Asuntolaina ilman säästöjä ja takaajia – Onko lainaa mahdollista saada?

Monille oman asunnon ostaminen on suuri haave, mutta säästöjä ei välttämättä ole kertynyt kovinkaan paljoa ennen lainan hakemista. Perinteisesti pankit vaativat asuntolainaa varten omarahoitusosuutta, mutta onko asuntolainaa mahdollista saada ilman säästöjä ja takaajia? Vaikka lainan saaminen verrattain pienillä säästöillä tai jopa ilman omia säästöjä voi olla haastavaa, ei se kuitenkaan ole täysin mahdotonta.

Voiko asuntolainaa saada ilman säästöjä ja takaajia?

Yleisesti pankit edellyttävät, että asuntolainan hakijalla säästettynä noin 10–15 % asunnon hinnasta. Tällä osuudella tarkoitetaan asuntolainan omarahoitusosuutta. Tästä käytetään myös usein kansankielellä termiä asuntolainan käsiraha. Ensiasunnon ostajalle alimmaisraja on vähintään 5 %.

Omarahoitusasteesta huolimatta joissakin tapauksissa asuntolaina ilman omaa rahoitusta voi onnistua. Yleisimmät vaihtoehdot ovat muun muassa:

• Valtiontakaus asuntolainalle
• Lisävakuudet
• Omarahoitusosuus vakuudettomalla luotolla
• Omatakauksen ostaminen pankilta

Pankit arvioivat hakijan maksukykyä ja luottotietoja tarkasti ennen lainapäätöstä. Jos hakijalla ei ole säästöjä, on tärkeää osoittaa, että tulotasosi on vakaa ja maksut hoituvat moitteettomasti.

Käydään seuraavaksi läpi edellä mainitut vaihtoehdot sille, miten asuntolainaa voisi saada ilman säästöjä ja takaajia.

Valtiontakaus asuntolainalle – Miten se toimii?

Valtiontakaus asuntolainalle on yksi tyypillisimmistä tavoista saada asuntolainaa ilman suurempia säästöjä. Valtiontakaus toimii pankin vakuutena ja pienentää lainanhakijan omarahoitusosuutta. Tämä on erityisesti hyödyllistä ensiasunnon ostajille, joilla ei ole vielä kertynyt riittävästi säästöjä tai muita vakuuksia.

• Valtiontakaus voi kattaa enintään 20 % jäljellä olevasta lainapääomasta.
• Jos kyseessä on ASP-laina, takaus voi olla jopa 25 % lainasta.
• Valtion vastuulla olevan takauksen enimmäismäärä on 60 000 euroa.
• Jos lainasumma ylittää 300 000 euroa, takauksen prosentuaalinen osuus jää alle 20 %.

Valtiontakaus ei siis poista kokonaan pankin vaatimusta omarahoitusosuudesta, mutta se voi vähentää sitä merkittävästi, mikä helpottaa asuntolainan saamista.

Kenelle valtiontakaus sopii?

• Ensiasunnon ostajille, joilla ei ole säästöjä omarahoitusosuuteen.
• Hakijoille, joilla ei ole muita vakuuksia, kuten kiinteistöjä tai takaajia.
• Vakituiseen omistusasuntoon muuttaville (valtiontakausta ei voi käyttää esim. sijoitusasuntoihin).

Miten valtiontakausta haetaan?

Valtiontakaus ei vaadi erillistä hakemusta, vaan pankki sisällyttää sen osaksi asuntolainaneuvottelua. Pankki arvioi, täyttääkö hakija takauksen ehdot, ja hoitaa tarvittavat järjestelyt. Voit lukea lisää tietoa tarvittaessa Valtiokonttorin sivuilta.

Omarahoitusosuus vakuudettomalla luotolla

Jos säästöjä ei ole, jotkut hakijat harkitsevat vakuudetonta lainaa omarahoitusosuuden kattamiseen. Laina nostetaan erillisenä lainana ennen asuntolainan hakemista.

Hyödyt:

• Mahdollistaa asunnon oston ilman omia säästöjä.
• Ei vaadi takaajia tai lisävakuuksia.
• Voidaan saada nopeasti, jos hakijan luottotiedot ja maksukyky ovat kunnossa.

Haitat:

• Korkeat lainakustannukset – Vakuudettomien luottojen korot ovat yleensä huomattavasti korkeammat kuin asuntolainojen.
• Vaikeuttaa asuntolainan saantia – Pankit arvioivat kokonaisvelkaa, joten lisälaina voi heikentää lainanhakijan maksukykyä. Asuntolainojen myöntäjät eivät välttämättä hyväksy lainaa omarahoitusosuutena ollenkaan, mikäli se on otettu samalta lainanantajalta kuin asuntolaina.
• Lyhyempi takaisinmaksuaika – Vakuudettomat lainat tulee usein maksaa takaisin nopeammin kuin asuntolaina, mikä voi rasittaa taloutta.

Vaikka vakuudeton laina voi mahdollistaa asuntolainan saamisen ilman säästöjä, sen ottamista kannattaa harkita huolella, sillä se nostaa lainanhoitokuluja ja voi vaikuttaa pankin lainapäätökseen. 

Mikäli haluat ottaa vakuudetonta lainaa, se kannattaa kilpailuttaa huolellisesti, jotta lainakustannukset olisivat mahdollisimman matalat. Arkadia Rahoituksen avulla voit kilpailuttaa vakuudettomat lainat yli 35 lainantarjoajan joukosta, jolloin löydät itsellesi edullisemman lainatarjouksen vaivatta. Hakemuksen tekeminen on täysin ilmaista, eikä se sido sinua mihinkään. 

Asuntolainan lisävakuudet – miten ne auttavat asuntolainan saamisessa?

Jos lainanhakijalla ei ole omia säästöjä tai riittäviä vakuuksia, pankki voi hyväksyä lisävakuuksia lainan turvaamiseksi. Lisävakuudet ovat ulkopuolisia omaisuuseriä, joita voidaan käyttää lainan vakuutena, jolloin pankin riski pienenee ja hakijan mahdollisuudet saada lainaa paranevat.

Mitä voidaan käyttää lisävakuutena?

Alle on listattu esimerkkejä, mitä voidaan käyttää lisävakuutena. Huomioithan, että lista ei ole täydellinen, eli muitakin mahdollisia lisävakuuksia voidaan käyttää.

• Vanhempien tai sukulaisten kiinteistö
  • Esimerkiksi vanhempien omistama asunto tai mökki voi toimia lisävakuutena.
• Sijoitusasunto
  • Jos hakijalla tai hänen takaajallaan on sijoitusasunto, se voi lisätä lainan vakuusarvoa.
• Metsä- tai maakiinteistöt
  • Pankki voi hyväksyä metsää tai tontteja vakuudeksi, jos niillä on riittävä markkina-arvo.

Lisävakuudet voivat kattaa osan tai koko pankin vaatiman vakuusosuuden, jolloin lainaa voidaan myöntää ilman omarahoitusosuutta. On kuitenkin hyvä huomata, että lisävakuuksien haltija (esim. vanhemmat) sitoutuu vastaamaan lainasta, jos hakija ei pysty maksamaan sitä.

Omatakauksen ostaminen pankilta – Miten se toimii?

Jos sinulla ei ole omia säästöjä, lisävakuuksia tai takaajia, jotkut pankit tarjoavat mahdollisuuden ostaa omatakauksen. Tämä tarkoittaa sitä, että asiakas maksaa pankille erillisen takausmaksun, jonka avulla pankki kattaa osan lainan vakuudesta.

Omatakauksen ehdot:

• Takausmaksu perustuu yleensä lainan määrään ja hakijan maksukykyyn.
• Maksu voi olla kertaluontoinen tai sisällytetty osaksi lainan kuluja.
• Omatakaus ei välttämättä poista täysin omarahoitusvaatimusta, mutta se voi pienentää sitä merkittävästi.

Kenelle omatakaus sopii?

1. Hakijoille, joilla on maksukykyä mutta ei säästöjä tai takaajia.
2. Niille, jotka haluavat välttää ulkopuolisten takaajien vastuuta.
3. Ensiasunnon ostajille, jotka haluavat täydentää valtiontakauksen vaikutusta.

Omatakauksen ostaminen voi olla hyvä vaihtoehto, jos muut vakuusvaihtoehdot eivät ole mahdollisia. Kannattaa kuitenkin vertailla pankkien tarjouksia, sillä takausmaksut voivat vaihdella eri rahoituslaitosten välillä.

Asuntolaina ilman takaajia

Takaajat voivat parantaa lainansaannin mahdollisuuksia, mutta asuntolainan saaminen voi onnistua myös ilman säästöjä ja takaajia, jos hakijalla on riittävästi maksukykyä.

Keinoja saada asuntolaina ilman takaajia:

• Hyvä tulotaso ja vakituinen työsuhde
  • Lainanantaja arvioi lainanottajan takaisinmaksukykyä aina tapauskohtaisesti. Vakaat ja riittävät tulot ovat hyvä merkki luotettavasta takaisinmaksukyvystä.
• Puhtaat luottotiedot
  • Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, lainansaanti vaikeutuu merkittävästi. 
• Asunnon vakuusarvo
  • Pankki arvioi, kuinka hyvin asunto toimii lainan vakuutena.
• Sopiva lainasumma suhteessa tuloihin
  • Jos lainasumma on kohtuullinen, pankki voi hyväksyä hakemuksen ilman takaajia.

Yhteenveto

Asuntolainan saaminen ilman säästöjä ja takaajia on haastavaa, mutta ei täysin mahdotonta. Pankit vaativat yleensä omarahoitusosuutta tai lisävakuuksia, mutta valtiontakaus voi auttaa pienentämään omarahoitusvaatimusta.

Jos säästöjä ei ole kertynyt riittävästi, kannattaa harkita säästämisen aloittamista tai tutkia eri vaihtoehtoja, kuten joustavaa rahoitusta ja valtiontakausta. Lainan saaminen ilman säästöjä vaatii tarkkaa suunnittelua, mutta oikeilla ratkaisuilla se on mahdollista.

Usein kysytyt kysymykset