Autolaina viimeinen suurempi erä -kokemuksia ja kannattaako sellaista ottaa
Auton yleisin rahoitustapa Suomessa on osamaksu, jota maksetaan kuukausittain takaisin ja jossa auto on lainan vakuutena. Kuukausierän saa yhdellä tempulla painettua sellaiseen lukemaan, että se vaikuttaa kuluttajalle varsin houkuttelevalta. Tämä temppu tunnetaan viimeisenä suurempana eränä tai jäännöseränä. Lukemalla artikkelin saat kattavan kuvan siitä, mitä tällä tarkoitetaan ja millaisia kokemuksia ihmisillä on ollut viimeisestä suuremmasta erästä.
Sisällysluettelo
Mikä on autolainan viimeinen suurempi erä?
Kun puhutaan autolaina viimeisestä suuremmasta erästä, tarkoitetaan sillä usein autoliikkeestä otetun osamaksun viimeistä suurempaa kertasummaa. Autorahoituksen viimeisestä suuremmasta erästä on vaihtelevia kokemuksia. Tiivistetysti voisi sanoa, että se on hyvä renki mutta todella huono isäntä. Jäännöserä voi kokemuksien mukaan olla jopa kymmeniä tuhansia euroja, eikä moni kuluttaja ole varautunut sen maksamiseen siinä vaiheessa, kun auto on jo vanhentunut tai menettänyt arvonsa.
Autorahoituksen viimeinen suurempi erä tarkoittaa käytännössä sitä, että laina-aikana maksat pienempiä kuukausittaisia eriä. Toisaalta osamaksun kokonaiskustannukset ovat suuremmat sen vuoksi, että viimeinen maksuerä kuuluu lainapääomaan ja sille kertyy korkoa koko laina-ajan ajalta.
Mitä autoliike ei kerro sinulle viimeisestä jäännöserästä?
Autokaupat saavat palkkion myymästään rahoituksesta, minkä vuoksi rahoitusvaihtoehtoa tarjotaan aktiivisesti myös sellaisille asiakkaille, jotka eivät sitä välttämättä tarvitse.
Rahoitusmalli, jossa yhdistyvät pieni käsiraha, suuri viimeinen maksuerä ja pitkä laina-aika, saattaa näyttää houkuttelevalta matalien kuukausierien vuoksi. Auton markkina-arvo laskee voimakkaasti ensimmäisinä vuosina, tunnetusti jo siinä vaiheessa, kun sen ajaa ulos liikkeestä. Tällainen rahoitusrakenne voi siis johtaa tilanteeseen, jossa auton markkina-arvo ei missään vaiheessa ylitä jäljellä olevaa velkaa.
Käsiraha on kaupantekohetkellä maksettava osuus autosta. Sen tarkoituksena on pienentää velkaa ja siitä koituvia kokonaiskustannuksia.
Jos oma talous joutuu myöhemmin tiukalle, auton myyminen tai vaihtaminen edullisempaan ajoneuvoon voi tuoda mukanaan taloudellisia tappioita. Joskus voi nimittäin olla sellainen tilanne, että viimeinen erä ylittää auton arvon siinä vaiheessa, kun se pitäisi maksaa pois.
Autorahoitukseen kuuluu koron lisäksi myös muita kuluja, kuten rahoituksen avaukseen liittyvä kulu sekä kuukausittaiset palkkiot. Kun viimeinen erä on suurempi, kuukausittaisia palkkioita ehtii kertymään useampia, jolloin kokonaiskustannukset kasvavat.
Miten autolainan viimeinen suurempi erä maksetaan -kokemuksia
Jäännöserän hoitaminen auton vaihdon yhteydessä
Jos autosi on rahoitettu ja haluat vaihtaa sen toiseen, sinun on maksettava jäljellä oleva velka pois rahoitusyhtiölle. Voit tehdä sen joko itse tai vaihtoauton myyntihinnalla, jos se riittää.
Jos vaihtoauton hinta ei riitä, sinun tulee maksaa erotus tai siirtää osa vanhasta velasta uuteen rahoitukseen. Tämä ei ole toivottavaa, sillä velkavuori saattaa kasvaa ja autosta tulee kokonaiskuluiltaan varsin hintava. Mikäli puolestaan vaihtoauton hinta on suurempi kuin velka, voit käyttää ylijäävän osan uuden auton käsirahana.
Ideaalitapauksessa vaihtoauton arvo siis kuittaa jäljellä olevan lainasumman kokonaan, eikä ostajan tarvitse huolehtia jäännöserästä itse.
Jäännöserän maksaminen säästöillä tai uudella lainalla
Mikäli autoa ei vaihdeta ja rahoitussopimukseen sisältyy suuri viimeinen maksuerä, tulee tämä maksaa tavalla tai toisella.
Edullisin ratkaisu on maksaa jäännöserä kerralla omista säästöistä, jolloin velka päättyy kokonaan ja korkokulut lakkaavat juoksemasta. Kaikilla ei kuitenkaan ole mahdollisuutta käyttää säästöjä, jolloin vaihtoehtona on jäännöserän uudelleenrahoitus tai tuttavallisemmin lainojen yhdistäminen.
Tällaisessa tapauksessa lainan takaisinmaksuaika sovitaan omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi. Näin jäännöserän hoito voidaan toteuttaa joustavasti ja auton voi saada omistukseensa.
Autolainan viimeistä suurempaa erää ei kokemusten valossa myöskään hahmoteta, sillä ihminen on taipuvainen järjestämään, arvioimaan ja seuraamaan omaa taloudenpitoa esimerkiksi kuukausitasolla, eikä ajattele talouttaan välttämättä pidemmällä aikavälillä.
Autolainan viimeinen suurempi erä – kokemuksia hyvistä ja huonoista puolista
Autolainan viimeinen suurempi erä voi tehdä auton rahoittamisesta kevyempää kuukausitasolla, mutta samalla se tuo mukanaan epävarmuustekijöitä, joita ei aina hahmoteta ostohetkellä. Alla on koottuna tämän rahoitusmallin yleisimmät hyvät ja huonot puolet kuluttajakokemusten perusteella:
Hyvät puolet:
- Pienemmät kuukausierät: Suurempi loppuerä mahdollistaa matalammat kuukausierät laina-aikana.
- Mahdollisuus ajaa paremmalla tai uudemmalla autolla: Alhaisemmat maksuerät antavat mahdollisuuden kalliimpaan ajoneuvoon.
- Joustava loppuratkaisu: Viimeisen erän voi maksaa takaisin, rahoittaa uudelleen tai hoitaa pois autoa vaihtamalla.
- Auton vaihto helpottuu: Moni hyödyntää jäännöserämallia vaihtaakseen autonsa uuteen jo ennen laina-ajan päättymistä.
- Ei tarvitse sitoutua pitkään omistamiseen: Sopii kuluttajille, jotka haluavat vaihtaa autoa säännöllisesti.
Huonot puolet:
- Velkaa jäljellä koko laina-ajan: Auton arvo ei välttämättä missään vaiheessa ylitä velan määrää, mikä tarkoittaa että sinulle jää maksettavaa vielä auton myymisen jälkeen.
- Suuri taloudellinen piikki lopussa: Jäännöserä voi olla useita tuhansia euroja, jolloin takaisinmaksun kanssa voi tulla ongelmia.
- Kokonaiskustannukset kasvavat: Suurempi loppuerä on osa pääomaa koko laina-ajan, joten sille ehtii kertyä korkoa vuosien ajan.
- Vaihto ei ole ilmainen ratkaisu: Jos auton arvo ei kata jäännöserää, erotus jää asiakkaan maksettavaksi.
- Lisää riippuvuutta rahoituksesta: Malli voi johtaa jatkuvaan velkakierteeseen, jos uusi auto ostetaan velkarahalla ja vanha velka lisätään uuteen velkaan.
Mitä muita tapoja on rahoittaa auton osto?
Auton hankintaan on useita eri rahoitusvaihtoehtoja, joista kuluttajan kannalta edullisimmat löytyvät usein käsirahan ja autolainan yhdistelmästä. Mitä suuremman osuuden autosta voit maksaa itse heti kaupantekohetkellä, sitä vähemmän joudut ottamaan lainaa ja sitä pienemmiksi jäävät myös kokonaiskulut. Tästä syystä käsiraha on aina edullisin tapa maksaa auto.
Autolaina on joustava vaihtoehto, jonka avulla voit itse päättää laina-ajan, kuukausierän ja takaisinmaksun tavan, toisin kuin valmiissa osamaksusopimuksissa. Autolainassa ei ole myöskään viimeistä suurempaa erää, toisin kuin autokauppojen osamaksurahoituksessa. Tällöin et harhaudu ottamaan liian suurta lainaa, jota ei välttämättä saa maksettua takaisin.
Toisin kuin autolainan tapauksessa, osamaksurahoitusta ei yleensä voi kilpailuttaa, vaan se tulee valmiiksi sovittuna rahoitusratkaisuna suoraan autoliikkeen kautta. Tämä tarkoittaa, että rahoitus on usein melko kallis verrattuna muihin vaihtoehtoihin.
Kuukausierä saattaa kuitenkin näyttää osamaksussa edulliselta juuri siitä syystä, että rahoitussopimuksessa lymyää viimeinen suurempi maksuerä. Tästä ei kuitenkaan tule hämääntyä, sillä kokonaiskustannukset ovat usein suuret.
Autolaina on erityisen edullinen silloin, kun se kilpailutetaan huolellisesti. Arkadia Rahoituksen palvelussa voit kilpailuttaa yli 35 pankin ja rahoituslaitoksen lainatarjoukset yhdellä hakemuksella täysin ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia. Voit siis löytää parhaan koron ja muut lainaehdot lukuisten luotettavien lainantarjoajien joukosta helposti täyttämällä parin minuutin hakemuksen palvelumme kautta.
Asiakkaidemme kokemuksia palvelustamme
Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita
Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
Usein kysytyt kysymykset autolainan viimeisestä suuremmasta erästä
Viimeinen suurempi erä on laina-ajan lopussa maksettava iso kertasumma, joka voi olla jopa useita kymmeniä tuhansia euroja. Se pienentää kuukausieriä, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia ja voi aiheuttaa yllätyksiä, jos siihen ei ole varauduttu.
Kyllä. Jos säästöjä ei ole, jäännöserän voi rahoittaa uudella lainalla tai yhdistää olemassa olevaan lainaan. Tällöin puhutaan usein uudelleenrahoituksesta tai lainojen yhdistämisestä.
Suurempi käsiraha pienentää tarvittavaa lainamäärää ja lainakuluja. Lisäksi se suojaa kuluttajaa tilanteessa, jossa auton arvoa, jolloin velkaa ei jää auton arvoa enemmän.
Kyllä voit. Autolainalla voi kattaa joko osan auton hinnasta tai pelkän käsirahan, mikäli osa rahoituksesta hoidetaan esimerkiksi osamaksulla autoliikkeen kautta. Autolainalla voidaan ostaa myös koko auto: ostat auton kaupasta omaksesi ja maksat lainaa takaisin rahoitusyhtiölle. Kun kilpailutat lainanantajat, maksat yleensä vähemmän lainakuluja verrattuna autoliikkeiden osamaksuvaihtoehtoon.
Ei välttämättä, mutta se ei ole kilpailutettavissa samalla tavalla kuin autolaina. Tämä tarkoittaa, että et ehkä saa markkinoiden edullisinta korkoa tai joustavimpia ehtoja. Toisaalta voit saada pienen kuukausierän ja vaihtaa autoa ennen viimeistä suurempaa erää.
Arkadia Rahoituksen kautta voit täyttää yhden hakemuksen, jonka perusteella saat tarjouksia yli 35 pankilta ja rahoitusyhtiöltä. Palvelu on maksuton eikä sido sinua mihinkään.
