Velkajärjestely – Tie velkataakan helpottamiseen
Velkajärjestelyssä pyritään auttamaan velallisia selviytymään liiallisista veloistaan. Se toimii välineenä tilanteissa, joissa velallinen on taloudellisesti vaikeuksissa eikä kykene maksamaan velkojaan sovitusti. Ennen velkajärjestelyyn pääsyä velallisen on yritettävä maksaa velkojaan muilla tavoilla, kuten ulosoton kautta. Jos velat eivät ole selvitettävissä kohtuullisessa ajassa on velkajärjestelyn haku käräjäoikeudesta viimeinen vaihtoehto.
Mutta miten velkajärjestelyn prosessi käytännössä etenee? Entä paljonko velkajärjestelyssä velalliselle jää käteen rahaa?
Miten velkajärjestely toimii?
Kaikessa yksinkertaisuudessaan velkajärjestelyn tarkoituksena on luoda kestävä ja oikeudenmukainen maksusuunnitelma, joka huomioi velallisen tulot, menot ja velkojen määrän. Toisin sanoen tavoitteena on saada sellainen maksujärjestely aikaan, joka tyydyttää sopimuksen molempia osapuolia eli velallista sekä velkojia. Tyypillisesti velkajärjestelyn pituus on kolmen ja viiden vuoden väliltä.
Yleensä talous- tai velkaneuvoja luo maksuohjelman, joka suhteutetaan velallisen velkojen määrään, tuloihin ja muuhun omaisuuteen. Velkajärjestelyssä osa veloista saatetaan antaa osittain anteeksi tai vaihtoehtoisesti niiden maksuja sovitellaan pienempiin eriin.
Velkajärjestelyssä velallisen on ensisijaisesti käytettävä tulonsa velkojen maksuun sen jälkeen, kun kaikki kohtuulliset menot on otettu huomioon. Kohtuullisiksi menoiksi lasketaan esimerkiksi elinkustannukset, asumismenot ja mahdolliset terveydenhuoltokulut.
Kuka voi hakeutua velkajärjestelyyn?
Velkajärjestelyyn pääseminen edellyttää, ettei hakija pysty enää selviytymään veloistaan ja velkamäärä on tuloihin nähden kohtuuton. Ennen velkajärjestelyyn hakeutumista velallisen on täytynyt myös pyrkiä maksamaan velkansa pois.
Lisäksi hakijan elämäntilanteen tulee olla vakiintunut, eikä siihen saa olla odotettavissa suuria muutoksia. Hyväksyttäviä syitä maksuvaikeuksille ovat esimerkiksi pitkittynyt työttömyys tai sairaus, jotka eivät johdu hakijasta itsestään.
Sen sijaan ohimenevät syyt, kuten opiskelu, armeija, vanhempainvapaa tai lyhyt työttömyysjakso, eivät riitä perusteiksi velkajärjestelylle. Prosessille ei myöskään saa olla laillisia esteitä.
Velkajärjestelyn prosessi selitettynä
Yleensä velkajärjestelyprosessi jakautuu seuraaviin vaiheisiin:
- Hakeutuminen velkajärjestelyyn
- Velkajärjestelyn suunnittelu
- Maksusuunnitelman noudattaminen
- Velkajärjestelyn päättäminen
Käydään seuraavaksi nämä vaiheet tarkemmin läpi:
1. Hakeutuminen velkajärjestelyyn
Velallinen hakee velkajärjestelyä käräjäoikeuden kautta. Velallisen tulee lähettää hakemus käräjäoikeuteen, johon tarvitaan tiedot kaikista velallisen veloista – myös niistä, jotka ovat ulosotossa tai perinnässä. Prosessiin on saatavilla apua muun muassa talousneuvojalta. Hakemukseen tulee myös liittää velkaantumiskertomus, jossa kerrotaan velkaantumisen syistä.
Velkajärjestelyihin pääsemiselle on omat edellytyksensä ja esteensä, kuten edellä käytiinkin jo läpi.
2. Velkajärjestelyn suunnittelu:
Talousneuvoja arvioi velallisen tilanteen ja suunnittelee velkojen maksusuunnitelman. Tämä voi sisältää velkojen osittaisen anteeksiantamisen, maksujen järjestelyn tai muiden sopimusten tekemisen velkojien kanssa.
Maksuohjelman kesto on tyypillisesti kolmesta viiteen vuotta, jona aikana velallinen lyhentää velkojaan maksukykynsä sallimissa rajoissa. Suunnitelmassa huomioidaan aina velallisen välttämättömät elinkustannukset, jotta arjesta selviytyminen on turvattua tiukasta budjetista huolimatta.
3. Maksusuunnitelman noudattaminen:
Velallisen on noudatettava sovittua maksusuunnitelmaa tiukasti. Yleensä tämä tarkoittaa kuukausittaisten maksujen suorittamista velkojille, kunnes maksusuunnitelman mukaiset velat on maksettu.
4. Velkajärjestelyn päättäminen:
Kun velallinen on suorittanut sovitun maksusuunnitelman, järjestely voidaan päättää ja jäljellä olevat velat voidaan julistaa maksetuiksi. Velallinen pääsee aloittamaan taloudellisesti puhtaalta pöydältä.
Mitä sitten, kun velkajärjestely on ohi?
Velkajärjestelyn seuraukset vaihtelevat tapauskohtaisesti. Kun velallinen täyttää maksusuunnitelman mukaiset vaatimukset, loput velat annetaan pääsääntöisesti anteeksi. Toisaalta jos velkajärjestelyiden aikana tulot nousevat tai saa vaikkapa perintöä, voi joutua maksamaan lisäsuorituksia.
Velkoja voi hakea lisäsuorituksia vielä senkin jälkeen, kun velallinen on maksanut velkansa eikä ole enää velkajärjestelyssä. Velkojalla on velkajärjestelyn päättymisestä alkaen kaksi vuotta aikaa hakea lisäsuorituksia.
Velkajärjestely tarjoaa velalliselle mahdollisuuden päästä eroon ahdistavasta velkataakasta ja aloittaa puhtaalta pöydältä taloudellisen uudelleenrakennuksen. Toisaalta velkajärjestely voi vaikuttaa myös velallisen luottokelpoisuuteen ja tulevaisuuden taloudelliseen joustavuuteen. Merkinnät velkajärjestelystä voivat pysyä luottotiedoissa pitkiäkin aikoja, mikä voi vaikeuttaa esimerkiksi lainojen saantia tai asunnon vuokraamista tulevaisuudessa.
Velkajärjestelyjen jälkeen on erityisen tärkeää saada taloudellinen tilanne tasapainoon. Talousneuvojalta voi saada apua oman rahatilanteen tasapainottamiseen ja hallintaan. Rahankäyttöä on syytä opetella, jotta velkakierteeseen ei joudu uudestaan, sillä lähtökohtaisesti henkilö voi käydä velkajärjestelyssä vain kerran.
Erilaiset velkajärjestelyt
Velkajärjestelyitä on olemassa niin yksityishenkilöille kuin yrityksillekin Käydään seuraavaksi läpi näiden järjestelyiden eroja ja ominaispiirteitä:
Yksityishenkilön velkajärjestely
- Menettely, jossa velat hoidetaan vahvistetun maksuohjelman mukaisesti.
- Tavoitteena on auttaa velallista saamaan talous takaisin hallintaan ja selviytymään velkataakasta.
- Velallinen maksaa velkojille kuukausittain summan, joka määräytyy hänen tulojen, menojen ja velan suuruuden perusteella.
Yrityksen velkajärjestely (yrityssaneeraus)
- Toimintaperiaate on samankaltainen kuin yksityishenkilöllä, mutta maksuohjelman kesto on yleensä pidempi.
- Tähtää yrityksen toiminnan jatkumiseen ja veloista selviytymiseen.
- Edellyttää, että yritys pystyy osoittamaan kykynsä liiketoiminnan jatkamiseen; jos edellytykset eivät täyty, vaihtoehtona on konkurssi.
- Yrityksen velkajärjestely on usein velkojalle kannattavampi vaihtoehto kuin konkurssi, sillä saneerauksen kautta on todennäköisempää saada edes osa saatavista takaisin.
Ulosotossa jää käteen aiempaa enemmän – kannattaako velkajärjestely silti?
Vuosi 2023 toi mukanaan merkittävän muutoksen ulosoton sääntöihin, sillä velallisen suojaosuutta nostettiin tuntuvasti.
Suojaosuus on se rahamäärä, joka on jätettävä velalliselle elämistä ulosmittauksen jälkeen. Vuoteen 2022 verrattuna korotus suojaosaan oli peräti 32,5 prosenttia.
Suojaosuus on muutamia kymppejä päivässä, jonka ohella jokaisesta henkilön elätettävästä saa noin kymmenen euroa päivässä lisää. Eli mitä suurempi perhe, sitä suurempi osa tuloista jää ulosmittauksen ulkopuolelle.
Miksi velkajärjestely on usein parempi vaihtoehto?
Vaikka kohonnut suojaosuus helpottaa jokapäiväistä elämää, se ei poista ongelman juurisyytä eli velkaa. Moni kuitenkin pohtii, onko raskas hakeutuminen käräjäoikeuden vahvistamaan velkajärjestelyyn enää tarpeellista, jos ulosoton kanssa pärjää taloudellisesti aiempaa paremmin.
Vastaus kysymykseen on useimmiten kyllä. Velkajärjestely on edelleen varsin kelvollinen ratkaisu tilanteissa, joissa velkamäärä on niin suuri, ettei siitä ole mahdollista selvitä ulosoton kautta kohtuullisessa ajassa.
Suurin ero ulosoton ja velkajärjestelyn välillä liittyy korkoihin:
- Ulosotossa: Velalle kertyy jatkuvasti korkeaa viivästyskorkoa. Vaikka lyhentäisit velkaa kuukausittain, suuri osa maksusta saattaa huveta pelkkiin korkoihin ja muihin kuluihin. Pahimmassa tapauksessa velkapääoma ei pienene lainkaan.
- Velkajärjestelyssä: Velkojen korot katkaistaan. Kun maksuohjelma alkaa, korot eivät enää juokse eivätkä kasvata velkapottia. Tämä tarkoittaa, että velka lyhenee varmuudella jokaisella maksuerällä.
Velkajärjestely tarjoaa myös selkeän maalin. Se kestää tyypillisesti 3–5 vuotta, jonka jälkeen loput velat annetaan anteeksi. Ulosotto voi olla pahimmillaan itseään toistava kierre, joka hankaloittaa elämää vuodesta toiseen.
Vältä ongelmat järjestelemällä lainat ajoissa
Paras tapa välttää sekä ulosotto että raskas velkajärjestelyprosessi on reagoida maksuvaikeuksiin jo ennen niiden ilmaantumista. Usein velkakierre alkaa siitä, että pieniä kulutusluottoja, osamaksuja ja luottokorttivelkoja on kertynyt useita, ja niiden kuukausittaiset hoitokulut nousevat liian suuriksi.
Tällaisessa tilanteessa talouden saa kuriin järjestelemällä lainat yhdeksi suuremmaksi kokonaisuudeksi. Tavoitteena on saada yksi laina, jossa on pienempi korko, pienemät kulut ja järkevämpi kuukausierä kuin aiemmissa veloissa yhteensä.
Kun järjestelylainan kilpailuttaa ajoissa, voit säästää rahaa koroissa ja kuluissa huomattavasti. Samalla talouden hallinta helpottuu, kun lainallasi on vain yksi eräpäivä usean sijaan. Järjestele lainat nyt Arkadia Rahoituksen avulla täysin ilmaiseksi ja sitoutumatta mihinkään!
Järjestele lainat 70 000€ asti
(korko alkaen 4%)
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko 11,21 %, lainasumma 10 000 €, takaisinmaksuaika 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 €. Takaisinmaksettava summa 12 950 €, eli 210 €/kk. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 20 vuotta.
Uusimmat artikkelit
-
Ota huomioon nämä asiat ennen kuin haet luottokorttia netistä
Oletko harkinnut luottokortin ottamista netistä? Se onnistuu käden käänteessä. Parhaimmillasi voit saada muutamassa minuutissa luottokortin …
-
Resurs Bank osamaksu – mieti kahdesti ennen sen ottamista
Resurs Bank tarjoaa kuluttajille mahdollisuuden maksaa ostoksensa osissa useiden jälleenmyyjien, kuten Silmäaseman, Bauhausin, Laatuvanteen, Intersportin …
-
Prepaid-luottokortti
Kuten monet muutkin tuotteet ja palvelut, jotka yleistyvät ensin Yhdysvalloissa, myös prepaid-luottokortti on rantautumassa Suomeen. …
