Mitä tehdä, kun on ylivelkaantunut?
Velkaantuminen voi herättää monenlaisia tunteita – häpeää, epätoivoa, stressiä ja turhautumista. On tärkeää muistaa, että tilanteesta voi selvitä ja on olemassa konkreettisia askelia, joita voi ottaa taloudellisen vakauden palauttamiseksi. Tässä blogitekstissä käymme läpi, mitä voit tehdä, jos huomaat olevasi ylivelkaantunut.
Ole itsellesi rehellinen ja tarkkaile kulutustasi
Ensimmäinen askel on tunnustaa ongelma – ylivelkaantuminen ei ratkea kieltämällä sen olemassaoloa. Ole rehellinen itsellesi taloudellisesta tilanteestasi, ja selvitä tulosi ja menosi. Tee realistinen talousarvio, joka kattaa välttämättömät menot, kuten asumisen, ruoan ja terveydenhuollon. Vähennä tarpeettomia menoja ja keskity velkojen maksamiseen. Pidä kiinni periaatteesta, ettei uutta velkaa oteta. Tämä auttaa estämään velkakierteen pahenemista. Läheiset voivat myös tarjota sinulle rahallista apua. Harkitse tämänkaltaisen avun vastaanottamista tarkoin, sillä et halua jäädä kenellekkään velkaa.
Ennen jokaista ostopäätöstä on hyvä miettiä, mitä se tekee omalle taloudelle. Omia menoja voi laskea yhteen käsin paperille tai vaikkapa excelin avulla. Myös useat pankit tarjoavat kuluseurantaohjelmia. Oman kulutuksen tarkkailu auttaa ymmärtämään, mihin rahat oikeasti menevät.
Ymmärrä velkojesi luonne
Tärkeää on ymmärtää, minkä tyyppisiä velkoja sinulla on. Erota kulutusluotot, kuten luottokorttivelat ja pikavipit, asuntolainasta tai opintolainoista. Kulutusluotot ovat usein kalliimpia ja niitä tulisi priorisoida maksusuunnitelmassasi. Voit pyytää esimerkiksi asuntolainaan lyhennysvapaata tilanteen selkeytymiseen saakka.
Kun olet laatinut realistisen talousarvion ja ymmärtänyt velkojesi luonteen, on aika tehdä selkeä suunnitelma niiden maksamiseksi. Ole yhteydessä velkojiisi ja neuvottele maksujärjestelyistä. Velkojen maksamiseen voi hyödyntää lumipallomenetelmää tai korkojen minimointimenetelmää. Lumipallomenetelmässä maksat pienimmän velan ensin kokonaan pois ja siirrät sitten maksut seuraavaksi pienimpään velkaan. Korkojen minimointimenetelmässä keskitytään sen sijaan korkeimman koron velkaan ensin. Myös omaisuutta voi myydä velkojen kuittaamiseksi, jos omistaa esimerkiksi asunnon.
Onko sinulla mahdollisuus velkaneuvontaan?
Taloudellinen neuvonantaja tai velkaneuvoja voi tarjota arvokasta apua. He voivat auttaa sinua ymmärtämään taloudellista tilannettasi paremmin ja tarjota vaihtoehtoja, joita et ehkä ole harkinnut. Velkaneuvonta auttaa sinua neuvottelemaan velkojien kanssa maksusuunnitelmasta. Neuvonta voi auttaa sinua myös ymmärtämään oikeudelliset vaihtoehtosi, kuten velkajärjestelyn tai konkurssin.
Suomessa velkaneuvontaa tarjoavat monet eri tahot, mukaan lukien valtion oikeusaputoimisto, erilaiset järjestöt ja muut avustusorganisaatio sekä rahoitusalan yritykset. Esimerkiksi Takuusäätiö tarjoaa maksutonta neuvontaa ja tukea velkaongelmista kärsiville henkilöille. Takuusäätiön verkkosivuilla on myös paljon hyödyllistä tietoa ja työkaluja, jotka voivat auttaa velkojen hallinnassa. Lisäksi Takuusäätiö voi auttaa velkajärjestelyissä ja takauslainojen saamisessa velkojen uudelleenjärjestelyä varten.
Kun etsit velkaneuvontapalveluita, on tärkeää varmistaa, että palveluntarjoaja on luotettava ja että palvelut ovat maksuttomia tai niiden kustannukset ovat selkeästi ilmoitettu. Velkaneuvonta voi tarjota arvokasta apua velkaongelmien ratkaisemisessa, mutta on tärkeää muistaa, että velkojen järjestely vaatii myös aktiivista osallistumista ja sitoutumista omasta puolesta.
Lainojen yhdistäminen
Jos sinulla on monta erillistä lainaa tai luottokorttivelkaa, harkitse niiden yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Yksi suurempi laina on usein myös helpompi saada paremmilla ehdoilla kuin monet pienet lainat erikseen. Yhdistämällä lainat voit säästää paitsi rahaa myös aikaa ja vaivaa, kun hallinnoit vain yhtä lainaa sen sijaan, että taistelet useamman eri lainan, luoton tai osamaksun kanssa.
Me Arkadia Rahoituksessa autamme sinua lainojesi yhdistämisessä. Katso lisätietoa yhdistelylainan hakemisesta tästä.
Tässä on lista yleisimmistä lainatyypeistä, joita voit yhdistää:
- Kulutusluotot: Yksi yleisimmistä lainatyypeistä, joka kattaa monenlaiset pienemmät lainat, joita ihmiset ottavat päivittäisten menojen tai suurempien hankintojen rahoittamiseen.
- Luottokorttivelat: Korkeakorkoisia luottokorttivelkoja voi olla hyödyllistä yhdistää, sillä yhdistelylainan korko on usein huomattavasti pienempi.
- Opintolainat: Vaikka opintolainat ovat yleensä matalakorkoisia, niiden yhdistäminen voi helpottaa taloudenhallintaa erityisesti, jos sinulla on lainaa usealta eri lainanantajalta.
- Autolainat: Joissain tapauksissa autolainan voi myös yhdistää muiden lainojen kanssa, vaikka tämä riippuu usein lainan ehdoista ja jäljellä olevasta laina-ajasta.
- Pikalainat: Pikalainoilla on usein korkea korko, minkä vuoksi niiden yhdistäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä.
- Osamaksusopimukset: Kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset erilaisille tuotteille, kuten elektroniikalle tai huonekaluille, voidaan myös yhdistää yhdistelylainaan.
Velkajärjestelyyn hakeutuminen
Jos ajaudut ulosottoon ja velat eivät ole selvitettävissä kohtuullisessa ajassa, on velkajärjestelyn haku käräjäoikeudesta viimeinen vaihtoehto. Velkajärjestelyssä pyritään auttamaan velallisia selviytymään liiallisista veloista. Se toimii välineenä tilanteissa, joissa velallinen on taloudellisesti vaikeuksissa eikä kykene maksamaan velkojaan sovitusti.
Velkajärjestely tarjoaa velalliselle mahdollisuuden päästä eroon ahdistavasta velkataakasta ja aloittaa puhtaalta pöydältä taloudellisen uudelleenrakennuksen. Toisaalta velkajärjestely voi vaikuttaa myös velallisen luottokelpoisuuteen ja tulevaisuuden taloudelliseen joustavuuteen.
Lue lisää velkajärjestelyyn hakeutumisesta täältä.
Pidä huolta hyvinvoinnistasi
Talousongelmat voivat olla valtava henkinen taakka. On tärkeää pitää huolta omasta hyvinvoinnista prosessin aikana. Tämä voi sisältää säännöllistä liikuntaa, terveellistä ruokaa, riittävää unta sekä aikaa rentoutumiselle ja harrastuksille. Lisäksi terapia tai vertaistuki voi tarjota henkistä tukea ja selkeyttää ajatuksia vaikeina aikoina. Älä epäröi hakea tukea perheeltä, ystäviltä tai ammattilaisilta.
Velkaongelmista selviytyminen vaatii sitkeyttä, kärsivällisyyttä ja avoimuutta. Ei ole häpeällistä pyytää apua, ja usein on olemassa monia vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa löytämään taloudellisen vakauden uudelleen.
Vaikka velkaantuminen voi tuntua ylivoimaiselta, muista, että moni on siitä selvinnyt. Muista olla itsellesi myötätuntoinen prosessin aikana: olet ryhtymässä toimiin tilanteen korjaamiseksi, mikä on itsessään merkittävä saavutus.
Kilpailuta yhdistelylainat
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
Kuukausierä on laskettu 9,5 % esimerkkikorolla.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 15 vuotta.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 15 vuotta.
