Lainaa ilman vakituisia tuloja – mitä lainanhakijan kannattaa huomioida?
Auton hajoaminen, yllättävät sairauskulut tai muut äkilliset menot voivat aiheuttaa tarpeen hakea lainaa, vaikka tilanne työmarkkinoilla olisi epävarma. Lainan saaminen ilman säännöllisiä tuloja on usein vaikeaa, ja se vaatii realistista arviointia omasta maksukyvystä.
Milloin lainaa voi saada ilman säännöllisiä tuloja, mitä erilaiset elämäntilanteet merkitsevät rahoittajille ja milloin lainan ottaminen ei ole järkevää? Näihin saat vastauksen tässä artikkelissa.
Voiko lainaa saada ilman säännöllisiä tuloja?
Lainanantajat arvioivat hakijan maksukykyä kokonaisuutena. Lainan saaminen ilman säännöllisiä tuloja on usein vaikeaa, ja jokainen hakemus arvioidaan yksilöllisesti.
Tässä muutama esimerkkitapaus:
- Eläkeläinen. Lainanantaja käsittelee eläketulot tulona, mutta jokainen hakemus arvioidaan yksilöllisesti.
- Vanhempainvapaalla oleva henkilö ei ole työtön, vaan lakisääteisellä vapaalla, ja näin ollen usein oikeutettu lainaan.
- Opiskelija. Lainanantaja arvioi opiskelijan maksukyvyn yksilöllisesti.
Vinkki: Kerro hakemuksessa mahdollisimman tarkasti tulolähteesi ja elämäntilanteesi. Lainanantajat arvioivat kokonaistilannetta, eivät pelkkää palkkatuloa.
Lainaa ilman tuloja – millä muilla tavoin maksukykyä voi parantaa?
Kun lainaa hakee ilman tuloja, keskiöön nousee yksi kysymys ylitse muiden: Miten lainan takaisinmaksu onnistuu? Jos hakijalla ei ole työstä saatuja tuloja, lainantarjoaja voi tarkastella esimerkiksi muita keinoja maksaa laina takaisin:
- Tulotuki tai perustoimeentulotuki ei yleensä kelpaa takaisinmaksun lähteeksi.
- Lainanantaja arvioi, riittävätkö hakijan tulot lainan takaisinmaksuun.
- Takauksen tai muun vakuuden avulla laina voi onnistua helpommin mutta myös vakuudettomia lainoja on mahdollista saada.
Lainaa hakiessa kannattaa täyttää hakemus mahdollisimman moneen paikkaan, sillä siten parannat mahdollisuuksiasi saada lainaa mahdollisimman hyvillä ehdoilla. Lainantarjoajia on kuitenkin markkinoilla niin paljon, että aikaa menisi tuhottomasti lukuisten eri vaihoehtojen kartoittamiseen ja samankaltaisten hakemusten täyttämiseen. Kukaan ei halua käyttää aikaansa tällä tavoin, joten mikä avuksi?
Arkadia Rahoituksen avulla voit kilpailuttaa yli 20 lainantarjoajaa yhdellä ilmaisella hakemuksella. Käytät useiden tuntien sijaan vain pari minuuttia hakemuksen täyttämiseen, ja hakemuksesi välitetään Suomessa toimiville pankeille, rahoitusyhtiöille ja lainanvälittäjille yhteistyökumppaneidemme kautta.
Saat sinun lainahakemuksen hyväksyneiden pankkien ja rahoituslaitoksien tarjoukset nopeasti itsellesi, joiden joukosta voit valita mieleisen tarjouksen. Mikä parasta, hakemus ei sitouta sinua mihinkään, joten voit huoletta täyttää hakemuksen ja tarvittaessa olla valitsematta tarjouksista mitään.
Voiko työtön saada lainaa ilman luottotietoja?
Oleellisin asia lainan saamisen kannalta ei välttämättä ole se, oletko työtön. Tärkeämpää on se, oletko lainantarjoajien arvioiden mukaan luottokelpoinen. Maksuhäiriömerkinnät luottotiedoissa tekevät lainan saamisesta todella vaikeaa, joten kannattaa yrittää pitää luottotiedot puhtaina. Luottokelpoisuuden tarkistus nimittäin tehdään jokaiselle hakijalle.
Maksuhäiriömerkintä estää yleensä lainan myöntämisen. Maksuvaikeuksissa maksutonta apua saat velkaneuvonnasta ja Takuusäätiöltä.
Muista, että lainanmyöntäjät lunastavat vakuuksia, jos lainanmaksu ei onnistu muilla tavoin. Tämä ei tietenkään ole kaikkein optimaalisin ratkaisu ja tällä tavalla lainan ottamista tuleekin harkita erityisen tarkasti.
Milloin ei kannata hakea lainaa työttömälle?
Vaikka lainaa voi olla teknisesti mahdollista saada, aina ei ole järkevää hakea lainaa työttömänä. Esimerkiksi:
- Lainan hakeminen syntyy hetken mielijohteesta.
- Jos lainan tarkoitusta ei ole harkittu tarkkaan.
- Jos et pysty arvioimaan realistisesti, milloin ja miten maksat lainan takaisin.
- Jos lähdet liikkeelle siitä ajatuksesta, että mikä pankki myöntää helpoiten lainaa.
Varo sudenkuoppia: Erilaiset pienet lyhytaikaiset lainat ja korkeat lainakulut voivat nopeasti johtaa velkakierteeseen, jos hakijan maksukyky ei ole kunnossa. Jos luottoja ei kilpailuteta huolellisesti, niiden korkeat kulut voivat ajaa maksukykyisenkin henkilön vaikeuksiin.
Mistä apua, jos lainoja on jo kertynyt useampia?
Useiden pienten lainojen ja kulutusluottojen hallinta voi nopeasti muuttua sekavaksi ja kalliiksi. Erilliset lainat tarkoittavat usein:
- Montaa erillistä laskua ja eräpäivää
- Eri korkotasoja ja kuluja
- Vaikeuksia hallita kuukausibudjettia
Jos huomaat, että luottoja ja lainoja on kertynyt useampi, lainojen yhdistäminen voi olla järkevä ja tehokas ratkaisu. Myös luottokorttivelat kuuluvat tähän kategoriaan, jotka voi yhdistää yhdeksi
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että useat pienemmät lainat ja velat maksetaan yhdellä uudella lainalla, jolloin maksat vain yhtä kuukausierää yhden koron ja sopimuksen mukaan. Tämä voi alentaa kokonaiskorkoa ja helpottaa takaisinmaksua.
Hyödyt lainojen yhdistämisestä:
- Yksi selkeä lasku kuukaudessa
- Lainan kulut todennäköisesti pienenevät
- Budjetointi helpottuu
- Vähemmän stressiä, säätöä ja inhimillisä maksujen unohtumisia
Arkadia Rahoituksen palvelun kautta voit vertailla yhdistelylainatarjouksia. Kilpailutat yhdellä hakemuksella yli 20 lainantarjoajaa ja voit verrata saamiasi tarjouksia. Hakemuksen tekeminen on täysin ilmaista, eikä se sido sinua mihinkään. Voit siis tutkia ja miettiä vaihtoehtojasi rauhassa.
Mitä jos en pysty maksamaan velkojani?
Velkatilanne voi joskus tuntua ylitsepääsemättömältä, jos kuukausittaiset menot kasvavat suuremmiksi kuin tulot ja maksamattomia laskuja kertyy. Jos lainojen yhdistäminen ei siis ole mahdollista tai jos velkataakka on muuten kasvanut hallitsemattomaksi, kannattaa rohkeasti hakea ulkopuolista tukea.
Esimerkiksi Takuusäätiö on valtakunnallinen toimija, joka tarjoaa maksutonta ja luottamuksellista neuvontaa kaikille velkaantuneille. He auttavat muun muassa:
- Velkojen kartoituksessa
- Neuvotteluissa velkojien kanssa
- Maksusuunnitelmien tekemisessä
- Oikeudellisissa järjestelyissä (esim. takuusäätiön takauslaina)
Voit lukea lisää Takuusäätiön palveluista täältä:
Huom! Velkaneuvontaan hakeutuminen ei tarkoita epäonnistumista – päinvastoin, se osoittaa vastuullisuutta ja halua korjata taloudellinen tilanne ennen kuin ongelmat pahenevat.
Mitä aikaisemmin siis tartut ongelmaan, sitä enemmän vaihtoehtoja on tarjolla!
Yhteenveto: Lainaa ilman säännöllisiä tuloja
Karkeasti vastauksen tähän kysymykseen voisi vastata seuraavanlaisesti:
- Kyllä: lainaa voi saada ilman vakituista työsuhdetta.
- Kyllä: eläketulo ja vanhempainvapaa lasketaan yleensä tuloiksi.
- Ei: täysin tuloton tilanne ilman takaisinmaksukykyä ei ole hyvä lähtökohta lainan ottamiselle.
Muista hyödyntää asiantuntevaa velkaneuvontaa, järjestellä pienemmät luotot ja vertailla vaihtoehtoja rauhassa ennen päätöstä.
Oikein haettuna ja realistisesti arvioituna laina voi auttaa vaikeassa tilanteessa – mutta harkinta ja vastuullisuus ovat aina avainasemassa.
Usein kysytyt kysymykset
Se riippuu tilanteesta. Lainanantaja arvioi hakijan maksukyvyn ja takaisinmaksusuunnitelman jokaisen hakemuksen kohdalla erikseen.
Lainanantaja arvioi maksukyvyn yksilöllisesti. Lainojen yhdistäminen voi vaikuttaa luottojen kokonaiskustannuksiin, ja pidempi laina-aika voi nostaa niitä.
Lainaa ei kannata hakea, jos sinulla ei ole realistista suunnitelmaa maksaa sitä takaisin, tai jos tuloja ei ole lainkaan. Myös tilanteissa, joissa aiemmat velat ovat jo vaikeasti hallittavissa, on parempi hakea velkaneuvontaa ennen uuden lainan ottamista.
Se tarkoittaa, että hakijalla ei ole vakituista kuukausipalkkaa. Lainaa voi kuitenkin saada, jos tulot koostuvat esimerkiksi kausityöstä, toimeentulotuesta, eläkkeestä tai satunnaisista tuloista – edellyttäen, että rahoittaja hyväksyy nämä maksukyvyn pohjaksi.
