6 yleisintä kysymystä kulutusluotosta – mitä sinun tulee tietää

Kulutusluotto on varsin suosittu luottomuoto Suomessa etenkin yksityishenkilöiden keskuudessa. Suomen Pankin mukaan kotitalouksilla oli vuoden 2025 ensimmäisen neljänneksen lopussa 28 miljardia euroa kulutusluottoja. Ei siis ole myöskään mikään ihme, että monilla kuluttajilla on kysymyksiä liittyen kulutusluottoihin.

1. Mikä on kulutusluotto ja mihin sitä voi käyttää?

Kulutusluotto on joustava ja yleisesti käytetty lainamuoto, jota yksityishenkilöt voivat hakea ilman vakuuksia erilaisiin henkilökohtaisiin menoihin ja hankintoihin. Kulutusluottoa voidaan käyttää esimerkiksi kodin remontointiin, lomamatkoihin, auton hankintaan, tai muiden isompien kulutushankintojen rahoittamiseen. Kulutusluotolle on monia synonyymejä, joista yleisimmät ovat käyttölaina, käyttöluotto ja kulutuslaina.

Yleisimmin kulutusluotto maksetaan takaisin tasaisina kuukausierinä, joihin sisältyy lainan lyhennys, kulutusluoton korko ja mahdolliset muut luottoon liitetyt kulut. Lainan suuruus voi vaihdella sadoista euroista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin, ja takaisinmaksuaika on yleensä joustava, 1–20 vuotta.

Kulutusluotto on suunniteltu henkilökohtaiseen käyttöön, eikä sitä ole tarkoitettu yritystoiminnan rahoittamiseen. Se tarjoaa vapautta ja hallintaa omaan talouteen, kun esimerkiksi yllättävät kulut tai suuremmat hankinnat eivät kaada kuukausibudjettia.

2. Mitä tarkoittaa vakuudeton kulutusluotto?

Vakuudeton kulutusluotto tarkoittaa lainaa, jonka saamiseen ei tarvita omaisuutta, kuten asuntoa tai autoa. Toisin sanoen luotonantaja ei vaadi mitään konkreettista panttia lainan turvaksi, vaan päätös tehdään täysin lainanhakijan taloudellisen tilanteen ja maksukyvyn perusteella. Tämä tekee vakuudettomasta kulutusluotosta erittäin helpon ja nopean vaihtoehdon lainan saamisen kannalta, sillä vakuudet tekevät lainaprosessista usein varsin raskaan.

Vakuudeton kulutusluotto on siis erityisen hyvä luottovaihtoehto silloin, kun tarvitset rahoitusta äkillisiin menoihin tai suurempiin hankintoihin mieluiten mahdollisimman nopeasti. Vakuudeton kulutusluotto on yleensä hieman kalliimpi kuin vakuudellinen laina, koska luotonantaja kantaa rahan lainaamisesta suuremman riskin. Vakuudellisissa lainoissa lainanantaja voi nimittäin saada lainaamansa osuuden takaisin vakuuden muodossa.

Lisääntyneen riskin myötä korko voi siis olla korkeampi ja lainan muut ehdot saattavat vaihdella voimakkaasti hakijan tulojen, luottotietojen ja muiden taloudellisten tekijöiden mukaan. Hyvä uutinen on se, että lainojen kilpailuttaminen auttaa usein löytämään edullisempia korkoja ja parempia ehtoja myös ilman vakuuksia.

Yleisesti vakuudettomat kulutusluotot:

• Eivät vaadi omaisuutta tai takaajia
• Myönnetään nopeasti
• Ovat joustavia käyttötarkoituksen suhteen
• Ovat suuruudeltaan vakuudellisia lainoja pienempiä

Arkadia Rahoituksen palvelun avulla voit kilpailuttaa vakuudettomia kulutusluottoja joustavasti tarpeidesi mukaan 1 000 – 70 000 euroa. Voit valita takaisinmaksuajaksi 1-20 vuotta, jolla voit muokata kuukausittaista maksuerääsi sinun talouteesi sopivaksi. Kilpailuta lainat ilmaiseksi palvelumme kautta sitoutumatta mihinkään.

3. Paljonko kulutusluotto maksaa – miten korko määräytyy?

Kulutusluoton kokonaiskustannukset koostuvat useista tekijöistä, joista tärkein on eittämättä korko. Korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva, ja sen suuruus määräytyy pääsääntöisesti hakijan henkilökohtaisen taloustilanteen mukaan. Lainanantajat arvioivat hakijan maksukykyä useiden kriteerien, kuten tulojen, menojen, olemassa olevien velkojen ja mahdollisten maksuhäiriömerkintöjen, perusteella.

Kulutusluoton nimelliskorko on tyypillisesti 4 – 20 prosenttia, mutta todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi, sillä siihen lasketaan mukaan myös muut kulut, kuten:

• Avausmaksu
• Tilinhoitomaksut
• Laskutuslisät
• Mahdolliset lisäpalvelumaksut

Kulutusluotto kannattaa aina kilpailuttaa ennen lainapäätöstä. Arkadia Rahoituksen kautta voit tehdä todellisia säästöjä, kuten voit tarkastella alta:

4. Kuka voi saada kulutusluottoa ja millä ehdoilla?

Kulutusluoton saaminen edellyttää, että hakija täyttää tietyt vähimmäisvaatimukset, jotka vaihtelevat hieman lainanantajasta riippuen. Jotkut lainanantajat ovat erityisen tiukkoja kulutusluottojen myöntämisen suhteen, joten jo tästäkin syystä voi olla hyvä hakea lainaa useammilta lainantarjoajilta.

Palvelumme kautta voit hakea kulutusluottoja, kunhan täytät alla olevat kriteerit:

Kuka voi kilpailuttaa kulutusluotot Arkadialla?

• Olet vähintään 20-vuotias
• Säännölliset palkka- tai eläketulot
• Ei maksuhäiriömerkintöjä

Kilpailuta lainat 2 minuutissa

Lainanantajat tekevät aina yksilöllisen luottokelpoisuusarvion, jossa tarkastellaan hakijan tuloja, menoja, olemassa olevia velkoja ja yleistä maksukykyä. Esimerkiksi vakituinen työsuhde ja pitkä työhistoria voivat parantaa mahdollisuuksia saada edullisempaa luottoa.

Huomio myös, että hakemalla lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa voi parantaa mahdollisuuksia saada lainaa. Kun kaksi henkilöä hakee lainaa yhdessä, maksukyky on parempi ja siten houkuttelevampi lainanantajille.

5. Miten kulutusluotto eroaa joustoluotosta?

Kulutusluotto ja joustoluotto ovat molemmat vakuudettomia lainamuotoja, mutta niiden käyttötarkoitus ja toiminnallinen rakenne eroavat toisistaan jonkin verran.

Kulutusluotto on kertaluontoinen laina, jossa tietty summa nostetaan kerralla ja maksetaan takaisin kuukausittain ennalta sovituin maksuerin. Maksusuunnitelma pysyy samana koko laina-ajan, ellei siitä sovita erikseen muuta.

Joustoluotto puolestaan toimii enemmän luottotilin tavoin. Siinä asiakas saa käyttöönsä tietyn luottorajan, josta voi nostaa rahaa tarpeen mukaan. Korkoa maksetaan vain siitä summasta, jonka on nostanut käyttöönsä. Kun lainaa maksetaan takaisin, käytettävissä oleva luottoraja palautuu ja voit taas käyttää lainaa uudelleen. Tämä tekee joustoluotosta hyvän vaihtoehdon, jos tarvitset jatkuvasti taloudellista pelivaraa menoihin tai et ole varma vielä siitä, kuinka paljon luottoa tulet tarvitsemaan.

6. Miten löydän edullisen kulutusluoton?

Edullisen kulutusluoton löytäminen edellyttää ennen kaikkea huolellista vertailua ja eri lainatarjousten kilpailuttamista. Koska lainan kustannuksiin vaikuttavat useat tekijät, kuten nimelliskorko, todellinen vuosikorko, laina-aika ja muut mahdolliset kulut, pelkkä ilmoitettu korkoprosentti ei aina kerro koko totuutta lainan hinnasta.

Lainantarjoajat tekevät erilaisia arvioita maksukyvystäsi, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että voit saada rahoittajilta erilaisia lainatarjouksia. Jos teet hakemuksen suoraan yhdelle lainantarjoajalle, et saa tietää muiden lainanmyöntäjien tarjouksia. Voit tietenkin tehdä useamman lainahakemuksen ja sitä kautta kilpailuttaa itse lainantarjoajat. Useiden kymmenien hakemusten tekeminen ei kuitenkaan kuulosta erityisen houkuttelevalta, eivätkä myöskään kalliit kulutusluotot.

Paras tapa varmistaa, että saat edullisen ja omaan talouteesi sopivan kulutusluoton, on hyödyntää jo yli 300 000 suomalaisen hyödyntämää palveluamme. Teet vain yhden parin minuutin hakemuksen, jolla tavoitat yli 35 pankkia ja rahoitusyhtiötä. Näin voit vertailla lainatarjouksia keskenään ja valita niistä halutessasi sinulle parhaan vaihtoehdon. Jos niistä mikään ei miellytä, voit yhtä hyvin olla valitsematta niistä mitään.

Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita

Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla

Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014

Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.

Kotimaista osaamista sinua varten

Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.