Mitä lainaturva tarkoittaa käytännössä?
Lainasopimukset saattavat tuntua monimutkaisilta, sillä sitä ne välillä myös ovat. Liikkuvia osia on monia, eikä kapulakielestä saa välttämättä kovin hyvää kuvaa siitä, mitä asiat konkreettisesti tarkoittavat.
Lainan yhteyteen saatetaan tarjota erilaisia lisäpalveluita, joista yksi on lainaturva eli lainaturvavakuutus. Lue lisää siitä, mitä lainaturva käytännössä tarkoittaa, miten se toimii ja kannattaako sellainen ottaa.
Tässä artikkelissa
- Mikä on lainaturva?
- Mitä lainaturva kattaa?
- Onko lainaturva pakollinen?
- Lainaturvan hinta – mitä lainaturvavakuutus maksaa?
- Kannattaako lainaturva?
- Lainaturva työttömyyden varalta – millaisissa tapauksissa korvaukset maksetaan?
- Lainaturva kokemuksia – mitä suomalaiset kertovat?
- Kuka voi saada lainaturvan?
- Usein kysytyt kysymykset lainaturvasta
Mikä on lainaturva?
Lainaturva on vakuutus, jonka tarkoituksena on suojata lainaajaa lainan takaisinmaksun taakalta, kun elämässä tapahtuu ikäviä tai odottamattomia muutoksia. Lainaturvavakuutus voi turvata talouttasi lainojen takaisinmaksussa esimerkiksi työttömyyden, sairausloman, työkyvyttömyyden tai kuolemantapauksen sattuessa. Kyseessä ei ole lainan edellytys, vaan vapaaehtoinen lisäturva, jonka voi halutessaan liittää lainaan.
Kaikki lainantarjoajat eivät tarjoa lainaturvaa ja niiden ehdot voivat poiketa merkittävästi toisistaan vakuutuksen tarjoajasta riippuen. Ennen lainaturvan ottamista ehtoihin kannattaa perehtyä huolellisesti, jotta vältyt ikäviltä yllätyksiltä, kun tiedät millä tavalla ja millaisia asioita lainaturva kattaa.
Mitä lainaturva kattaa?
Lainaturva on vakuutus, joka epämiellyttävän yllätyksen sattuessa kattaa ne kuukausierät, jotka vakuutuksessa on määritelty. Millaisia ikäviä yllätyksiä lainaturva sitten kattaa? Alle on listattu tyypillisiä tapauksia:
- Lainaturva työttömyyden varalle
- Korvaa lainan lyhennyksiä, jos asiakas joutuu tahtomattaan työttömäksi.
- Lainaturva sairausloman varalle
- Vakuutus korvaa lyhennyksiä sairastumisen tai tapaturman vuoksi myönnetyn sairausloman aikana.
- Lainaturva työkyvyttömyyden varalle
- Mikäli lainaaja todetaan työkyvyttömäksi, lainaturvavakuutus voi korvata lainan kuukausieriä.
- Lainaturva kuoleman varalta
- Tämä osa vakuutuksesta maksaa lainan jäljellä olevan summan joko kokonaan tai osittain kuolemantapauksen sattuessa, mikä voi turvata perheen taloudellisen aseman.
Jotkut lainanmyöntäjät tarjoavat lainaturvalle useita eri vaihtoehtoja. Lainaturva voidaan ottaa esimerkiksi yksittäisenä turvana tai yhdistää useita turvia samaan pakettiin. Lainaturvan kattavuus määritetään vakuutussopimuksessa.
Vaikka lainaturva tuo lisäsuojaa, on hyvä muistaa, ettei vakuutus kata kaikkia mahdollisia elämäntilanteita. Ehdot sisältävät aina rajoituksia, jotka voivat estää korvauksen saamisen sellaisessa tilanteessa, kun sitä eniten tarvitsisi. Siksi lainaturva ei voi korvata omaa taloudellista harkintaa eikä poistaa lainan kustannuksia kokonaan.
Monessa tapauksessa paras turva lainalle onkin saada se mahdollisimman edullisin ehdoin. Arkadia Rahoituksen kilpailutuspalvelun avulla voit vertailla yli 35 pankin ja rahoitusyhtiön tarjouksia yhdellä maksuttomalla hakemuksella ja varmistaa, että lainasi kokonaiskulut pysyvät mahdollisimman pieninä, riippumatta siitä, valitsetko lainaturvan vai et.
1. Täytä lainahakemus
Ilmaisen hakemuksen täyttäminen vie korkeintaan muutaman minuutin.
2. Vertaile lainatarjouksia
Näet sinulle myönnetyt tarjoukset yhdeltä näkemältä – valitse niistä sinulle sopivin.
3. Rahat tilillesi
Valittuasi lainan saat rahat tilillesi jopa samana päivänä.
Onko lainaturva pakollinen?
Lainaturva ei ole pakollinen osa lainaa. Luotonantaja ei voi vaatia lainaturvaa lainan ehdoksi, eikä lainaturvan ottaminen vaikuta lainan korkoon. Kyseessä on täysin vapaaehtoinen vakuutus, jonka asiakas voi joko ottaa, vaihtaa tai irtisanoa milloin tahansa.
Jos et koe vakuutusta tarpeelliseksi tai haluat turvata lainan edullisemmin muilla keinoilla, voit jättää lainaturvan kokonaan ottamatta tai harkita sen irtisanomista myöhemmin. Tärkeintä on arvioida oma taloudellinen tilanne ja päättää, tarjoaako lainaturva sinulle aidosti hyötyä.
Lainaturvan hinta – mitä lainaturvavakuutus maksaa?
Kuten muutkin vakuutukset, lainaturvan hinta voi vaihdella asiakkaan henkilökohtaisen tilanteen perusteella. Mitä korkeammaksi vakuutuksen myöntäjä katsoo riskin olevan, sitä korkeampi vakuutuksen hinta on. Yleisiä hinnanmuodostukseen vaikuttavia tekijöitä ovat esimerkiksi:
- Lainan määrä
- Vakuutettavan ikä
- Ammatti ja työtilanne
- Vakuutusajan pituus
- Vakuutuksen laajuus
Tyypillisesti lainaturvan hinta on 1–10 prosenttia lainan kuukausierästä. Esimerkiksi 1000 euron kuukausierälle lainaturva voisi maksaa 10–100 euroa kuukaudessa. Tästä syystä lainaturva voi olla kallis lisä etenkin suuremmissa lainoissa, ja siksi sen todellinen hyöty kannattaa arvioida oman taloustilanteen perusteella.
Kannattaako lainaturva?
Lainaturvan kannattavuus riippuu täysin omasta taloudellisesta tilanteesta ja riskinsietokyvystä. Jos lainasumma on suuri ja arki nojaa yhden tai kahden henkilön tuloihin, lainaturva voi tarjota merkittävää turvaa äkillisen muutoksen sattuessa. Vakuutus voi estää tilanteen, jossa lainan lyhennykset muuttuvat kuormittaviksi, kun tulot pienenevät äkillisesti. Lainaturva voi siis olla sekä taloudellisesti että henkisesti arvokas tukipilari.
Toisaalta lainaturvan hinta voi olla yllättävän korkea erityisesti suurissa lainoissa ja kattavissa vakuutuksissa. Kaikkea ei myöskään korvata ja ehdot voivat sisältää erinäisiä rajoituksia, jotka pienentävät vakuutuksen todellista hyötyä. Moni kokeekin, että hyvin suunniteltu puskurirahasto tai lainan kilpailuttaminen edullisemmaksi voi tarjota paremman ja pitkäaikaisemman turvan. Siksi lainaturvan tarpeellisuus kannattaa arvioida realistisesti ja suhteuttaa omiin tuloihin, säästöihin ja elämäntilanteeseen.
Lainaturva voi kannattaa esimerkiksi silloin, jos:
- Taloudellinen puskurirahasto on pieni
- Työtilanne on epävarma
- Halutaan mielenrauhaa ja varmuutta lainan takaisinmaksuun
Lainaturva ei välttämättä kannata, jos:
- Sinulla on riittävä säästöpuskuri useiden kuukausien menoihin
- Oma ja puolison työsuhdetilanne on vakaa
- Lainasumma on pieni tai lyhyt
- Vakuutuksen hinta on suhteettoman korkea hyötyyn nähden
Lainaturva työttömyyden varalta – millaisissa tapauksissa korvaukset maksetaan?
Lainaturva työttömyyden varalta korvaa lainan lyhennyksiä vain tietyissä, tarkasti rajatuissa tilanteissa. Joskus lainaturvavakuutus kattaa vain kuolemantapauksen tai tapaturmasta aiheutuneen pysyvän haitan, kun taas laajempi lainaturva voi sisältää sopimuksesta riippuen pysyvän työkyvyttömyyden, tilapäisen työkyvyttömyyden sekä tahtomattoman työttömyyden.
Pankit ovat kuitenkin hyvin tarkkoja siitä, milloin korvausta maksetaan, ja siksi vakuutusehdot kannattaa käydä läpi huolellisesti. Korvausta ei yleensä makseta esimerkiksi silloin, jos työkyvyttömyys liittyy psyykkiseen oireiluun, raskauteen tai päihteiden väärinkäyttöön. Työttömyysturva ei puolestaan korvaa, jos työttömyys johtuu määräaikaisen työsuhteen päättymisestä, kausityön vaihtelusta, vapaaehtoisesta irtisanoutumisesta tai lomautuksesta.
Näiden lisäksi ehdoissa voi olla paljon muitakin tarkennuksia, joten on tärkeää ymmärtää selkeästi, milloin vakuutus todella antaa turvaa ja milloin ei. Koska lainaturva ei kata kaikkia tilanteita, moni turvaa talouttaan myös muilla tavoilla. Yksi käytännöllinen tapa lisätä taloudellista turvaa on yhdistää nykyiset lainat edullisemmaksi kokonaisuudeksi Arkadia Rahoituksen kautta. Yhdistä lainasi jo tänään ja säästä rahaa sekä useiden laskujen hallinnoimisesta koituvaa vaivaa.
Lainaturva kokemuksia – mitä suomalaiset kertovat?
Kokemukset lainaturvasta vaihtelevat suuresti. Positiivisissa kokemuksissa korostuu se, että vakuutus on tuonut aitoa taloudellista turvaa vaikeina aikoina. Esimerkiksi pitkän sairausloman tai äkillisen irtisanomisen yhteydessä lainaturva on voinut kattaa kuukausieriä ja estää talouden ajautumisen kriisiin. Moni kertoo myös saaneensa mielenrauhaa siitä, että suurten lainojen takaisinmaksu ei ole täysin omalla vastuulla, jos elämässä tapahtuu yllättävää.
Kritiikkiä lainaturvat saavat usein hinnastaan ja tiukoista korvausehdoistaan. Useat asiakkaat yllättyvät siitä, kuinka tarkkoja rajauksia vakuutuksissa on. Jotkut ihmiset kokevat kohtuuttomaksi sen, ettei korvausta maksettu, vaikka tilanne heidän mielestään sitä olisi edellyttänyt. Vakuutusten korkea kuukausikustannus herättää myös kysymyksiä, etenkin sellaisissa tilanteissa, kun vakuutukselle ei lopulta tullut käyttöä. Ennen lainaturvan ottamista onkin siis tärkeää perehtyä ehtoihin tarkasti ja punnita niiden hyviä ja huonoja puolia.
Esimerkkejä positiivisista kokemuksista:
- Vakuutus auttoi taloudellisesti sairausloman aikana.
- Perhe välttyi talousvaikeuksilta työttömyyden iskiessä
- Lainan takaisinmaksu on jatkunut normaalisti vaikeasta elämäntilanteesta huolimatta.
- Mielenrauha on parantunut, koska riskejä lainan takaisinmaksusta ei tarvitse kantaa yksin.
Esimerkkejä negatiivisista kokemuksista:
- Lainaturvan ehdot olivat liian tiukat.
- Lainaturvavakuutuksen todellinen hyöty ei oikeuttanut korkeaa hintaa.
- Korvauksen saaminen oli hidasta ja vaivalloista.
- Kaikki eivät välttämättä saa vakuutusta ollenkaan.
- Vakuutus on tuntunut turhalta.
Kuka voi saada lainaturvan?
Lainaturvan voi yleensä saada henkilö, joka täyttää vakuutusyhtiön määrittelemät peruskriteerit. Tyypillisesti lainaturvan myöntäminen edellyttää, että hakija on täysi-ikäinen, asuu vakituisesti Suomessa ja omaa säännölliset tulot. Lisäksi hakijalla tulee olla voimassa oleva lainasopimus sekä riittävä maksukyky vakuutusmaksujen maksamiseen.
Vakuutuksen saaminen edellyttää usein myös, että hakija on työkykyinen vakuutuksen voimaantullessa. Monissa tapauksissa lainaturvaa ei myönnetä henkilöille, joilla on meneillään pitkäaikainen sairausloma, työkyvyttömyyseläke tai muita merkittäviä terveysriskejä, jotka lisäävät korvaustilanteiden todennäköisyyttä. Tällaisissa tapauksissa vakuutusyhtiöt saattavat asettaa myös yläikärajoja tietyille turville, kuten työkyvyttömyys- ja työttömyysturvalle.
Koska ehdot vaihtelevat palveluntarjoajittain, lainaturvan hakijan kannattaa aina tarkistaa, millaiset vaatimukset juuri oma vakuutusyhtiö tai pankki edellyttää. Jos lainaturvaa ei syystä tai toisesta myönnetä, voit silti parantaa taloudellista turvaa kilpailuttamalla lainasi edullisemmaksi esimerkiksi Arkadia Rahoituksen kautta.
Kuka voi kilpailuttaa lainat Arkadialla?
- Olet vähintään 20-vuotias
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Usein kysytyt kysymykset lainaturvasta
Ei ole, vaan lainaturva on täysin vapaaehtoinen vakuutus.
Riippuu vakuutuksesta. Laaja lainaturva voi kattaa esimerkiksi työttömyyden, sairausloman, työkyvyttömyyden ja kuolemantapauksen.
Se riippuu tilanteestasi. Se voi olla hyödyllinen esimerkiksi silloin, jos perheessä on lainoja ja talous nojaa yhden henkilön tuloihin. Jos sinulla taas on iso säästöpuskuri tai vakaat tulot, lainaturva ei välttämättä ole tarpeellinen.
Hinta vaihtelee lainan määrän, hakijan iän ja valittujen turvien mukaan. Tyypillisesti lainaturva maksaa tietyn prosenttiosuuden jäljellä olevasta lainasummasta tai kuukausierästä.
Ei, vaan korvaus riippuu lainaturvan ehdoista. Esimerkiksi määräaikaisten töiden päättyminen tai kausiluonteinen työttömyys ei yleensä oikeuta korvaukseen.
Et todennäköisesti. Vakuutuksen saaminen edellyttää yleensä työkykyä ja sitä, ettei hakija ole jo valmiiksi sairauslomalla tai työttömänä.
Lainaturvan voi lopettaa milloin tahansa ilmoittamalla siitä pankille tai vakuutusyhtiölle. Maksut päättyvät irtisanomisen jälkeen.
Lainaturva kohdistuu nimenomaan lainan takaisinmaksuun, kun taas henkilökohtaiset vakuutukset korvaavat vakuutetulle tai hänen omaisilleen sovittuja summia.
