Kannattaako eläkkeellä olla töissä?
Suomalaisten keskieläke on 2100 euroa. Yhä useampi suomalainen on tämän vuoksi eläkkeellä töissä satunnaisesti, osa-aikaisesti tai jopa säännöllisesti. Työnteko eläkkeellä voi olla taloudellisesti kannattavaa, sillä se voi tuoda lisätuloja eläkkeen rinnalle, tukea eläkekertymää ja ylläpitää arjen rytmiä ja sosiaalista aktiivisuutta.
Samalla on hyvä tietää, miten työ vaikuttaa eläkkeeseen, verotukseen ja mitä töissä eläkkeellä jää lopulta käteen. Näiden asioiden lisäksi tarkastelemme tässä artikkelissa sitä, millaisia mahdollisuuksia ja rajoitteita eläkkeellä töissä olemiseen liittyy ja kannattaako eläkkeellä olla töissä.
Tässä artikkelissa
- Voiko eläkkeellä tehdä töitä?
- Kannattaako eläkkeellä tehdä töitä?
- Töissä eläkkeellä – mitä verojen jälkeen jää käteen?
- Plussat ja miinukset eläkkeellä työskentelystä
- Eläkekertymä eläkkeellä tehdystä työstä
- Keikkatyö ja osa-aikatyö eläkeläiselle
- Miten eläkeikä määräytyy ja miten se vaikuttaa työntekoon eläkkeellä?
- Eläkkeellä töissä – tee näin
Voiko eläkkeellä tehdä töitä?
Eläkkeellä työskentely on Suomessa sallittua, mutta sen ehdot riippuvat siitä, minkälaisella eläkkeellä olet. Yleisesti ottaen vanhuuseläkkeellä olevalla ei ole ansaintarajaa, joten työnteko on täysin vapaata. Sen sijaan osa-aikaeläkettä, työkyvyttömyyseläkettä tai osakuntoutustukea saavilla tulot voivat vaikuttaa eläkkeen määrään.
- Vanhuuseläke ja työnteko: Jos olet siirtynyt vanhuuseläkkeelle, voit tehdä töitä rajoituksetta. Tulosi eivät vaikuta eläkkeen määrään, ja voit tehdä joko kokoaikaista tai osa-aikaista työtä vapaasti.
- Työkyvyttömyyseläke ja osatyökykyisyys: Jos saat työkyvyttömyyseläkettä, työnteko on mahdollista tietyin ehdoin. Työskentelyä rajoittavat kuukausittaiset ansaintarajat, joiden ylittyessä eläkkeen maksaminen voi keskeytyä.
- Osittainen vanhuuseläke:
Osittaista vanhuuseläkettä saavat voivat työskennellä samanaikaisesti. Tämä vaihtoehto tarjoaa mahdollisuuden aloittaa eläkkeen nostaminen ennen varsinaista eläkeikää, mutta samalla jatkaa työskentelyä kokopäiväisesti tai osa-aikaisesti.
Kannattaako eläkkeellä tehdä töitä?
Työnteko eläkkeellä voi tuoda mukanaan useita hyötyjä, mutta se ei ole kaikille yhtä kannattavaa. Taloudelliset, sosiaaliset ja terveydelliset tekijät vaikuttavat siihen, milloin työn jatkaminen eläkkeen rinnalla on perusteltua. Joillekin kyse on lisätuloista, toisille mielekkäästä tekemisestä ja arjen rytmistä.
Eläkkeen lisäksi ansaittu palkka kasvattaa kuukausituloja ja tarjoaa enemmän liikkumavaraa talouden suunnitteluun. Verotus voi kuitenkin yllättää, sillä työtulot ja eläke verotetaan yhdessä. Onkin tärkeää selvittää etukäteen, kuinka paljon verojen jälkeen jää rahaa käytettäväksi varsinkin silloin, jos harkitset kokoaikaista tai säännöllistä osa-aikatyötä.
Voit saada lisää rahaa talouteen myös ottamalla lainaa. Lainan ottaminen erilaisiin hankintoihin tai elämisen rahoittamiseen voi olla hyvä idea, kunhan lainaa saa edullisilla ehdoilla. Arkadia Rahoituksen kautta voit varmistaa edullisen lainan, sillä palvelumme kilpailuttaa yli 35 lainantarjoajaa yhdellä hakemuksella. Mikä parasta, hakemuksen tekeminen on täysin ilmaista eikä sitouta sinua mihinkään; toisin sanoen voit tehdä huoletta hakemuksen ja katsoa, millaisia lainavaihtoehtoja voisit saada.
Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita
Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
Töissä eläkkeellä – mitä verojen jälkeen jää käteen?
Verottaja laskee eläkkeen ja ansiotulon yhteen, jolloin veroprosentti määräytyy yhteissumman perusteella ja tulot verotetaan ansiotuloina progressiivisesti. Jos eläkkeellä tekee osa-aikatyötä tai keikkatöitä, veroprosentti ei välttämättä nouse merkittävästi, sillä ansiotuloja ei kerry niin paljoa. Sen sijaan säännöllinen tai kokoaikainen työ voi siirtää verotuksen korkeampaan tuloluokkaan.
Vaikka olisit eläkkeellä töissä, veroprosentti on tyypillisesti sellainen, että palkka- ja eläketuloista jää lähes poikkeuksetta enemmän käteen kuin samansuuruisesta palkkatulosta jäisi nettona erilaisten vähennysten ja muiden verohelpotuksien vuoksi.
Paljonko eläkkeellä saa tienata ilman veroa?
Moni varmasti miettii, paljonko eläkkeellä saa tienata ilman veroa? Vanhuuseläkkeellä ja osittaisella vanhuuseläkkeellä voit tehdä töitä ilman, että se vaikuttaa eläkkeesi määrään. Työkyvyttömyyseläkkeellä on ansaintarajoja, joiden ylittyessä eläkkeen suuruutta pienennetään tai vaihtoehtoisesti sen maksaminen lopetetaan kokonaan.
Jos olet eläkkeellä töissä ja saat eläkkeen lisäksi muita tuloja, kuten palkkaa tai kokouspalkkiota, tarvitset kaksi verokorttia: toisen palkkaa ja toisen eläkettä varten. Ilman palkkatulon verokorttia palkan veroprosentti on 60 prosenttia.
Plussat ja miinukset eläkkeellä työskentelystä
- Lisää tuloja eläkkeen rinnalle
- Mahdollisuus kartuttaa lisäeläkettä, eläke nousee 0,4 prosenttia kuukaudessa alimman eläkeiän saavuttamisen jälkeen
- Ylläpitää sosiaalisia suhteita ja rutiinia
- Parantaa elämänlaatua ja aktiivisuutta
- Eläke ja työtulo verotetaan yhdessä, jolloin veroprosentti saattaa nousta korkeaksi
- Työkyvyttömyyseläkkeen saajilla tulorajat rajoittavat työskentelyä
- Työ on pois muusta tekemisestä, kuten vapaa-ajasta ja harrastuksista
Eläkekertymä eläkkeellä tehdystä työstä
Vaikka olet siirtynyt vanhuuseläkkeelle, työnteko ei liity pelkästään lisätulojen ansaitsemiseen, vaan se voi myös kasvattaa tulevaa eläkettäsi. Kun olet eläkkeellä töissä työntekijänä, eläkettä kertyy bruttopalkasta ja yrittäjänä puolestaan YEL-työtulosta ylimpään vanhuuseläkeikään saakka 1,5 prosenttia vuodessa. 53-62 vuotiaana saat kuitenkin 1,7 prosenttia vuosina 2017-2025.
Esimerkki eläkekertymästä: Jos 67-vuotias henkilö työskentelee eläkkeen rinnalla ja ansaitsee vuoden aikana 5 000 euroa palkkaa, hänelle kertyy tästä lisäeläkettä 1,5 % ansioista eli 5000 x 1,5 % = 75 euroa vuodessa. Lopullinen summa voi kuitenkin olla hieman pienempi, koska siihen sovelletaan elinaikakerrointa, joka pienentää eläkkeen määrää sukupolven keskimääräisen eliniän perusteella.
Muista hakea eläkkeellä tehdystä työstä kertynyt eläke, sillä sitä ei makseta sinulle automaattisesti. Mikäli olet työskennellyt vanhuuseläkkeen aikana, muista hakea uutta eläkekertymää ylimmässä eläkeiässäsi eläkettäsi maksavan työeläkelaitoksen verkkopalvelussa.
Keikkatyö ja osa-aikatyö eläkeläiselle
Eläkkeellä ollessa harva haluaa sitoutua kokopäivätyöhön. Siksi monelle eläkeläiselle sopiva ratkaisu voi olla keikkatyö, osa-aikatyö tai muu satunnainen työ, jonka voi sovittaa omaan arkeen. Näiden etuna on työnteon joustavuus sekä lisätienestien kerääminen ilman veroprosentin liiallista korottamista. Eläkeläisen ei välttämättä kannatakaan tehdä töitä liikaa, sillä käteen jäävä summa voi olla lähes yhtä suuri satunnaisen ja säännöllisen työn tapauksessa.
Keikkatöitä on tarjolla useilla aloilla niin yksityisellä kuin julkisella sektorilla. Myös kevytyrittäjyys voi olla toimiva ratkaisu niille, jotka haluavat tehdä töitä oman aikataulunsa mukaan.
Tulojen kasvattaminen on senkin puolesta kannattavaa, että tulojen nousu parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa. Monilla on usein sellainen harhakäsitys, että eläkeläisenä ei ole mahdollista saada lainaa. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa. Arkadia Rahoituksen avulla voit vertailuttaa ilmaiseksi yli 35 lainantarjoajaa ja parantaa näin todennäköisyyttäsi saada edullisempaa lainaa.
Miten eläkeikä määräytyy ja miten se vaikuttaa työntekoon eläkkeellä?
Eläkeikä Suomessa määräytyy syntymävuoden mukaan. Jokaisella ikäluokalla on oma alin vanhuuseläkeikä, jolloin eläkkeelle voi halutessaan siirtyä. Voit jatkaa työntekoa myös eläkeiän alarajan jälkeen ja siitä kertyy edelleen työeläkettä siihen saakka, kunnes saavutat niin sanotun ylimmän vanhuuseläkeiän. Tämän ylärajan jälkeen työnantajalla ei enää ole velvollisuutta vakuuttaa työsuhdettasi työeläkelain mukaisesti, eikä työstäsi enää kerry uutta eläkettä.
Vuonna 1965 tai sen jälkeen syntyneillä eläkeikä nousee asteittain, ja lopullinen eläkeikä vahvistetaan vasta lähempänä eläkeiän saavuttamista. Voit käyttää esimerkiksi työeläkkeen laskuria katsoaksesi oman eläkeikäsi.
Töissä eläkeiän täytyttyä
Vanhuuseläkkeelle siirryttyäsi voit työskennellä ilman ansaintarajoja. Eläketulo ja palkkatulo ovat tällöin täysin yhdistettävissä, eikä lisätulosta seuraa eläkkeen menettämistä tai pienentymistä. Työskentely on vapaata, ja voit itse päättää työmäärästä ja aikatauluista.
Jos kuitenkin siirryt eläkkeelle ennen virallista vanhuuseläkeikää esimerkiksi osittaisella varhennetulla vanhuuseläkkeellä tai olet työkyvyttömyyseläkkeellä, työntekoa koskevat tarkemmat rajat. Näissä tapauksissa sallitut tulot ovat rajattuja, ja niiden ylittäminen voi johtaa eläkkeen maksamisen keskeytymiseen.
Eläkeiällä on myös merkitys lisäeläkkeen maksuun: vanhuuseläkkeellä tehtävästä työstä kertyvä uusi eläke ei lisäänny suoraan nykyiseen eläkkeeseesi, vaan se maksetaan erikseen vasta, kun täytät ylimmän vanhuuseläkeiän.
Eläkkeellä töissä – tee näin
Jos teet töitä eläkkeellä ollessasi, tarvitset erillisen verokortin palkkatuloja varten. Tämä verokortti poikkeaa eläkkeesi verokortista ja sen voi tilata Verohallinnon verkkopalvelusta tai puhelinpalvelun kautta.
Eläkkeen verotus pysyy yleensä samana, etenkin jos työstä saatavat tulot ovat pienet. Ennen työn aloittamista on kuitenkin suositeltavaa olla yhteydessä omaan eläkkeenmaksajaan, jonka kautta voit selvittää, vaikuttaako työnteko eläkkeen maksamiseen tai määrään.
Verokortin hakemista varten tarvitset seuraavat tiedot:
- Eläkepäätös, jossa näkyy eläkkeen alkaminen
- Selvitys alkuvuoden tuloista ja mahdollisista vähennyksistä
Verohallinto määrittää palkalle ja eläkkeelle yhteisen veroprosentin. Voit käyttää samaa palkalle tarkoitettua verokorttia, jos teet esimerkiksi työtä useassa paikassa keikkaluonteisesti.
Muista, että eläkkeellä töissä oleminen ei ole ainoa tapa ansaita rahaa, vaan voit sen lisäksi myös saada lisää rahaa käyttöön säästämällä menoistasi. Mikäli sinulla on esimerkiksi monia pienempiä velkoja, voit yhdistää ne yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jolloin säästät lainanhoitokuluissa ja koroissa.
Usein kysytyt kysymykset
Kyllä voi. Vanhuuseläkkeen rinnalla työskentely on täysin sallittua, eikä siihen liity ansaintarajoja. Jos taas saat osa-aikaeläkettä tai työkyvyttömyyseläkettä, työskentelylle asetetaan tulorajat. Jos nämä ylittää, eläke pienenee tai sitä ei makseta ollenkaan.
Kyllä. Vanhuuseläkkeen aikana tehty työ kartuttaa lisäeläkettä 1,5 % vuosiansioista. Uusi eläkekertymä maksetaan, kun saavutat ylimmän vanhuuseläkeiän ja haet lisäeläkkeen erikseen.
Ylin vanhuuseläkeikä on se ikä, jonka jälkeen työnantajalla ei ole enää velvollisuutta vakuuttaa työntekijää työeläkevakuutuksella. Tämän jälkeen työstä ei enää kerry lisäeläkettä.
Eläkkeellä kannattaa tehdä töitä, jos haluat saada itsellesi lisätuloja eläkkeen ohella. Jos olet eläkkeellä töissä, sinun kannattaa huomioida, että veroprosenttisi saattaa nousta.
Eläkeläiset voivat tehdä esimerkiksi keikkatyötä, osa-aikatyötä, kevytyrittäjyyttä. Työmuoto ja aikataulu on mahdollista sovittaa omiin voimavaroihin.
Käteen jäävä summa riippuu eläkkeen ja työtulon yhteismäärästä sekä veroprosentista.
