Pankkien huutokauppa: miksi lainan kilpailuttaminen kannattaa

Kun haet lainaa, voit tehdä saman virheen, kuin moni muu suomalainen: hyväksyt ensimmäisen vastaan tulevan tarjouksen. Todellisuudessa lainaneuvottelu on kuin huutokauppa – ja sinä olet sen järjestäjä. Kun useampi pankki tietää kilpailevansa asiakkaasta, tarjoukset yleensä paranevat.

Mitä huutokaupassa tapahtuu?

Kun useampi pankki tietää kilpailevansa samasta asiakkaasta, pankit joutuvat kilpailemaan asiakkaasta. Huonoin lainatarjous tulee tuskin valituksi ja näin ollen se häviää ”huutokaupan”. Toisin sanoen pankit joutuvat näyttämään parhaan korttinsa saman tien.

Ongelma on käytännössä se, että yksittäisen kuluttajan on vaikea järjestää tätä huutokauppaa itse: pitäisi ottaa yhteyttä moneen pankkiin erikseen, täyttää useita hakemuksia ja odottaa vastauksia eri aikoihin. Tähän tarvitaan joku, joka hoitaa huutokaupan puolestasi.

Arkadia Rahoitus hoitaa huutokaupan puolestasi

Arkadia Rahoitus on suomalainen, vuodesta 2014 toiminnassa ollut lainojen kilpailutuspalvelu, joka tekee juuri tämän: lähettää yhden hakemuksesi samanaikaisesti yli 35 pankille ja rahoituslaitokselle. Sen sijaan, että neuvottelisit yhden pankin kanssa kerrallaan, useat halukkaat rahoittajat näkevät hakemuksesi ja joutuvat kilpailemaan sinusta yhtä aikaa – aito huutokauppa-asetelma syntyy automaattisesti.

Käytännössä tämä tarkoittaa:

• Yksi hakemus, useita mahdollisuuksia. Täytät hakemuksen kerran, ja se tavoittaa jopa 35 pankkia ja rahoitusyhtiötä. Näet kaikki mahdolliset tarjoukset rinnakkain ja valitset parhaan jos tahdot. Lopullinen päätös on aina sinulla.
• Vakuudettomat kulutusluotot 1 000–70 000 euroon. Kilpailutus koskee vakuudettomia kulutusluottoja – esimerkiksi remontin, auton, vanhojen lainojen yhdistämisen tai muun ison hankinnan rahoitukseen. Vakuutta ei tarvita.
• Ei kustannuksia sinulle. Kilpailutus on käyttäjälle täysin ilmainen ja sitoumukseton.
• Kokemusta massoista. Palvelu on kilpailuttanut yli 300 000 lainaa vuodesta 2014 lähtien, joten prosessi on hioutunut sujuvaksi.

Mikä oikeasti muuttuu, kun kilpailutat

• Korkomarginaali: Kulutusluottojen todelliset vuosikorot voivat vaihdella tarjoajien välillä huomattavasti – ääripäät voivat olla kaukana toisistaan. Isommassa, esimerkiksi 20 000 euron yhdistelylainassa erot voivat näkyä helposti tuhansina euroina koko laina-ajalta.
• Lainaehdot: Kilpailutus paljastaa myös eroja lyhennysvapaissa kuukausissa, tilinhoitomaksuissa ja järjestelypalkkioissa, ei vain korossa.

Miksi suomalaiset jättävät rahaa pöydälle

Pankkiuskollisuus on Suomessa vahva – moni pitää samaa pankkia lapsuudesta asti ja kokee kilpailuttamisen vaivalloiselta tai vaikeana. Uskollinen asiakas voi maksaa enemmän lainasta, kuin aktiivisesti kilpailuttava. Vielä useammin syy on yksinkertaisesti se, että moni suomalainen ei joko tiedä kilpailutus palveluiden olemassaolosta tai viitsi ottaa yhteyttä kymmeneen pankkiin erikseen. Arkadia Rahoituksen kaltainen palvelu poistaa nämä esteet kokonaan.

Miksi vanhaa lainaa kannattaa kilpailuttaa uudelleen

Kilpailutus ei ole vain lainan ottohetken juttu. Vanha, jo käytössä oleva laina kannattaa kilpailuttaa uudelleen säännöllisin väliajoin – esimerkiksi vuoden tai parin välein, tai aina kun oma taloustilanne muuttuu. Syitä on useita:

• Oma taloustilanne on voinut parantua. Jos tulot ovat kasvaneet, työsuhde vakiintunut tai maksuhistoria pysynyt puhtaana, saatat nyt kuulua parempaan riskiluokkaan kuin lainaa ottaessasi – ja siten myös saada aiempaa edullisemman koron.
• Markkinatilanne muuttuu. Korkotaso ja pankkien kilpailutilanne elävät jatkuvasti. Laina, joka oli kilpailukykyinen kaksi vuotta sitten, voi tänään olla ylihintainen.
• Vanha laina ei ”kilpaile” itsestään. Nykyinen luotonantajasi ei aktiivisesti tarjoa sinulle parempaa korkoa, vaikka tilanteesi olisi muuttunut – aloite on aina asiakkaalla.
• Yhdistäminen voi tuoda säästöä. Jos sinulla on useita pienempiä lainoja, luottoja ja osamaksuja eri paikoissa, niiden yhdistäminen yhdeksi, uudelleen kilpailutetuksi lainaksi voi pienentää kokonaiskorkoa ja -kuluja sekä selkeyttää talouden hallintaa yhdellä kuukausierällä.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että kilpailutus kannattaa ottaa tavaksi, ei kertaluonteiseksi toimenpiteeksi. Uuden hakemuksen jättäminen Arkadia Rahoituksen kautta on ilmaista ja sitoumuksetonta, joten vanhan lainan tarjousten päivittäminen ei maksa mitään.

Käytännön ohje

1. Täytä Arkadia Rahoituksen ilmainen hakemus – se vie muutaman minuutin, ja hakemus lähtee kerralla laajalle joukolle pankkeja ja rahoitusyhtiöitä.
2. Vertaa saamiasi tarjouksia rinnakkain: korko, todellinen vuosikorko, kulut ja lainaehdot.
3. Valitse sinulle edullisin ja sopivin tarjous. Et ole velvoitettu ottamaan mitään tarjousta vastaan, jos mikään ei tunnu hyvältä.

Lainan kilpailuttaminen kannattaa aina – se on fiksu tapa varmistaa, että pankki tarjoaa sinulle oikean, ei vain riittävän hyvän, hinnan. Arkadia Rahoitus tekee tämän kilpailuttamisen puolestasi yhdellä hakemuksella, ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia.