Kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa kulutusluottojen ja muiden lainojen, luottokorttivelkojen ja osamaksujen kokoamista yhdeksi selkeäksi lainaksi. Luottojen yhdistämisen tavoitteena on ottaa askel kohti terveempää taloutta: kun kulutusluottojen yhdistäminen tehdään oikein, kuukausierä alenee, kulut karsiutuvat ja takaisinmaksu helpottuu.

Tässä oppaassa kerromme konkreettisesti, miten voit yhdistää luotot helposti ja järkevästi, missä tilanteessa lainojen yhdistäminen kannattaa, mitä ehtoja ja kustannuksia on syytä vertailla, sekä millaisia kokemuksia velkojen yhdistämisestä suomalaisilla on.

Mitä kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa?

Kulutusluottojen yhdistäminen saattaa kuulostaa monimutkaiselta prosessilta, joka vie turhan paljon aikaa. Käytännössä se on kuitenkin hyvin yksinkertaista. Käydään koko prosessi vaihe vaiheelta läpi.

1. Selvitä, kuinka paljon sinulla on yhteensä velkoja
2. Hae Arkadia Rahoituksen kautta velkojesi summaa vastaava yhdistelylaina
3. Maksa olemassa olevat kulutusluotot ja muut velat pois yhdistelylainalla

Prosessi on näinkin yksinkertainen. Yhdistämällä luotot yhdeksi suuremmaksi luotoksi nautit monista rahanarvoisista hyödyistä, jotka käydään seuraavaksi läpi.

Kulutusluottojen yhdistäminen tuo monia hyötyjä mukanaan

Kulutusluottojen yhdistäminen on järkevää ainakin kolmesta eri syystä. Ensimmäinen näistä on ajan ja vaivan säästö. Kun yhdistät useat kulutusluotot ja korttivelat yhdeksi lainaksi, poistuvat päällekkäiset laskut, eräpäivät ja mahdolliset tekniset ongelmat sekä niiden selvittely.

Toinen syy kulutusluottojen yhdistämiseen on kuukausierän sovittaminen omaan talouteesi paremmaksi. Sen lisäksi että sinun ei tarvitse enää maksella velkojasi takaisin useana päivänä kuukaudessa, voit pienentää kuukausierääsi hakemalla yhdistelylainaan pidempää laina-aikaa.

Kolmas syy kulutusluottojen yhdistämiseen on lainojen yhdistämiseen liittyvä rahallinen säästö. Lähtökohtaisesti jokaisesta luotosta peritään koron lisäksi muita kuukausittaisia kuluja. Jos sinulla on useampi velka, maksat useampia kuluja. Lainojen yhdistely yhdeksi lainaksi karsii näitä ylimääräisiä kuukausittaisia kuluja. Kulutusluottojen yhdistäminen säästää rahaa myös siksi, että uudessa luotossa saattaa olla alhaisempi korko ja paremmat ehdot kuin nykyisissä pienemmissä luotoissa.

Kunhan muistat kilpailuttaa yhdistelylainan mahdollisimman laajasti, säästät todennäköisesti rahaa myös korkokuluissa huomattavasti kaikkien muiden hyötyjen lisäksi.

Milloin kulutusluottojen yhdistäminen on järkevää?

Kulutusluottojen yhdistäminen on yleensä hyvä ratkaisu ainakin seuraavissa tilanteissa:

• Sinulla on useita pieniä kulutusluottoja, luottokorttivelkoja tai muita velkoja.
• Maksat kuukaudessa useampaa luottoa takaisin.
• Haluat pienemmän kuukausierän
• Tahdot yksinkertaisemman takaisinmaksusuunnitelman.
• Haluat alhaisemman koron luotollesi.
• Tarvitset lisää joustoa tai paremmat ehdot

Miksi kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa tehdä kilpailuttamalla?

Yhdistelylainan idea on korvata useat kalliit luotot yhdellä edullisemmalla kokonaisuudella. Se onnistuu vain, jos kilpailutat tarjoukset mahdollisimman laajasti. Pankit ja rahoituslaitokset hinnoittelevat lainaamisen riskin eri tavoilla, mikä on yksi syy sille, miksi lainantarjoukset eroavat toisistaan merkittävästi.

Mitä luultavimminkin haluat mahdollisimman edullisen yhdistelylainan. Mikäli näin on, kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa tehdä Arkadia Rahoituksen palvelun avulla. Yhdellä täysin ilmaisella hakemuksella voit kilpailuttaa yli 35 luotontarjoajaa. Hakemuksen tekeminen ei myöskään sitouta sinua ottamaan lainaa tai mihinkään muuhunkaan, vaan voit tehdä hakemuksen vaikka vain katsoaksesi, millaisia tarjouksia sinä voisit saada ja kuinka paljon niillä voi säästää.

Kulutusluottojen yhdistäminen: -esimerkki yhdistelylainan mahdollisista säästöistä

Kuka voi yhdistää kulutusluotot?

Kulutusluottojen yhdistäminen on mahdollista valtaosalle hakijoista. Arkadia Rahoituksen kautta haettu yhdistelylaina on vakuudeton laina. Tämä tarkoittaa sitä, että et tarvitse vakuuksia tai takaajia saadaksesi lainaa. Sen sijaan sinun tulee olla vähintään 20-vuotias säännölliset tulot omaava henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot. Sen lisäksi sinulla tulee tietenkin olla myös olemassa olevia luottoja, joita voit yhdistää.

Kulutusluottojen yhdistäminen -mitä sinun tulee huomioida

Vaikka kulutusluottojen yhdistäminen on yksinkertaista, sinun kannattaa kuitenkin kiinnittää erityistä huomiota ainakin näihin seikkoihin:

1. Kartoita kaikki velat ensin: Listaa kaikki kulutusluotot ja muut velat ja laske, kuinka paljon ne ovat yhteensä. Mitä enemmän velkoja yhdistät, sitä enemmän myös hyödyt lainojen yhdistelystä.
2. Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon: Älä tuijota vain nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko huomioi myös lainan muut kulut ja sen avulla voit vertailla lainatarjouksia keskenään helposti.
3. Laina-aika vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskuluihin: Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää ja toisaalta se nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Mieti jo valmiiksi itsellesi sellainen kuukausierä, joka ei kuormita talouttasi liikaa mutta jonka saat maksettua kohtuullisessa ajassa.
4. Joustot lainan ehdoissa: Tarkista mahdollisuutesi myös esimerkiksi maksuvapaisiin kuukausiin, ylimääräisiin lyhennyksiin ilman kuluja sekä ennenaikaiseen takaisinmaksuun.
5. Muista kilpailuttaa yhdistelylaina mahdollisimman kattavasti: Mitä useammalle pankille ja rahoituslaitokselle lainahakemuksesi lähetetään, sitä todennäköisemmin saat yhdistelylainaa parhailla mahdollisilla ehdoilla.

Mitä jos kulutusluottojen yhdistäminen ei onnistu?

Joskus voi käydä myös niin, että kulutusluottojen yhdistäminen ei onnistu. Se, miksi näin käy, voi riippua monesta eri tekijästä. Joskus lainasumma on liian suuri, laina-aika on liian pitkä tai luottotietosi eivät ole kunnossa. Toisaalta myös esimerkiksi hakemuksessasi voi olla virheitä.

Tällainen tapaus on ikävä, muttei kuitenkaan toivoton. Voit parantaa mahdollisuuksiasi saada yhdistelylainaa hakemalla pienempää lainasummaa. Tällöin et voi välttämättä yhdistää kaikkia lainoja, mutta yhdistämällä edes osan lainoista voi parantaa tilannettasi merkittävästi. Selvitä, mitkä lainat ovat kaikkein kalliimpia ja yhdistä ne säästääksesi mahdollisimman paljon rahaa.

Voit myös tehdä hakemuksen uudelleen myöhemmin, jos taloudellinen tilanteesi muuttuu. Toisaalta myös lainantarjoajien tilanne voi muuttua nopeastikin, jolloin ne saattavat tarjota lainaa todennäköisemmin. Muista myös tarkistaa luottotietosi, sillä jos sinulla on maksuhäiriöitä, kulutusluottojen yhdistäminen ei onnistu.

Usein kysytyt kysymykset