Mitä heipparahat ovat ja miksi sinun tulisi harkita niitä?
Danske Bankin teettämän kyselyn mukaan noin kolmasosa suomalaisista kokee, ettei heillä ole taloudellisia edellytyksiä erota. Erityisesti naiset kokevat miehiä useammin, ettei heillä ole varaa lähteä parisuhteesta.
Elämässä voikin tulla eteen tilanne, jossa pitää esimerkiksi irtautua huonosta parisuhteesta tai mahdottomaksi käyneestä työpaikasta. Murphyn lakikin sanoo, että kaikki mikä voi mennä pieleen myös menee pieleen.
Irtautuminen vaikeasta tilanteesta on kuitenkin varsin vaikeaa ilman riittäviä varoja. Oman terveyden ja onnellisuuden tavoittelemiseksi olisi hyvä säästää niin sanotut heipparahat. Tämä mahdollistaa sen, että tilanteessa kuin tilanteessa voit siis tehdä mielesi mukaan ilman huolta taloudellisista rajoitteista.
Tässä artikkelissa
Mitä heipparahat ovat?
Heipparahat tarkoittavat eräänlaista taloudellista puskuria, jonka turvin voit irrottautua epämiellyttävästä tilanteesta tai tarttua yllättävään mahdollisuuteen ilman, että raha on esteenä. Tämä ei tarkoita sitä, että sanoisit kirjaimellisesti hyvästit jollekin töykeään sävyyn. Pikemminkin kyse on vapaudesta valita oma polkusi ilman, että muiden mielipiteet tai tilanteen taloudelliset seuraukset rajoittavat päätöksentekoasi.
Tällaisessa yhteydessä englanninkielisessä puheessa käytetään usein arkikielisiä ja rosoisia ilmauksia kuvaamaan tätä rahallista turvaa, kuten fuck you money tai fuck off capital.
Heipparahojen merkitys
Heipparahojen tarkoituksena on mahdollistaa kuormittavista tilanteista jättäytyminen ja toisaalta mahdollistaa toivottuja elämänmuutoksia sekä hyödyntää erinäisiä mahdollisuuksia niiden ilmaantuessa. Alle on koottu esimerkkejä tilanteista, joissa heipparahojen merkitys korostuu:
- Työpaikka, jossa työtehtävät tai asema eivät tyydytä, tai ilmapiiri on huono ja työyhteisö myrkyllinen.
- Pomon epäasiallinen tai alistava käytös.
- Epämukava tai ahdistava asumisjärjestely esimerkiksi kämppiksen vuoksi.
- Ongelmallinen vuokranantaja, joka ei suostu korjaamaan esimerkiksi terveysongelmia aiheuttavia vaurioita.
- Kumppani, jonka kanssa ei yksinkertaisesti tule toimeen.
Heipparahoista saattaa ajatella, että kaikki on hyvin kunhan laitan rahaa hieman sivuun. Pelkkä rahallinen säästö ei kuitenkaan riitä. Sinun täytyy myös kokea, että voit käyttää heipparahat silloin kun tarve vaatii. Jos koet säästösi ”koskemattomaksi” tai pelkäät niiden käyttämistä, ne eivät toimi vapauden mahdollistajana eivätkä siten täytä heipparahojen merkitystä.
Suomalaisten säästöt varsin alhaisella tasolla
Heipparahat on avoinna oleva takaovi, josta voi tukalan tilanteen tullen luikahtaa ulos ja haukata raikasta ilmaa. Ongelma on se, että suomalaisilla tämä takaovi on visusti kiinni.
Danske Bankin ja YouGovin alkuvuonna 2025 toteuttaman Lasikatto lompakossa –kyselyn perusteella lähes joka kolmannella naisella ja noin joka neljännellä miehellä ei ole lainkaan säästöjä.
Myös Kuluttajaliiton tekemä kansalaiskysely tukee tätä havaintoa. Siinä noin neljännes (24 %) kuluttajista on jämähtänyt pitkittyneeseen rahapulaan, jossa kuukausittaiset kulut eivät voi lisääntyä senttiäkään ilman, että taloudellinen tilanne kärsii vakavasti.
Niin ikään Arkadia Rahoituksen tekemän tutkimuksen mukaan kuluttajien rahat ovat melko tiukilla, sillä noin 86 prosentille vastaajista jää käteen alle 800 euroa kuukaudessa välttämättömien menojen jälkeen.
Kenelle heipparahat on tarkoitettu?
Olipa kyseessä yksinasuva opiskelija tai perheellinen vanhempi, jokaisella on elämäntilanteestaan riippuen erilaisia riskejä, joihin varautua. Heipparahat ovat siis hyödyllisiä kaikille, mutta niiden merkitys korostuu erityisesti silloin, kun vastuita arjessa on enemmän.
Eniten hyötyä heipparahoista on ihmisille, jotka:
- Kantavat taloudellista vastuuta muista. Jos sinulla on lapsia, huollettavia tai vaikkapa yhteisiä taloudellisia sitoumuksia puolison kanssa, on tärkeää, että sinulla on mahdollisuus irtautua vaikeasta tilanteesta ilman, että muiden hyvinvointi vaarantuu.
- Elävät epävarmassa työsuhteessa. Määräaikaiset tai osa-aikaiset sopimukset, yrittäjyys tai kevytyrittäjyys tuovat mukanaan suurempaa epävarmuutta tuloihin. Heipparahat mahdollistavat hengähdystauon, jos tulovirta katkeaa äkillisesti.
- Kokevat nykyisen elämäntilanteen raskaaksi. Jos esimerkiksi työpaikka kuormittaa tai parisuhde ei ole turvallinen, heipparahan turvin voi ottaa etäisyyttä ja miettiä ratkaisuja rauhassa.
- Haluavat vapautta valita. Heipparaha ei ole pelkästään kriisitilanteita varten. Se voi tarjota mahdollisuuden tarttua odottamattomaan tilaisuuteen, kuten aloittaa opiskelu, jäädä vuorotteluvapaalle tai lähteä yrittäjäksi.
Kuinka paljon heipparahaa pitäisi säästää?
Heipparahoille ei ole mitään tiettyä summaa, vaan tarpeesi riippuvat omasta elämäntilanteestasi ja suhtautumisestasi riskiin. Jollekin riittää muutama tuhat euroa, toiselle tarvitaan suuremmat heipparahat ennen kuin tunne vapaudesta syntyy. On hyvä miettiä myös omat taloudelliset vastuut ja määritellä oma tarve esimerkiksi näiden kysymysten kautta:
- Onko sinulla sinusta riippuvaisia ihmisiä?
- Vaihtelevatko tulosi paljon?
- Entä onko sinulla läheisiä, joihin voit turvautua?
- Onko sinulla sivutuloja, joita voit tarpeen vaatiessa realisoida?
- Työskenteletkö alalla, jossa työpaikan vaihto sujuu helposti?
Esimerkiksi jos sinulla on esimerkiksi lapsia huolehdittavanasi ja asut omistusasunnossa, tarvitset enemmän heipparahoja verrattuna tilanteeseen, jossa olisit lapseton ja asuisit vuokralla.
Merja Mähkän mukaan ihan minimimäärä heipparahoja on siinä vaiheessa, kun säästössä olisi asunnon vakuusrahoja vastaava määrä. Toki mitä enemmän rahaa on, sitä enemmän se tuo itsenäisyyttä ja voiman tuntua. Toisin sanoen säästöjen lisääntyessä heipparahojen filosofiaa voi hyödyntää paremmin.
Mikä ero on heipparahoilla, puskurirahastolla ja firetyksellä?
Heipparahat ja puskurirahasto eivät ole sama asia
Vaikka heipparahat ja puskurirahasto tarjoavat molemmat henkilökohtaista taloudellista turvaa, niiden välillä on sävyeroja taloudellisessa ja emotionaalisessa mielessä.
Puskurirahasto on perinteinen hätävarakassa, joka on tarkoitettu arjen yllättäviin menoihin, kuten kodinkoneen rikkoutumiseen, auton korjaukseen tai lyhytaikaiseen työttömyyteen. Usein suositus on kerryttää 2–6 kuukauden kiinteitä menoja vastaava summa helposti käytettävissä olevaksi rahaksi esimerkiksi säästötilille.
Sitä vastoin heipparahat on suunniteltu antamaan vapautta lähteä huonosta tilanteesta silloin, kun se on henkisesti tai fyysisesti välttämätöntä. Heipparahat toimivat siis konkreettisena vapausvarantona: niiden avulla voi sanoa ei tilanteille, jotka eivät enää palvele omaa hyvinvointia.
Heipparahat ja firetys – mitä eroa niissä on?
Heipparahat ja firetys liittyvät molemmat taloudelliseen riippumattomuuteen, mutta ne eroavat toisistaan merkittävästi tavoitteidensa ja aikajänteensä osalta.
Heipparahat ovat lyhyemmän aikavälin turva, joka antaa mahdollisuuden tehdä ratkaisuja omien arvojen ja hyvinvoinnin pohjalta ilman, että taloudelliset rajoitteet olisivat esteenä. Heipparahojen avulla ei tähdätä elinikäiseen riippumattomuuteen, vaan niiden tarkoitus on mahdollistaa vapaus tarvittaessa jo tänään.
Firetys sen sijaan on pitkäjänteinen strategia, jonka tavoitteena on saavuttaa täysi taloudellinen itsenäisyys ja mahdollisuus jäädä eläkkeelle aikaisessa vaiheessa. Tämä vaatii huomattavasti suuremman varallisuuden kerryttämistä sijoitusten kautta ja yleensä yli 10 vuoden suunnitelmallista säästämistä ja sijoittamista.
Tiivistetysti:
- Puskurirahasto: suojaa arjen yllättäviltä kuluilta.
- Heipparaha: mahdollistaa irtioton epäterveestä tilanteesta ilman pelkoa toimeentulosta.
- Firetys: tavoitellaan täydellistä taloudellista riippumattomuutta ja aikaista eläköitymistä pitkäjänteisen säästämisen ja sijoittamisen kautta.
Miten aloittaa heipparahojen kerääminen?
Keskity aluksi taloutesi menoihin
Ensimmäinen ja tärkein askel on oman talouden kartoittaminen. Säästämisen aloittaminen vaatii ennen kaikkea budjetin laatimista. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että kaikki menot kirjataan ylös. Tee lista Excel-taulukkoon tai vaikkapa ruutupaperille.
Heipparahaa on lähes mahdoton kerätä, jos ei tiedä tarkkaan, kuinka paljon rahaa kuluu säännöllisesti. Kun tulot ja menot on selvillä, on helpompi nähdä, jääkö tilille ylimääräistä mihin rahaa kuluu. Arjen säästöjä on helpompi tehdä, kun näkee konkreettisesti, mihin rahaa menee ja keskittyä siihen.
Lisäksi, jos sinulla on useita pieniä luottoja tai osamaksusopimuksia maksettavanasi, kannattaa harkita niiden yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Tämä voi paitsi helpottaa talouden hallintaa, myös vähentää kuluja ja vapauttaa rahaa säästöön. Yhdistelylaina tuo usein selvyyttä kuukausimenojen hoitamiseen ja voi nopeuttaa heipparahojen keräämistä.
Myös tulopuolella on mahdollisuuksia kerätä heipparahoja
Monella saattaa säästämisessä tulla vastaan se hetki, jolloin menoista ei enää saa karsittua ilman vaikutuksia perustarpeisiin. Tällöin kannattaa kääntää katse tulopuolelle. Esimerkiksi lisätyötunnit, palkankorotuksen pyytäminen tai sivutoiminen työ voivat kasvattaa tuloja.
Toinen mahdollisuus on myydä tai vuokrata omaisuutta, jota et käytä ainakaan usein. Sinulla on varmasti kotona ylimääräisiä tavaroita, jotka voisi myydä eteenpäin. Harkitse myös, voisiko esimerkiksi porakonetta tai muita käyttämättömiä esineitä tai tiloja vuokrata eteenpäin satunnaisella tuotolla.
Missä heipparahat kannattaa säilyttää?
Heipparahojen tarkoitus on tarjota nopea ja turvallinen taloudellinen turvaverkko, jota voi käyttää juuri silloin, kun itse niitä tarvitsee. Siksi heipparahat tulisi säilyttää paikassa, jossa ne ovat realisoitavissa helposti. Käydään seuraavaksi läpi, missä niitä kannattaa pitää ja missä puolestaan ei.
1. Säästötili tai käyttötili – likviditeetti etusijalla
Paras paikka heipparahoille on erillinen säästö- tai käyttötili, josta varat voi nostaa välittömästi ilman viiveitä tai riskejä. Tärkeintä on, että raha on saatavilla heti eikä sen nostaminen aiheuta tappioita.
- Nopea pääsy rahoihin, ei riskiä arvon laskusta
- Matala korko, ei juuri tuottoa ja inflaatio saattaa syödä arvoa
Tietyt korkeakorkoiset säästötilit voivat tarjota hieman parempaa korkoa ilman rajoituksia nostojen suhteen – mutta varo tilejä, joissa on nostorajoituksia tai pitkiä irtisanomisaikoja.
2. Yhdistelmä: osa tilillä, osa matalariskisissä sijoituksissa
Voit vastaavasit harkita sijoittavasi hieman tuottavampiin, mutta edelleen matalariskisiin instrumentteihin, joista rahat ovat saatavissa helposti ja nopeasti.
- Esimerkiksi lyhyen koron rahastot, talletustilit, matalariskiset indeksirahastot
- Sijoituksissa on aina riskiä ja sijoitusten arvo saattaa laskea, mikä voi johtaa haluttomuuteen käyttää heipparahoja
Tärkeintä on kuitenkin se, että ainakin kriittinen osa heipparahoista on heti nostettavissa.
3. Vältä epälikvidejä sijoituskohteita
Heipparahoja ei kannata sitoa esimerkiksi:
- Pitkäaikaisiin osakesijoituksiin
- Asuntosijoituksiin
- Käyttörajoitteisiin talletuksiin tai määräaikaistileihin
- Kryptovaluuttoihin
Nämä sijoituskohteet eivät täytä heipparahojen tarkoitusta: olla nopeasti käytettävissä juuri silloin kuin haluat käyttää niitä.
Heipparahoja ei välttämättä tule edes käytetyksi, mutta niillä on silti arvoa, sillä psykologinen turva mahdollisuudesta käyttää rahoja millä hetkellä hyvänsä on jo itsessään arvokas. Siksi niitä ei tule säilyttää kohteissa, joista niitä ei välttämättä saa kovin nopeasti pois.
Muita huomioitavia asioita heipparahoista
Huomioi myös seuraava lista, kun harkitset säästäväsi heipparahoja varten:
- Säilytä varat omissa nimissä:
Heipparahojen tulee olla tileillä ja sijoituksissa, jotka ovat yksinomaan sinun nimissäsi. Tämä varmistaa, että sinulla on yksinoikeus näihin varoihin. - Varmista sijoitusten vastatili:
Pidä huolta, että sijoitusten tuotot ohjautuvat tilille, jota vain sinä hallitset. Älä käytä yhteisiä tilejä, jos tarkoituksenasi on turvata oma taloudellinen liikkumavara. - Yhteiset taloudelliset haaveet eivät sulje pois omaa turvaa:
Vaikka puolisoiden välillä olisi yhteisiä säästötavoitteita, kuten kesämökin tai asunnon hankinta, kummankin tulisi silti ylläpitää omat heippavarat. - Myös perhevapaalla tai vastaavassa tilanteessa oleva tarvitsee omat säästöt:
Jos toinen puolisoista on perhevapaalla tai muussa tilanteessa, jossa tuloja ei liiemmin ole, hänenkin tulisi pystyä kerryttämään omia säästöjä. Yhteisestä budjetista voi ja kannattaa ohjata varoja myös molempien henkilökohtaisiin tileihin. - Ei itsekästä vaan vastuullista:
Henkilökohtaisen heippavaran ylläpitäminen ei ole itsekästä, vaan järkevää talouden suunnittelua.
Yhdistä lainasi säästääksesi helposti heipparahoja varten
Jos olet päättänyt rakentaa itsellesi taloudellista liikkumavaraa heipparahoilla ja sinulla on useita pienenmpiä luottoja maksettavanasi, yhdistelylaina on varsin järkevä vaihtoehto säästää rahaa ja yksinkertaistaa talouden hoitoa. Muista kuitenkin, että yhdistelylaina kannattaa aina kilpailuttaa ennen lopullista päätöstä – pelkän ensimmäisen tarjouksen hyväksyminen voi tulla pitkällä aikavälillä kalliiksi.
Arkadia Rahoitus tarjoaa luotettavan ja läpinäkyvän tavan vertailla yhdistelylainoja yli 35 lainantarjoajalla. Täyttämällä yhden hakemuksen saat useita tarjouksia, joita voit vertailla rauhassa ilman sitoutumista. Palvelu on täysin maksuton ja suunniteltu helpottamaan sinun lainataakkaasi mahdollisimman paljon, sillä sinun etusi on meidän etu.
Usein kysytyt kysymykset
Heipparahat ovat henkilökohtaisia säästöjä, jotka mahdollistavat nopean lähdön vaikeasta tilanteesta, kuten huonosta työpaikasta tai ihmissuhteesta, ilman taloudellista ahdinkoa.
Puskurirahasto on tarkoitettu yllättäviin menoihin, kuten kodinkoneen rikkoutumiseen. Heipparahat taas liittyvät vapauden mahdollistamiseen esimerkiksi elämänmuutoksen hetkellä ja niiden tarkoitus on tarjota liikkumavaraa valita toisin.
Helposti käytettävissä olevilla tileillä, kuten säästö- tai korkeakorkoisella käyttötilillä. Ne eivät saisi olla kiinni osakkeissa tai rahastoissa, jotka voivat menettää arvoaan äkillisesti.
Yllättävissä tilanteissa, kuten parisuhteen päättyessä, vain omaan nimeen rekisteröidyt tilit ja sijoitukset ovat täysin hallinnassasi ja turvaavat itsenäisen päätöksenteon.
Laadi budjetti, seuraa menoja ja yritä säästää esimerkiksi 10 % nettotuloistasi. Myös lisätulot ja ylimääräisten tavaroiden myyminen voivat auttaa alkuun.
Kyllä. Kun yhdistät pienet kulutusluotot yhdeksi lainaksi, voit säästää korkokuluissa ja vapauttaa rahaa säästämiseen.
Ei. Heipparaha antaa hetkellistä vapautta tehdä muutoksia, kun taas firetys tähtää pysyvään taloudelliseen riippumattomuuteen.
Vapauden tunne. Heipparaha tuo mielenrauhaa ja valinnan mahdollisuuksia. Tiedät, että voit tarvittaessa lähteä ilman, että taloutesi kaatuu.
