Osamaksu on nopea ja helppo maksutapa mutta ei aina edullisin
Osamaksu on kasvattanut suosiotaan erilaisten hankintojen rahoittajana. Ennen osamaksusopimusta on kuitenkin tärkeää ymmärtää osamaksuun liittyvät hyvät ja huonot puolet ja muistaa vertailla niitä muihin vaihtoehtoisiin rahoitusmuotoihin.
Osamaksu on monille arjen rahoitusratkaisu, jolla voi hankkia tuotteen heti ja maksaa sen takaisin pienemmissä erissä. Se on monelle tuttu tapa maksaa esimerkiksi elektroniikkaa, huonekaluja, vaatteita tai jopa auto. Yritykset, kuten Klarna, Walley, Gigantti ja IKEA ovat tehneet osamaksulla maksamisesta helppoa – ehkä jopa liiankin helppoa.
Mutta mitä hyötyjä ja haittoja osamaksuun liittyy? Milloin se kannattaa, ja milloin parempi vaihtoehto voisi olla jokin muu rahoitusvaihtoehto? Käymme tässä läpi selkeästi osamaksun edut ja haitat sekä mitä sinun tulee huomioida ennen osamaksun ottamista.
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 20 vuotta.
Tässä artikkelissa
Mikä on osamaksu?
Osamaksu tarkoittaa sopimusta, jossa tuotteen tai palvelun hinta jaetaan useaan maksuerään. Tosin sanottuna voit siis käyttää tuotetta heti ja maksaa sen pois ajan kuluessa.
Osamaksun myöntäjä on joissain tapauksissa kauppa itse, mutta usein rahoitusta tarjoaa kolmas osapuoli. Tyypillisiä ovat esimerkiksi Klarna osamaksu, Collector, Walley osamaksu, Resurs Bankin osamaksu tai jokin muu rahoitusyhtiön vastaava tuote. Tämä tarkoittaa, että kyseessä on luottosopimus, joka sisältää korkoa, kuluja ja maksusuunnitelmaan liittyviä ehtoja.
Osamaksua suositellaan usein, eikä syyttä suotta: kannattaa muistaa, että kauppa saa palkkion myymistään osamaksu- ja luottokorttisopimuksista. Osamaksu on tehty myös mahdollisimman helpoksi ottaa samalla ostoksen yhteydessä mutta se ei tosiaankaan ole aina edullisin vaihtoehto kuluttajan kannalta.
Osamaksun hyvät puolet
Osamaksuissa on erilaisia etuja mutta myös erilaisia haittoja. Käydään seuraavaksi läpi ne yksityiskohtaisesti:
- Saat tuotteen heti käyttöösi maksamatta koko summaa: Osamaksulla voi rahoittaa hankintoja, vaikka koko summaa ei olisi tilillä juuri sillä hetkellä. Tämä voi olla kätevää, jos esimerkiksi kodinkone hajoaa tai tarvitset uuden puhelimen nopeasti.
- Maksun voi jakaa useimpiin eriin: Useat palveluntarjoajat antavat sinulle mahdollisuuden valita, kuinka nopeasti haluat maksaa ostoksesi takaisin.
- Helppo ja nopea käyttää: Osamaksu hyväksytään usein heti kassalla tai verkkokaupassa. Maksutavan valinta ei vaadi erillistä pankkikäyntiä, vaan se on integroitu suoraan maksujärjestelmään.
Osamaksun huonot puolet
- Korkeat kokonaiskustannukset: Vaikka kuukausierä tuntuisikin pieneltä, osamaksun todellinen vuosikorko voi olla yllättävän korkea, erityisesti, jos maksuaika on pitkä tai mukana on kalliita lisäkuluja. Lopputuloksena saatat maksaa tuotteesta satoja tai tuhansia euroja enemmän.
- Helppous voi johtaa liialliseen kuluttamiseen: Osamaksulla ostaminen ei tunnu samalta kuin koko summan maksaminen kerralla. Tämä voi johtaa siihen, että tuotteita ostetaan herkemmin ilman budjetointia. Kulutuskäyttäytyminen vääristyy, ja useat rinnakkaiset osamaksut voivat kertyä suureksi velkataakaksi.
- Osamaksumarkkina toimii monopolimaisesti: Useilla verkkokaupoilla ja kivijalkamyymälöillä on vain yksi osamaksukumppani, jota asiakas ei voi itse valita. Tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole mahdollisuutta kilpailuttaa ehtoja ja joudut siten tyytymään siihen, mitä tarjotaan.
- Omistus ei siirry ennen kuin tuote on maksettu kokonaan pois: Usein osamaksusopimuksissa tuotteen tai palvelun omistus pysyy yrityksellä siihen asti, kunnes viimeinenkin erä on joskus vuosien päästä maksettu. Esimerkiksi auto osamaksulla tai muut suuret hankinnat voivat tästä syystä aiheuttaa ongelmia.
Osamaksua saatetaan joissain tilanteissa tarjota korottomana. Se ei kuitenkaan tarkoita, että osamaksu olisi täysin koroton, sillä siihen saattaa kuulua muita kalliita kuluja.
Mitä ottaa huomioon, kun harkitset osamaksua?
Osamaksulla maksaminen voi vaikuttaa yksinkertaiselta ratkaisulta, mutta ennen sopimuksen tekemistä on tärkeää pysähtyä arvioimaan mistä osamaksun kulut lopulta muodostuvat.
Tarkista huolellisesti ainakin nämä asiat harkitessasi osamaksua:
- Todellinen vuosikorko:
- Se kertoo kaikki kulut vuositasolla. Älä tuijota vain nimelliskorkoa, vaan todellinen vuosikorko kertoo osamaksun todelliset kustannukset.
- Laskutuslisät ja käsittelymaksut:
- Esimerkiksi Monet ”korottomat” osamaksut voivat sisältää 5–15 € kuukausittaisia laskutuslisämaksuja, jotka nostavat kustannuksia merkittävästi.
- Maksuaika:
- Mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän kertyy kuluja, vaikka kuukausittainen erä olisikin pienempi.
- Sopimusehdot:
- Sisältääkö sopimus esimerkiksi mahdollisuuden maksaa aikaisemmin ilman lisäkuluja? Onko osamaksuissa viimeinen suurempi erä, kuten autojen osamaksuissa usein tuppaa olemaan.
- Viivästyskulut:
- Tarkista, miten myöhästyneitä maksuja käsitellään. Onko käytössä muistutusmaksuja tai viivästyskorkoa?
- Yhteistyökumppani:
- Onko osamaksun tarjoajana tunnettu ja luotettava rahoitusyhtiö?
Osamaksun kustannukset ja ehdot on kirjattu luottosopimukseen. Ehtoihin tulee perehtyä huolellisesti, eikä hätiköityä päätöstä kannata tehdä, toisin kuten kauppa tai rahoitusta tarjoava kolmas osapuoli ehkäpä antaa haluaisi.
Laina voi usein olla osamaksua edullisempi vaihtoehto
Jos tiedät jo etukäteen harkitsevasi rahoitusta ennen ostoksen tekemistä, kannattaa osamaksun rinnalla vertailla myös muita rahoitusratkaisuja. Usein käykin niin, että kilpailutettu kulutusluotto tai laina tarjoaa selkeästi paremmat ehdot kuin liikkeen oma osamaksusopimus.
Kaupan tarjoama osamaksu voi toki olla sopiva valinta, mikäli se on aidosti kustannuksiltaan edullisin vaihtoehto. Usein kuitenkin käy niin, että osamaksun lisämaksut, korkeat korot ja muut ehdot tekevät siitä kokonaisuudessaan kalliimman. Lainan hakemista saatetaan pitää vaivalloisena, mutta todellisuudessa lainan kilpailutus on nopea ja yksinkertainen prosessi, kunhan teet sen järkevästi.
Arkadia Rahoituksen palvelussa täytät yhden ilmaisen hakemuksen ja kilpailutat yli 35 lainantarjoajaa. Hakemuksen tekeminen ei sitouta sinua mihinkään ja halutessasi voit hyväksyä tarjouksen ja saada rahat tilillesi jopa samana päivänä.
Lainaa kannattaa harkita erityisesti silloin, kun:
- haluat maksaa hankinnan takaisin joustavasti pidemmällä aikavälillä
- olet hoitanut talousasiasi hyvin ja sinulla on mahdollisuus saada lainaa merkittävästi edullisemmalla korolla ja paremmilla ehdoilla.
- arvostat sitä, että voit vertailla tarjouksia ja valita itsellesi sopivimman rahoitusratkaisun.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi, sitoumuksetta ja ilman kalliita piilokuluja
Mitä osamaksulla tyypillisesti ostetaan?
Osamaksu on sitä tarjoaville yrityksille varsin kannattavaa, sillä se tuo lisätuloja korkojen ja muiden kulujen kautta. Sen lisäksi entistä useammalla kuluttajalle on mahdollisuus ostaa tuotteita osamaksun turvin, joilla ei olisi ollut varaa maksaa tuotetta kerralla. Toisin sanottuna yritysten myynti kasvaa.
Auto osamaksulla on kenties yleisin hyödyke, joka ostetaan osissa. Myös puhelin, silmälasit ja sähköpyörä hankintaan usein osamaksulla. Alle on koottu muita yleisimpiä osamaksun kohteita:
- silmälasit
- tietokone
- sohva
- lomamatka
- renkaat
- ilmanlämpöpumppu
Yleisesti osamaksulla tehdyt ostokset ovatkin varsin tavallisia, arjessa tai lomalla käytettäviä tuotteita.
Osamaksujen yhdistäminen säästää rahaa ja aikaa
Monella kuluttajalla on samaan aikaan useita osamaksusopimuksia eri liikkeistä. Näiden maksujen hallinta voi olla työlästä: eräpäivät ovat hajallaan, maksut vaihtelevat, ja kokonaiskustannuksia on vaikea hahmottaa. Tällaisessa tilanteessa osamaksujen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi tuoda selkeyttä ja merkittäviä säästöjä.
Kun yhdistät osamaksut yhdellä lainalla, saat:
- Yhden kuukausierän usean hajanaisen maksun sijaan.
- Todennäköisesti pienemmät lainan kokonaiskulut, riippuen maksukyvystäsi ja luottotiedoistasi.
- Selkeämmän maksusuunnitelman, jonka avulla voit paremmin hallita talouttasi.
- Vähemmän laskutus- ja tilinhoitokuluja, jotka voivat yksittäin olla pieniä mutta yhdessä yllättävän kalliita.
Useat osamaksut tarkoittavat usein myös, että et voi itse vaikuttaa maksuehtoihin, sillä jokaisella rahoitusyhtiöllä on omat sääntönsä. Kun yhdistät osamaksut kilpailutetulla lainalla, sinulla on mahdollisuus valita itsellesi parhaiten sopivat ehdot lainalle.
Vertaile useita vaihtoehtoja ennen osamaksun ottamista
Ennen kuin valitset osamaksun maksutavaksi, kannattaa tutkia muitakin luottovaihtoehtoja. Usein kulutusluotto osoittautuu edullisemmaksi kuin kaupan tarjoama osamaksusopimus mutta ainoa tapa varmistua asiasta on vertailla tarjouksia huolellisesti.
Rahoitusmuotojen vertailu voi vaikuttaa monimutkaiselta, koska tarjontaa on paljon ja eri luotonantajilla on omat ehtonsa. Arkadia Rahoituksen avulla vertailu sujuu kuitenkin vaivattomasti ja selkeästi. Palvelussa näet lukuisten pankkien ja rahoituslaitosten ehdot yhdellä silmäyksellä ja voit valita juuri sinun tilanteeseesi sopivan vaihtoehdon.
Näin voit nauttia osamaksun tuomista eduista edullisemmin:
- Mieti, kuinka paljon tarvitset rahoitusta.
- Täytä hakemus Arkadia Rahoituksen ilmaisessa palvelussa.
- Saat useita tarjouksia yli 35 lainantarjoajan joukosta.
- Valitse vaihtoehdoista sinulle sopivin lainatarjous.
- Allekirjoita sopimus sähköisesti pankkitunnuksilla.
- Saat rahat tilillesi – usein jo saman päivän aikana.
Miksi lainojen kilpailutus kannattaa tehdä Arkadia Rahoituksen kautta?
- Lainojen kilpailuttaminen on täysin ilmaista eikä sitouta sinua mihinkään.
- Hakemuksen tekeminen vie 2 minuuttia.
- Yhdellä hakemuksella kilpailutat yli 35 lainantarjoajaa.
- Kaikki yhteistyökumppanimme ovat Finanssivalvonnan hyväksymiä luotettavia lainanmyöntäjiä.
- Voit hakea lainaa joustavasti 1 000 – 70 000 euroa.
- Lainaa myönnetään ilman vakuuksia.
- Saat tarjoukset muutamassa minuutissa ja rahat tilille jopa samana päivänä.
Mikä on Arkadia Rahoitus?
Arkadia Rahoitus on auttanut suomalaisia lainanhaussa vuodesta 2014. Palvelun kautta kilpailutat lainahakemuksesi useilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä. Hyödynnämme useampaa lainanvälittäjää, jotta löydät parhaan lainan juuri sinun tarpeisiisi. Tavoitamme jopa 35 pankkia ja rahoitusyhtiötä.
Et sitoudu mihinkään, vaan voit vapaasti valita hyväksytkö vai hylkäätkö saamasi lainatarjoukset.
Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita
Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
Kuka voi kilpailuttaa lainat Arkadialla?
- Olet vähintään 20-vuotias
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Usein kysyttyä osamaksusta
Osamaksu on maksutapa, jossa tuotteen tai palvelun hinta jaetaan useaan erään. Maksat hankinnan kuukausittain sovitun maksuaikataulun mukaisesti. Usein osamaksuun kuuluu korkoja ja muita maksuja, joskus melko korkeitakin.
Korottomassa osamaksussa ei peritä varsinaista korkoa, mutta siihen voi sisältyä muita kuluja, kuten käsittely- tai tilinhoitomaksuja. Nämä voivat nostaa todellista vuosikorkoa merkittävästi.
Osamaksu voi olla hyödyllinen lyhytaikaiseen ja hallittuun rahoitukseen, erityisesti jos se on aidosti koroton. Pidemmillä maksujaksoilla tai useiden osamaksujen kasautuessa kokonaiskustannukset voivat kuitenkin kasvaa suuriksi. Osamaksua ei kannata ikinä ottaa vertailematta ensin muita rahoitusvaihtoehtoja.
Kyllä voi. Useita osamaksuja voi yhdistää yhdeksi lainaksi, jolloin maksat vain yhtä lainaa selkeillä ehdoilla. Tämä voi pienentää kuukausikustannuksia ja helpottaa maksujen hallintaa.
Monessa tapauksessa kyllä. Erityisesti silloin, kun vertailet eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjouksia, kulutusluoton ehdot voivat olla osamaksua edullisemmat ja joustavammat.
Tyypillisimpiä riskejä ovat korkeat lisäkulut, maksujen unohtuminen ja liian monen osamaksun ottaminen yhtä aikaa. Nämä voivat johtaa kuluttajan helposti velkakierteeseen, jos kulutus ja siitä koituvat velat kasvavat liian suureksi.
Useimmat osamaksusopimukset, lainat ja kulutusluotot voi maksaa pois ennenaikaisesti. On kuitenkin tärkeää tarkistaa, peritäänkö siitä lisäkuluja tai hyvityksiä. Tämän voit tarkistaa luottosopimuksesta tai luotontarjoajalta.
Osamaksun takaisinmaksuaika riippuu sekä itse hankitusta tuotteesta että rahoituksen tarjoavasta yrityksestä. Esimerkiksi auton hankkiminen osamaksulla tarkoittaaa pitempää takaisinmaksuaikaa. Yleensä osamaksua tarjotaan kuitenkin noin 3-36 kuukauden maksuajalla.
