Näin parannat yrityksen luottoluokitusta ja saat edullisemmat rahoitusehdot
Yrityksen luottoluokitus on kuin liiketoiminnan terveystarkastus: se tiivistää yhdelle arviolle sen, kuinka vakaalla pohjalla yrityksen talous on ja miten luotettavana yritystä pidetään. Mitä parempi luottoluokitus on, sitä helpommin rahoitusta on yleensä saatavilla. Sen lisäksi paremman luottoluokituksen omaavalla yrityksellä on vahvemmat lähtökohdat neuvotella edullisempia rahoitusratkaisuja itselleen.
Mutta miten yrityksen luottoluokituksen saa hilattua korkeimpaan mahdolliseen kategoriaan? Entä miten löytää yritykselle edullisempaa rahoitusta? Näihin kysymyksiin saat vastauksen lukemalla artikkelia eteenpäin.
Tässä artikkelissa
- Mikä on yrityksen luottoluokitus?
- Mistä luottoluokitus muodostuu?
- Millaisia luottoluokituksia Suomessa on?
- Mitä korkeimpaan luottoluokitukseen pääsemiseksi tarvitaan?
- 10 käytännön keinoa parantaa yrityksen luottoluokitusta
- Mistä voi tarkistaa yrityksen luottoluokituksen?
- Helppo keino parantaa yrityksen luottoluokitusta ja taloudellista tilannetta
- Usein kysytyt kysymykset yrityksen luottoluokituksesta
Mikä on yrityksen luottoluokitus?
Yrityksen luottoluokitus mittaa sitä, miten ulkopuoliset tahot arvioivat yrityksesi maksukyvyn ja luotettavuuden. Käytännössä se vaikuttaa siihen, saatko yritykselle rahoitusta, millä hinnalla ja millaisilla ehdoilla. Yhtä lailla se vaikuttaa myös siihen, millaista maksuaikaa esimerkiksi tavarantoimittajat myöntävät tai millaiseksi yhteistyön riski nähdään uusissa asiakassuhteissa.
Luottoluokitus ei siis ole vain pelkästään rahoitukseen liittyvä asia, vaan se heijastuu suoraan yrityksen arkeen: esimerkiksi kassavirran suunnitteluun, sopimusneuvotteluihin ja siihen, miten kilpailukykyisenä yritys näyttäytyy markkinoilla. Kun luottoluokitus on hyvällä tasolla, neuvotteluasema markkinoilla paranee riskin laskiessa. Konkreettisesti se voi näkyä esimerkiksi matalampina korkoina, joustavampina takaisinmaksuaikoina tai parempina luottorajoina.
Mistä luottoluokitus muodostuu?
Luottoluokitus on monen eri taloudellisen asian summa, joka maalaa kokonaiskuvaa yrityksen taloudesta. Käytännössä luokitus vahvistuu, kun laskut ja verot hoidetaan ajallaan, maksuhäiriöitä ei synny ja yrityksen kannattavuus, vakavaraisuus sekä maksuvalmius pysyvät terveellä tasolla. Luokitusta puolestaan heikentävät usein toistuvat maksuviiveet, velvoitteiden laiminlyönnit ja taseen heikkeneminen. Lisäksi selkeä ja ajantasainen talousraportointi vähentää epävarmuutta ulkopuolisen arvioijan silmissä ja tukee positiivista luottokuvaa.
Yrityksen luottoluokitukseen vaikuttavat esimerkiksi:
- maksukäyttäytyminen (laskujen maksaminen ajallaan, viiveet, maksuhäiriöt)
- verojen ja muiden pakollisten maksujen hoitaminen
- kannattavuus ja kassavirran hallinta
- vakavaraisuus ja tase (oma pääoma, omavaraisuusaste, velkarakenne)
- tilinpäätöstiedot ja raportoinnin ajantasaisuus
- rekisteri- ja taustatiedot (perustiedot, vastuuhenkilöt, mahdolliset merkinnät)
- toimintahistoria ja toiminnan jatkuvuus
Hyödyllinen ajattelutapa on nähdä yrityksen luottoluokitus riskimittarina: se kuvastaa sitä, kuinka todennäköistä on, että yritys ajautuu lähitulevaisuudessa maksuvaikeuksiin.
Myös toimiala vaikuttaa luottoluokituksen arviointiin. Joillakin toimialoilla keskinkertainen luottoluokitus on toimialakohtainen normi, kun taas toisilla aloilla se ei välttämättä riitä.
Jos rahoituksen tarve on ajankohtaista, yksi oiva tapa löytää edullista yritysrahoitusta on kilpailuttaa mahdollisimman monta rahoittajaa. Arkadia Rahoituksen kilpailutuspalvelun kautta voit hakea rahoitusta yhdellä hakemuksella yli 20 lainantarjoajalta ja vertailla niiden tekemiä tarjouksia. Tällä tavoin voit löytää yrityksesi tilanteeseen parhaiten sopivan rahoituksen, eikä sinun tarvitse tyytyä yhden pankin verrattain tyyriiseen tarjoukseen.
1. Täytä lainahakemus
Ilmaisen hakemuksen täyttäminen vie korkeintaan muutaman minuutin.
2. Vertaile lainatarjouksia
Näet sinulle myönnetyt tarjoukset yhdeltä näkemältä – valitse niistä sinulle sopivin.
3. Rahat tilillesi
Valittuasi lainan saat rahat tilillesi jopa samana päivänä.
Millaisia luottoluokituksia Suomessa on?
Yrityksen luottoluokitus esitetään tyypillisesti kirjainluokkina, esimerkiksi AAA, AA ja A. On kuitenkin hyvä muistaa, että luottoluokitus voi tarkoittaa eri asiaa riippuen siitä, kuka luokituksen tuottaa. Luokitusyhtiöiden mallit painottavat tyypillisesti maksukäyttäytymistä, tausta- ja rekisteritietoja sekä tilinpäätöksistä johdettuja tunnuslukuja.
Lopputulos kootaan yhdeksi kirjainluokaksi, joka saattaa vaihdella luokitusyhtiön arviosta riippuen. Peruslogiikka on kuitenkin sama: mitä korkeampi luokka, sitä pienemmäksi riski arvioidaan. Esimerkiksi Asiakastiedon luottoluokitus viittaa usein Rating Alfa -malliin, jossa yritykselle annetaan kirjainluokka sen tausta- ja taloustietojen perusteella.
Tyypilliset luottoluokituskategoriat Suomessa
- AAA luottoluokitus: korkein taso, luottoriski minimaalinen
- AA: hyvä luottokelpoisuus, keskimääräistä pienempi luottoriski
- A+: luottokelpoinen, keskivertoinen luottoriski
- A: Tyydyttävä luottoluokitus
- AN / vastaava väliluokka: toiminta uutta tai tietopohja osin rajallinen, riski voi olla hieman korkeampi kuin A-luokassa
- B: välttävä, normaalia suurempi luottoriski
- C: luotonantoa ei tyypillisesti puolleta, huomattava luottoriski
- Ei luokitusta: tiedot puutteelliset tai ristiriitaiset, jolloin luokan muodostaminen on vaikeaa
Lisäksi kannattaa erottaa yritysten luottoluokitus ja Suomen luottoluokitus, jotka menevät helposti sekaisin. Jälkimmäinen tarkoittaa valtion luottoluokitusta kansainvälisten luokituslaitosten asteikoilla.
Mitä korkeimpaan luottoluokitukseen pääsemiseksi tarvitaan?
Korkeimpaan luottoluokitukseen eli AAA-luokitukseen pääseminen edellyttää käytännössä sitä, että yrityksen talous näyttää samanaikaisesti vahvalta monien mittareiden perusteella. Hyvä liikevaihto ei riitä, jos tase on heikko, velkaa on suhteessa liikaa tai maksuvalmius on epävarmalla pohjalla.
Esimerkiksi Dun & brandstreet (aiemmin bisnode) on jakanut sivuillaan AAA-luokitukseen vaadittavat kriteerit, jotka ovat seuraavanlaiset:
- Liikevaihto: vähintään 170 000 €
- Omavaraisuusaste: vähintään 50 %
- Suhteellinen velkaantuminen: enintään 80 %
- Sijoitetun pääoman tuotto (ROI): vähintään 15 %
- Maksuvalmiussuhde: vähintään 0,5
Kaikki yritykset eivät kuitenkaan pääse tähän, eikä tarkoitus välttämättä niin olekaan. Luottokelpoisiksi luetaan yleensä yritykset, joiden luottoluokitus on välillä A–AAA. Korkein luokitus on melko harvinainen, eikä rahoituksen saaminen edellytä korkeinta luokitusta. Sen sijaan B- ja C-luokitukset viittaavat kohonneeseen luottoriskiin, mikä voi vaikeuttaa luoton saamista.
10 käytännön keinoa parantaa yrityksen luottoluokitusta
Kun tavoitteena on nostaa oman yrityksen luottoluokitus paremmalle tasolle, on suotavaa rakentaa toteutettavissa oleva strategia tavoitteeseen pääsemiseksi. Usein paras tulos syntyy kahdesta asiasta: päivittäisestä maksuliikenteen ylläpitämisestä ja talouden tunnuslukuihin vaikuttavista päätöksistä.
Aloita tästä tarkistuslistasta ja mieti, mitkä kohdat on kaikkein helpointa laittaa kuntoon:
- Maksa laskut ajallaan: vältä inhimillisiä maksuviiveitä automatisoimalla laskutusta.
- Nopeuta laskutusta: lyhennä myyntisaamisten kiertoa, jotta kassavirta pysyy vahvempana.
- Vahvista omaa pääomaa: esimerkiksi jättämällä voittoja yritykseen, jotta omavaraisuus paranee.
- Pidä velka hallinnassa: varmista ettei velkojen takaisinmaksun paine kasva liian suureksi.
- Optimoi varasto ja hankinnat: varasto sitoo kassaa ja heikentää maksuvalmiutta.
- Pidä rekisteritiedot ajan tasalla: päivitä vastuuhenkilöt, osoitteet, toimiala ja muut perustiedot
- Varmista tilinpäätösten ajantasaisuus: kirjanpitoa ei kannata tehdä vasemmalla kädellä.
- Vältä maksuhäiriöitä: jos maksujen kanssa tulee haasteita, neuvottele maksusuunnitelma uudelleen ajoissa.
- Paranna kannattavuutta: hinnoittelu, kulurakenne ja katteet vaikuttavat pitkässä juoksussa luottoluokitukseen.
- Seuraa luokitusta säännöllisesti: reagoi muutoksiin ennen kuin ne ehtivät vaikuttaa rahoitusehtoihin.
Edellä mainitusta listasta voit parantaa yrityksesi luottoluokitusta helposti hyödyntämällä Arkadia Rahoituksen kilpailutuspalvelua. Jos maksujen kanssa on ongelmia, kyse on usein siitä, että kuukausierät ovat liian suuria tai laskuja on määrällisesti liian monta.
Yhdistämällä yrityksen lainat yhdeksi edullisemmaksi ja hallittavammaksi kokonaisuudeksi voi pienentää rahoituskustannusten kuukausierää, selkeyttää maksupäiviä ja karsia päällekkäisiä kuluja. Kilpailuttamalla rahoituksen Arkadia Rahoituksen kautta saat useita tarjouksia vertailuun. Näin voit valita yrityksellesi edullisen rahoitusratkaisun.
Mistä voi tarkistaa yrityksen luottoluokituksen?
Yrityksen luottoluokituksen säännöllinen seuranta on järkevää, sillä se voi vaikuttaa merkittävästi yrityksen taloudelliseen tilanteeseen. Useissa palveluissa voi nähdä ainakin suuntaa antavaa tietoa yrityksen luokasta tai luottokelpoisuudesta ja laajemmista raporteista saa tyypillisesti yksityiskohtaisemman erittelyn taustalla olevista tekijöistä. Dun & bradstreet tarjoaa palvelua, jonka kautta voi tarkistaa luottoluokituksen. Kattavamman luottoluokitusraportin voi tilata esimerkiksi Asiakastiedon palvelusta maksua vastaan.
Helppo keino parantaa yrityksen luottoluokitusta ja taloudellista tilannetta
Yrityksen luottoluokitus paranee harvoin yhdessä yössä, mutta pienten ja oikeiden asioiden tekeminen johdonmukaisesti parantaa yrityksen taloudellista tilannetta. Kun laskutus ja perintä toimivat, kulut pysyvät kontrollissa ja tase vahvistuu, myös ulkopuolisen silmissä yrityksesi näyttää ennakoitavalta ja luotettavalta. Se on juuri se profiili, jota rahoittajat arvostavat, ja jonka kautta saat joustavampia ja edullisempia rahoitusratkaisuja.
Yrityksen taloudellista tilannetta voi kuitenkin olla mahdollista parantaa merkittävästi jopa yhdessä yössä. Kilpailuttamalla yrityslainan Arkadia Rahoituksen ilmaisen palvelun kautta voi löytää jopa satoja euroja edullisemman lainan. Palvelu on varsin helppokäyttöinen, turvallinen ja nopea, sillä täyttämällä yhden maksuttoman hakemuksen kilpailutat yli 20 lainantarjoajaa. Lainatarjouksia voi saada jo saman päivän aikana ja rahat tilille viimeistään parin päivän kuluttua.
Usein kysytyt kysymykset yrityksen luottoluokituksesta
Yrityksen luottoluokitus kertoo, miten yrityksen maksukyky ja luotettavuus arvioidaan ulkopuolisen näkökulmasta. Sitä hyödyntävät tyypillisesti rahoittajat, tavarantoimittajat ja yhteistyökumppanit, kun he arvioivat luottoriskiä ja maksuehtoja.
Hyvä luottoluokitus (eli yleensä A–AAA) helpottaa rahoituksen saamista ja voi parantaa ehtoja, kuten korkoa, takaisinmaksuaikaa ja vakuusvaatimuksia. Heikompi luokitus (B–C) voi tehdä rahoituksesta kalliimpaa tai rajoittaa vaihtoehtoja.
Luokitus muodostuu yleensä maksukäyttäytymisestä, taloudellisista tunnusluvuista, rekisteri- ja taustatiedoista sekä toimintahistoriasta. Ajantasainen raportointi ja velvoitteiden hoitaminen tukevat luokitusta.
AAA on tyypillisesti korkein luottoluokitusluokka ja viestii hyvin matalasta luottoriskistä. Se kertoo yleensä vahvasta taseesta, hyvästä maksuvalmiudesta ja johdonmukaisesta talouden hallinnasta. AAA-luokitus on melko harvinainen, eikä se ole välttämätön rahoituksen saamiseksi.
Yleisimpiä syitä ovat maksuviiveet ja maksuhäiriömerkinnät, heikentynyt maksuvalmius, velkaantumisen kasvu tai omaan pääomaan liittyvät ongelmat.
Kyllä, koska edullisempi ja selkeämpi rahoituskokonaisuus voi keventää kuukausittaista maksurasitetta ja parantaa siten yrityksen taloudellista tilannetta. Arkadia Rahoituksen kilpailutuspalvelun kautta voit hakea rahoitusta ja vertailla tarjouksia, jolloin voit löytää yrityksellesi hallittavamman kokonaisuuden.
Usein lainojen yhdistämistä kannattaa harkita, koska yhden selkeän kokonaisuuden hallinta on helpompaa kuin useiden erillisten laskujen ja eräpäivien seuraaminen. Yhdistäminen voi myös pienentää kokonaiskuluja, jos uusi ratkaisu on hinnoiteltu paremmin ja ehdot sopivat yrityksen kassavirtaan.
