Yrityslaina ilman luottotietoja – onko sellaista mahdollista saada?
Moni yrittäjä saattaa miettiä, onko yrityslainaa ilman luottotietoja mahdollista saada. Tarve lainalle voi syntyä yhtäkkiä esimerkiksi maksuvaikeuksien tai yllättävien menojen vuoksi.
Käytännössä katsoen pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat yrityksen maksukyvyn ennen lainapäätöksen tekemistä. Tämä tarkoittaa sitä, että jos luottotiedoissa on tuoreita maksuhäiriömerkintöjä, yrityslainan saaminen on erittäin epätodennäköistä, etenkin ilman vakuuksia.
Mitä luottotiedot ovat ja minkä perusteella ne määräytyvät? Entä mistä ne voi tarkistaa ja miten lainaa voi saada yritykselle mahdollisimman halvalla? Näihin ja moniin muihin tärkeisiin kysymyksiin saat vastauksen tästä artikkelista.
Sisällysluettelo
- Onko yrityslaina ilman luottotietoja todellisuudessa mahdollista saada?
- Mitä luottotiedot ovat ja miten ne muodostuvat?
- Mitä jos yrityksellä on maksuhäiriömerkintä?
- Miten yrityksen maksuhäiriömerkinnän voi poistaa nopeasti?
- Yritysmuodot ja luottotiedot – miten ne vaikuttavat rahoituksen saantiin?
- Vakuudeton yrityslaina – oiva rahoitusratkaisu, kun luottotiedot ovat kunnossa
- Yrityslaina ilman vakuuksia – miksi yrityslaina kannattaa kilpailuttaa?
Onko yrityslaina ilman luottotietoja todellisuudessa mahdollista saada?
Yrityslaina ilman luottotietoja ja laina kaikille ovat usein enemmänkin markkinointitermejä kuin todellisia lupauksia. Rahoittajat tekevät nimittäin aina riskiarvion lainanhakijasta ennen lainapäätöksen tekemistä. Maksuhäiriömerkinnät kertovat kohonneesta riskistä: jos maksujen hoitamisessa on ollut vaikeuksia aiemmin, rahoittaja ei välttämättä voi luottaa siihen, että laina maksettaisiin takaisin sovitusti.
Käytännössä tämä tarkoittaa, ettei vakuudetonta yrityslainaa ilman luottotietoja myönnetä, vaikka mainospuheissa se saattaisikin kuulostaa siltä.
Saadaksesi lainaa todennäköisimmin, sinun kannattaa kilpailuttaa yrityslainaa tarjoavat rahoittajat huolellisesti ja mahdollisimman laajasti. Arkadia Rahoituksen kautta voit kilpailuttaa yli 20 lainantarjoajaa yhdellä ilmaisella hakemuksella. Hakemuksen tekeminen ei myöskään sitouta sinua ottamaan lainaa, joten voit rauhassa rauhallisin mielin tehdä hakemuksen ja katsoa, millaisia lainatarjouksia sinulle tarjotaan.
Yksi hakemus, lukuisia yrityslainatarjouksia
Mitä luottotiedot ovat ja miten ne muodostuvat?
Luottotiedot ovat virallinen rekisteri henkilön tai yrityksen maksuhistoriasta ja ne kertovat yrityksen taloudellisesta luotettavuudesta. Niiden perusteella pankit ja rahoituslaitokset arvioivat, kuinka todennäköisesti lainanhakija pystyy hoitamaan velvoitteensa ajallaan. Käytännössä luottotiedot kertovat siis sen, millainen riski lainan myöntäminen on lainanantajalle.
Luottotiedot muodostuvat pitkälti maksukäyttäytymisen perusteella. Jos laskut, lainat tai muut velvoitteet maksetaan ajallaan, luottotiedot säilyvät kunnossa. Sen sijaan, jos maksut viivästyvät merkittävästi ja velka etenee esimerkiksi perintään tai ulosottoon, seurauksena voi olla maksuhäiriömerkintä. Tämä merkintä kirjataan esimerkiksi Suomen Asiakastiedon hallinnoimaan luottotietorekistereihin, joita rahoitusyhtiöt käyttävät arvioidessaan hakijan tilannetta.
Yleisimmät syyt maksuhäiriömerkintään
- Maksamattomat laskut
- esimerkiksi toistuvat myöhästymiset sähkölaskuissa, puhelinlaskuissa tai muissa peruslaskuissa.
- Lainojen tai luottojen laiminlyönti
- jos laina erääntyy eikä sitä makseta, se voi edetä perintään ja lopulta aiheuttaa merkinnän.
- Vuokrarästit
- maksamatta jääneet vuokrat voivat johtaa merkintään, mikäli asia etenee oikeuteen.
- Verovelat
- maksamattomat verot voivat aiheuttaa ulosoton ja merkinnän.
- Takaukset
- jos yritys tai henkilö on toiminut takaajana toisen lainassa, mutta velkaa ei makseta, myös takaajalle voi tulla maksuhäiriömerkintä.
On tärkeä tiedostaa, että merkintä voi syntyä myös esimerkiksi toistuvista maksujen laiminlyönneistä, vaikka hakijalla olisi ollut varoja maksaa velka. Toisaalta moitteettomasti hoidetut lainat ja laskut vahvistavat yrityksen tai henkilön luottokelpoisuutta ja parantavat mahdollisuuksia saada lainaa jatkossa.
Hyvin hoidetut luottotiedot ovat siis avainasemassa, jos yritys tarvitsee rahoitusta, sillä ne lisäävät rahoittajien luottamusta ja helpottavat edullisempien lainaehtojen saamista.
Kuka voi kilpailuttaa yrityslainat?
- Yritys ja sen omistajat toimivat Suomessa
- Yrityksellä tai sen vastuuhenkilöillä ei ole tuoreita maksuhäiriöitä
- Yritys on kaupparekisterissä oleva suomalainen yritys
Mitä jos yrityksellä on maksuhäiriömerkintä?
Jos yrityksen takaajalla on maksuhäiriömerkintä, lainan saaminen voi olla hankalampaa. Tärkeintä on ymmärtää, että yrityslainaa ei kannata lähestyä oikotienä ongelmista ulos, vaan välineenä, joka tukee yrityksen kestävää taloutta ja kasvua. Kaikkein helpoiten maksuhäiriömerkinnän välttää olemalla kaukaa viisas ja olla ottamatta lainaa heppoisin perustein.
Maksuhäiriömerkintä ei ole pysyvä este, sillä merkintä poistuu 30 päivän kuluttua siitä, kun maksuhäiriöön johtaneet laskut maksetaan. Tavoitteena on siis saada merkintä poistettua mahdollisimman nopeasti, jotta lainan hakeminen helpottuu. Tärkeää on myös, ettei yrityksesi saa uusia maksuhäiriömerkintöjä. Pyri neuvottelemaan maksuajan pidennyksiä ja maksa aina kriittisimmät laskut ensin.
Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa rahoituksen lisäksi muitakin yrityksen toimintoja. Esimerkiksi vakuutusyhtiöiden ei ole pakko myöntää maksuhäiriöiselle yritykselle vapaaehtoisia vakuutuksia. Tämän ohella esimerkiksi puhelinliittymien ja erilaisten verkkopalvelimien hankkiminen voi vaikeutua ja yritykselle jo myönnetyt luotot voidaan evätä pois käytöstä.
Mitä vaihtoehtoja maksuhäiriöiselle yritykselle jää?
Yritykselle, jolla on maksuhäiriömerkintä, lainansaanti on käytännössä vaikeaa. Pankit ja rahoitusyhtiöt eivät myönnä juurikaan lainaa yrityksille, joiden luottotiedot ovat menneet, sillä riski maksujen laiminlyönnistä on suuri. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että kaikki ovet olisivat pysyvästi kiinni.
Vaihtoehtoja voi olla muutamia:
- Velkojen maksaminen ja merkintöjen poistuminen: kun maksuhäiriön aiheuttaneet laskut maksetaan ja 30 päivää on kulunut, merkinnät poistuvat ja luottotiedot palautuvat.
- Maksuaikajärjestelyt: yrityksen kannattaa aina yrittää neuvotella pidempi maksuaika tai maksusuunnitelma velkojien kanssa, jotta uusia merkintöjä ei synny.
- Vakuudellinen yrityslaina: jos yrityksellä tai sen omistajilla on esimerkiksi kiinteistöjä, kalustoa tai muuta omaisuutta, sitä voidaan käyttää lainan vakuutena. Tämä voi helpottaa lainan saamista, vaikka luottotiedot olisivat heikentyneet.
- Uusi takaaja: jos yrityksen vastuuhenkilöllä on maksuhäiriömerkintöjä, voidaan joskus käyttää toista takaajaa, jolla on kunnossa olevat luottotiedot.
- Vertaislaina: voi hakea yksityishenkilöiltä joko suoraan tai välittäjäpalvelun kautta, mutta maksuhäiriömerkinnän kanssa sen saaminen onnistuu yleensä vain, jos merkintä on vanha ja hakija pystyy todistamaan riittävän maksukyvyn.
- Laskurahoitus eli factoring: joustava ja vakuudeton rahoitusmuoto, jossa yritys myy erääntymättömiä laskujaan rahoitusyhtiölle saadakseen rahat nopeammin käyttöön ja parantaakseen kassavirtaansa.
Mikäli yrityksellesi on kertynyt useampia velkoja, yksi tapa saada talous paremmille urille on yhdistää erilaiset velat yhdellä suuremmalla yrityslainalla. Tällä tavalla karsit ylimääräiset kulut ja korot pois, helpotat talouden hoitamista ja pienennät esimerkiksi inhimillisten unohduksien tai teknisten ongelmien aiheuttamia vaivoja ja mahdollisia lisäkustannuksia.
Sen lisäksi velkojen yhdistäminen mahdollistaa yrityslainan maksuajan muutokset yrityksellesi sopivaksi. Kilpailuta yrityslaina, jolloin nautit edellä olevista hyödyistä vieläkin enemmän edullisempien ehtojen ja korkojen muodossa.
Miten yrityksen maksuhäiriömerkinnän voi poistaa nopeasti?
Yrityksen maksuhäiriömerkinnästä eroon pääsemiseksi tärkeintä on maksaa viivästynyt velka kokonaan pois. Kun velka on maksettu, velkojan vastuulla on ilmoittaa suoritus luottotietorekisteriä ylläpitävälle taholle. Prosessia voi nopeuttaa toimittamalla itse maksukuitin rekisterinpitäjälle, kuten Suomen Asiakastiedolle.
Maksukuitista tulee käydä ilmi seuraavat tiedot:
- velkojan ja velallisen nimi
- maksuhäiriöön liittyvä asianumero, diaarinumero tai rekisteröintipäivä
- maksun päivämäärä
- maksettu summa
Kun maksu on kirjattu rekisteriin, merkintä poistuu viimeistään 30 päivän kuluessa. Siksi kannattaa toimia ripeästi ja varmistaa, että tieto maksetusta velasta välittyy mahdollisimman nopeasti.
Yritysmuodot ja luottotiedot – miten ne vaikuttavat rahoituksen saantiin?
Kun yritys hakee lainaa, luottotietojen tarkistaminen koskee usein sekä yritystä että sen vastuuhenkilöitä. Se, miten suuri merkitys omistajien tai vastuuhenkilöiden luottotiedoilla on, riippuu paljon yritysmuodosta.
- Toiminimi (Tmi)
- Toiminimen kohdalla yrittäjä ja yritys ovat käytännössä sama taho. Tämä tarkoittaa, että jos yrittäjällä on maksuhäiriömerkintöjä, se estää käytännössä vakuudettoman yrityslainan saamisen. Toiminimenä saatu maksuhäiriömerkintä on siis käytännössä sinun henkilökohtainen merkintä.
- Avoin yhtiö (Ay) ja kommandiittiyhtiö (Ky)
- Näissä yritysmuodoissa vastuu on suoraan yhtiömiehillä (Ay) tai vastuunalaisella yhtiömiehellä (Ky). Jos vastuuhenkilöllä on maksuhäiriöitä, rahoituksen saanti vaikeutuu merkittävästi. Mahdollinen toinen, luottokelpoinen yhtiömies voi kuitenkin helpottaa lainan saamista.
- Osakeyhtiö (Oy)
- Osakeyhtiö on oma oikeushenkilönsä, mikä tekee tilanteesta hieman joustavamman. Rahoittajat tarkistavat usein kuitenkin myös yhtiön vastuuhenkilöiden luottotiedot. Jos yhtiön keskeisimmiltä henkilöiltä löytyy henkilökohtaisia maksuhäiriömerkintöjä, se voi vaikeuttaa rahoituksen saamista. Toisaalta myös yrityksen koko ja taloudellinen tilanne vaikuttaa tähän.
Nyrkkisääntönä voidaan todeta, että mitä pienempi ja henkilökohtaisempi yritysmuoto on, sitä enemmän rahoituksen saanti riippuu omistajan tai yhtiön vastuuhenkilöiden luottotiedoista.
Vakuudeton yrityslaina – oiva rahoitusratkaisu, kun luottotiedot ovat kunnossa
Mikäli yrityksen luottotiedot ovat kunnossa, on vakuudeton yrityslaina todella hyvä yrityksen rahoitusmuoto. Se tarkoittaa, että yrityksen ei tarvitse antaa lainalle erillisiä vakuuksia, kuten kiinteistöjä, koneita tai muuta omaisuutta. Tämä tekee hakemisesta nopeaa ja joustavaa.
Vakuudeton laina sopii erityisesti seuraaviin tilanteisiin:
- Yritys tarvitsee hieman pienemmän lainasumman.
- Rahaa tarvitaan nopeasti juoksevien kulujen, markkinoinnin tai uusien investointien kattamiseen.
- Yritys haluaa mahdollisimman yksinkertaisen ja helpon lainanhakuprosessin.
- Vakuuksia ei ole tai lainaan ei haluta sitoa omaisuutta tai takaajia.
Vakuudettoman yrityslainan korko ja ehdot riippuvat kuitenkin yrityksen taloudellisesta tilanteesta, maksuhistoriasta ja markkinoiden yleisestä tilanteesta. Siksi tarjoukset kannattaa aina kilpailuttaa useamman rahoittajan kesken, jotta löydät aidosti edullisimman vaihtoehdon.
Arkadia Rahoituksen avulla teet kilpailutuksen nopeasti, laajasti ja helposti. Ilmaisen ja ei-sitovan palvelun kautta selvitä muutamassa minuutissa, millaisia yrityslainatarjouksia sinulle tarjotaan.
Täytä ilmainen hakemus nyt!
Yrityslaina ilman vakuuksia – miksi yrityslaina kannattaa kilpailuttaa?
Yrityslainan hinta voi vaihdella huomattavasti eri rahoittajien välillä. Varsinkin vakuudettoman yrityslainan tapauksessa lainanmyöntäjien tarjoukset voivat erota toisistaan huomattavasti: korot, tilinhoitomaksut ja muut kulut voivat erota kymmeniä prosentteja, mikä tekee lainojen kilpailutuksesta erittäin tärkeää.
Kilpailuttamisen tärkeimmät hyödyt:
- Säästät rahaa – vertailemalla löydät edullisemman koron ja pienemmät kulut.
- Saat useita vaihtoehtoja – näet, millaisia ehtoja markkinoilla juuri nyt on tarjolla.
- Vältät kalliit virheet – et tyydy ensimmäiseen tarjoukseen, joka voi olla huomattavasti muita kalliimpi.
- Säästät aikaa ja vaivaa – Arkadia Rahoituksen kautta täytät yhden hakemuksen, joka välitetään yli 20 pankille ja rahoitusyhtiölle. Näin näet tarjoukset kerralla ilman, että täytät kymmeniä erillisiä hakemuksia.
Palvelumme kautta kilpailuttaminen on aina ilmaista eikä sitouta mihinkään. Saat lainatarjouksia nopeasti ja voit rauhassa valita niistä sen, joka sopii yrityksellesi parhaiten.
Yrityslainaa ilman luottotietoja ei voi palvelumme kautta saada, mutta kilpailuttamalla parannat todennäköisyyksiäsi löytää lainantarjoaja, joka on valmis myöntämään yrityksellesi lainaa edullisesti.
Usein kysytyt kysymykset
Luottotiedot ovat keskeinen osa lainanantajan riskinarviointia. Ilman puhtaita luottotietoja lainaa ei käytännössä myönnetä. Arkadia Rahoituksen kautta et voi kilpailuttaa yrityslainaa, jos yritykselläsi on maksuhäiriömerkintöjä.
Kyllä, maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän sisällä velan maksamisesta ja tiedon rekisteröitymisestä luottorekisteriin. Prosessia voi nopeuttaa maksamalla rästiin jääneet laskut ja toimittamalla maksukuitin suoraan luottorekisterin ylläpitäjälle
Yrityksen luottotiedot muodostuvat maksuhistoriasta, taloudellisista tunnusluvuista, maksukyvystä sekä mahdollisista aiemmista maksuhäiriöistä. Ne kertovat lainanantajalle yrityksen luotettavuudesta ja takaisinmaksukyvystä.
Yksityisyrittäjillä maksuhäiriöt vaikuttavat suoraan lainan saantiin, kun taas osakeyhtiöissä ja muissa yhtiömuodoissa voidaan arvioida sekä yrityksen että vastuuhenkilöiden luottotietoja. Käytännössä luottotietojen puute vaikeuttaa lainan saantia kaikissa yritysmuodoissa.
Vakuudeton yrityslaina tarkoittaa lainaa, jota varten ei tarvita yrityksen omaisuutta tai henkilökohtaista vakuutta. Se myönnetään luottokelpoisuuden perusteella, joten puhtaat luottotiedot ovat välttämättömät.
Ehdottomasti kannattaa. Kilpailuttamalla useita lainantarjoajia samalla kertaa säästät aikaa, rahaa ja varmistat, että löydät yrityksellesi sopivimman ja edullisimman vaihtoehdon. Arkadia Rahoituksen kautta kilpailutat yli 20 lainantarjoajaa yhdellä hakemuksella.
Vakuudettomissa yrityslainoissa rahat voivat siirtyä yrityksen tilille hyvinkin nopeasti, jopa saman päivän aikana lainasopimuksen hyväksymisestä. Vakuudelliset lainat kestävät yleensä pidempään, koska vakuudet täytyy arvioida ja hyväksyä.
Ei ole. Yrityslaina kaikille on lähinnä markkinointikieltä. Jokaisella lainanantajalla on vähimmäiskriteerit, ja luottotietojen on oltava kunnossa, jotta lainaa voidaan myöntää.
