Laina ilman vakuuksia? 7 tekijää, jotka määrittelevät lainan hinnan
Moni kuluttaja etsii halvinta lainaa ilman vakuuksia, koska vakuudettomat lainat mahdollistavat yksinkertaisen lainaprosessin sekä rahojen saannin tilille nopeasti. Kun lainaa ei tarvitse sitoa asuntoon, autoon tai muihin omaisuuseriin, myös psykologisesti lainan ottaminen on helpompaa. Samalla on kuitenkin hyvä tiedostaa, että hinta ja lainan ehdot voivat vaihdella huomattavasti, kun haet lainaa ilman vakuuksia.
Ero lainatarjousten välillä voi olla satoja tai jopa tuhansia euroja laina-ajan kuluessa. Siksi lainanhakijan kannattaa ymmärtää, mitkä tekijät vaikuttavat hintaan ja mitä voi itse tehdä saadakseen edullisimman lainan ilman vakuuksia. Tässä artikkelissa käymme läpi seitsemän keskeistä tekijää, jotka määrittelevät vakuudettoman lainan kokonaiskustannukset. Kerromme myös, miten voit hyödyntää näitä tietoja hyödyksesi lainan hakemisessa.
Tässä artikkelissa
- Korkotaso ja viitekorko vaikuttavat eniten hintaan ottaessasi lainaa ilman vakuuksia
- Lainan määrä ja takaisinmaksuaika – miten ne vaikuttavat lainaan ilman vakuuksia
- Asiakkaan luottoprofiili ja sen vaikutus lainaan ilman vakuuksia
- Lainan kilpailutus – löydä halvin laina ilman vakuuksia
- Lainan myöntäjän muut kulut ja niiden vaikutus lainaan ilman vakuuksia
- Edullisempi laina ilman vakuuksia? -markkinat saattavat muuttua
- Miksi vakuudeton laina on yleensä kalliimpi kuin vakuudellinen laina
1. Korkotaso ja viitekorko vaikuttavat eniten hintaan ottaessasi lainaa ilman vakuuksia
Korkotaso on yksi tärkeimmistä tekijöistä, joka vaikuttaa siihen, kuinka paljon vakuudeton laina lopulta maksaa. Korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Näistä yleisempi korkomuoto Suomessa on jälkimmäinen. Yleensä Suomessa käytettävät viitekorot ovat 3 kuukauden ja 12 kuukauden Euribor, joihin pankit ja rahoitusyhtiöt lisäävät oman marginaalinsa.
Markkinatilanne vaikuttaa pitkälti siihen, kuinka suuri viitekorko kulloinkin on. Toisaalta luotonantajan marginaali vaihtelee: lainaa ilman vakuuksia myöntävät pankit määrittävät koron aina henkilökohtaisesti hakijan taloudellisen tilanteen mukaan. Tämä tarkoittaa, että korkoprosentti ei ole kaikille sama, vaan siihen vaikuttavat esimerkiksi tulotaso, työtilanne, velkaantuneisuus ja luottotiedot. Hyvä luottoluokitus ja vakaa maksukyky voivat laskea tarjottua korkoa huomattavasti.
Arvioita maksukyvystä on yhtä monta kuin lainanantajia, eli käytännössä kymmeniä. Siksi lainojen kilpailutus on erittäin tärkeää: vertailemalla useiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjouksia voit usein löytää edullisemman lainan ilman vakuuksia. Arkadia Rahoituksen kautta voit kilpailuttaa yli 35 lainantarjoajaa yhdellä ilmaisella hakemuksella, jonka tekeminen ei myöskään sitouta sinua mihinkään.
1. Täytä lainahakemus
Ilmaisen hakemuksen täyttäminen vie korkeintaan muutaman minuutin.
2. Vertaile saamasi tarjoukset
Näet sinulle myönnetyt tarjoukset yhdeltä näkemältä -valitse niistä sinulle sopivin.
3. Rahat tilillesi
Valittuasi lainan saat rahat tilillesi jopa samana päivänä.
2. Lainan määrä ja takaisinmaksuaika – miten ne vaikuttavat lainaan ilman vakuuksia
Lainan suuruus ja takaisinmaksuaika vaikuttavat suoraan sekä kuukausierään että kokonaiskorkokuluihin. Suurempi laina tarkoittaa sitä, että lainaa pitää myös maksaa euromääräisesti suurempi summa. Suurempaa lainaa voi olla myös vaikeampi saada, sillä siihen liittyy lainanantajan näkökulmasta enemmän riskejä.
Takaisinmaksuajan pituus määrittää kuinka kauan lainaa maksetaan takaisin ja kuinka suuret lainan kokonaiskustannukset ovat. Lyhyt laina-aika kasvattaa kuukausieriä mutta pienentää kokonaiskuluja. Pitkä laina-aika taas pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa maksettavien korkojen summaa. Laina-ajan pidentyessä sekä korkokuluja että kuukausittaisia lainan muita kuluja ehtii kertymään enemmän.
Esimerkki: 10 000 euron laina viideksi vuodeksi 8 % korolla maksaa kokonaisuudessaan vähemmän kuin sama laina kymmeneksi vuodeksi, vaikka kuukausierä olisi jälkimmäisessä tapauksessa huomattavasti pienempi. Ero on reilusti yli 2000 euroa.
Ennen kuin haet edullista lainaa ilman vakuuksia, kannattaa laskea, millainen laina-aika sopii omaan talouteesi parhaiten.
3. Asiakkaan luottoprofiili ja sen vaikutus lainaan ilman vakuuksia
Pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat jokaisen hakijan luottoprofiilin ennen lainapäätöksen tekemistä. Luottoprofiili muodostuu muun muassa tuloista, velkaantuneisuudesta, maksuhistoriasta ja työsuhteen vakaudesta. Mitä parempi luottoluokituksen lainanantaja arvioi sinulle, sitä suurempi todennäköisyys sinun on saada laina ilman vakuuksia mahdollisimman edullisesti.
Epäluotettava maksuhistoria tai maksuhäiriömerkinnät voivat johtaa korkeampaan korkoon tai jopa lainahakemuksen hylkäämiseen. Toisaalta hyvä luottoprofiili voi laskea lainan korkoa. Millainen tilanteesi onkaan, halvinta lainaa ilman vakuuksia saat silloin, kun kilpailutat vaihtoehtosi mahdollisimman kattavasti. Voit nimittäin siten valita sinulle tehdyistä lainatarjouksista edullisimman, eikä hyvä lainatarjous jää pimentoon.
Ennen lainan hakemista voit tarkistaa omat luottotietosi ja varmistaa, että kaikki on ajan tasalla. Jos mahdollista, maksa pois pienemmät velat ja pyri parantamaan maksukykyäsi, sillä tämä voi tuoda tuntuvia säästöjä lainan kustannuksiin. Mikäli sinulla on useampia pienempiä lainoja, voit myös yhdistää ne yhdeksi suuremmaksi lainaksi ja säästä rahaa sekä lainan hoitamiseen liittyvää vaivaa.
4. Lainan kilpailutus – löydä halvin laina ilman vakuuksia
Eittämättä yksi parhaista keinoista saada halvin laina ilman vakuuksia on kilpailuttaa lainatarjoukset useiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Jokainen lainanantaja arvioi hakijan tilannetta eri tavoin ja siksi saat toisistaan eriäviä lainatarjouksia.
Monet vakiintuneemmat perinteiset pankit tarjoavat lainaa usein hieman korkeammilla koroilla, koska ne ovat näkyviä ja tunnettuja toimijoita. Usein kuitenkaan ensimmäisenä vastaan tuleva tarjous ei ole se edullisin, vaan sitä pitää etsiä.
Kun etsit lainaa ilman vakuuksia itse, varaudu siihen, että sinulla menee siihen useita tunteja aikaa. Sinun tulee nimittäin varmistaa lainanantajan luotettavuus, täyttää lukuisia lainahakemuksia, odotella mahdollisia tarjouksia ja tehdä sitten päätös.
Voit onneksi tehdä tämän myös paljon helpommin. Palvelumme avulla voit nimittäin kilpailuttaa parissa minuutissa yli 35 lainantarjoajaa. Hakemuksen tekeminen on täysin ilmaista, eikä sen tekeminen velvoita sinua ottamaan lainaa tai mitään muutakaan. Tee siis hakemus ja katso, millaisia lainatarjouksia voisit saada. Hyväksy niistä sitten halutessasi mieluisin tai ole valitsematta mitään.
Miksi sinun kannattaa laina ilman vakuuksia Arkadia Rahoituksen kautta?
- Lainan kilpailuttaminen on täysin ilmaista eikä sitouta sinua mihinkään.
- Hakemuksen tekeminen vie 2 minuuttia.
- Yhdellä hakemuksella kilpailutat yli 35 lainantarjoajaa.
- Kaikki yhteistyökumppanimme ovat Finanssivalvonnan hyväksymiä luotettavia lainanmyöntäjiä.
- Voit hakea lainaa joustavasti 1 000 – 70 000 euroa.
- Lainan saa ilman vakuuksia.
- Saat lainatarjouksia heti täytettyäsi hakemuksen ja rahat tilille jopa saman päivän aikana hyväksyttyäsi lainatarjouksen.
Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita
Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
5. Lainan myöntäjän muut kulut ja niiden vaikutus lainaan ilman vakuuksia
Pelkkä korkoprosentti ei kerro koko totuutta lainan hinnasta. Lainaa ilman vakuuksia myöntävillä pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on usein erilaisia lainaan liittyviä muita kuluja, jotka voivat nostaa todellista vuosikorkoa merkittävästi. Näihin kuluihin voivat kuulua esimerkiksi:
- Avausmaksu – kertaluonteinen maksu lainan myöntämisestä
- Tilinhoitomaksu – kuukausittainen tai vuosittainen maksu lainatilin ylläpidosta
- Järjestelypalkkiot – maksu lainaehdoista neuvottelemisesta tai muutoksista
- Maksuerien muutoskulut – jos haluat muuttaa esimerkiksi eräpäivää tai maksusuunnitelmaa
Nämä kulut voivat tuntua pieniltä yksittäin, mutta laina-ajan kuluessa niistä voi kertyä huomattava summa. Kun vertailet lainoja, kiinnitä huomiota etenkin todelliseen vuosikorkoon, sillä se huomioi sekä koron että kaikki muut kulut.
Toisaalta myös tietyt lainasopimukseen liittyvät ominaisuudet esimerkiksi lainan joustavuuden suhteen voivat olla yhdelle hakijalle arvokkaampia kuin toiselle hakijalle. Siksi sinun kannattaa myös miettiä, mitkä asiat ovat sinulle tärkeitä. Haluatko käyttää esimerkiksi lainan lyhennysvapaita tai onko sinulle tärkeää saada lainaa joustavasti tilillesi tarpeen tullessa?
Laina ilman vakuuksia -kokemuksia palvelustamme
6. Edullisempi laina ilman vakuuksia? -markkinat saattavat muuttua
Lainamarkkinoiden tilanne muuttuu jatkuvasti. Rahoitusyhtiöt voivat tarjota esimerkiksi alennettuja korkoja uusille asiakkaille tai poistaa tilinhoitomaksuja määräajaksi. Lisäksi markkinoille voi tulla uusia toimijoita, jotka lisäävät kilpailua ja painavat hintoja alas.
Maailmanmarkkinoiden tilanne heijastuu lopulta tavallisten asiakkaiden kukkaroihin. Erilaiset lainojen hintoihin ja kuluihin vaikuttavat asiat on hyödyllistä tiedostaa, sillä se saattaa säästää pitkän pennin.
Näiden mekanismien syvällinen ymmärtäminen kannattaa suosiolla jättää taloustieteilijöille ja rahoitusalan osaajille. Sinun kannattaa ymmärtää se, että nämä mekanismit vaikuttavat sinulle tarjottaviin lainoihin. Toisin sanottuna markkinoilla on luultavasti lainatarjous, joka on nykyistä lainaasi edullisempi tai ehdoiltaan parempi.
Lainan kilpailutus ei ole kertaluonteinen toimenpide, vaan se kannattaa tehdä säännöllisesti myös lainan nostamisen jälkeen. Lainan uudelleenkilpailutus voi johtaa merkittäviin säästöihin, erityisesti jos markkinakorot ovat laskeneet tai jos oma taloudellinen tilanteesi on parantunut.
Käytännössä uudelleenkilpailutus tarkoittaa, että haet uudelleen tarjouksia eri lainanantajilta ja maksat nykyisen lainan pois edullisemmalla lainalla. Edullisempi laina ilman vakuuksia on varsin helppo ja vaivaton löytää, kunhan teet sen järkevästi.
Vinkki: Aseta kalenterimuistutus esimerkiksi puolen vuoden välein tarkistamaan, saisitko nykyistä lainaasi paremmat ehdot. Näin et maksa turhaan liikaa lainastasi, jos oma tai markkinoiden tilanne muuttuu eduksesi.
7. Miksi vakuudeton laina on yleensä kalliimpi kuin vakuudellinen laina
Laina ilman vakuuksia on lähtökohtaisesti riskialttiimpi lainanantajalle kuin vakuudellinen laina. Kun lainassa ei ole turvana esimerkiksi asuntoa, autoa tai muuta arvokasta omaisuutta, pankki kantaa koko luottoriskin itse. Tämä riski näkyy käytännössä korkeampana korkotasona ja tiukempina ehtoina. Vakuudellisessa lainassa sen sijaan on aina vakuus, jonka pankki voi realisoida, jos lainaa ei makseta takaisin sovitusti. Tämä pienentää lainanantajan riskiä ja mahdollistaa matalamman koron.
Vaikka vakuudeton laina on usein kalliimpi, se voi silti olla monelle houkutteleva vaihtoehto sen nopeuden, helppouden ja joustavuuden vuoksi. Kun lainaa ei tarvitse sitoa omaisuuteen, hakuprosessi on yksinkertaisempi ja rahat voi saada käyttöön jopa saman päivän aikana.
Vakuudeton vs. vakuudellinen laina – tärkeimmät erot:
- Laina ilman vakuuksia
- Ei vaadi vakuuksia tai henkilötakausta
- Nopeampi ja joustavampi hakuprosessi
- Korkotaso yleensä korkeampi, koska lainanantajan riski on suurempi
- Marginaali määräytyy lainanantajan arvion mukaan
- Vakuudellinen laina
- Vakuutena esimerkiksi asunto, auto tai muu arvokas omaisuus
- Matalampi korkotaso, koska vakuus pienentää lainanantajan riskiä
- Hakuprosessi voi olla hitaampi ja vaatii vakuusarvon arvioinnin
- Ei yleensä yhtä joustava muutosten suhteen kuin vakuudeton laina
Vakuudettomissa lainoissa korko ja ehdot vaihtelevat lainanantajien välillä enemmän kuin vakuudellisissa lainoissa, koska riskitaso hinnoitellaan tapauskohtaisesti. Kilpailutus on siis tässä tapauksessa erityisen tärkeää, jotta voit hyödyntää markkinoiden edullisimmat tarjoukset ja saada mahdollisimman edullista lainaa ilman vakuuksia.
