Suomalaiset yritykset ovat liian varovaisia – rohkeampi lainanotto kasvattaisi koko taloutta
Moni miettii, miksi suomalaiset yritykset eivät kasva yhtä vauhdikkaasti kuin naapurimaissa. Viime vuosina kasvu on jäänyt odotettua vaisummaksi. Niin poliitikot, talousasiantuntijat kuin yrittäjätkin ovat nostaneet esiin saman kysymyksen: mikä estää yrityksiä investoimasta ja laajentamasta toimintaansa?
Yksi ratkaiseva syy piilee yritysten varovaisuudessa erityisesti lainanottoa kohtaan. Suomessa on totuttu ajattelemaan, että velka on riski ja yrityksen tulisi välttää velkaantumista viimeiseen asti. Tällainen asenne voi kuitenkin estää tärkeitä investointeja, kasvua ja uusia työpaikkoja. Rohkeampi suhtautuminen yrityslainan ottamiseen voisikin olla ratkaisu, jota suomalainen talous tarvitsee kasvaakseen.
Pohjoismaat vertailussa – miksi suomalaiset yritykset velkaantuvat muita vähemmän?
Kun tarkastellaan Pohjoismaiden yrityskenttää, suomalaiset yritykset erottuvat joukosta selvästi: täällä yrityksillä on merkittävästi vähemmän velkaa suhteessa kansantalouteen kuin Ruotsissa ja Tanskassa. Aktian pääekonomisti Lasse Corinin mukaan yritysten velkaantumisaste Suomessa on vain 78 prosenttia bruttokansantuotteesta, kun Ruotsissa vastaava luku on 117 % ja Tanskassa 115 %. Norjassa luku on lähellä Suomea, mutta maan erityinen asema öljytuloineen tekee maasta vähemmän vertailukelpoisen Suomeen.
Tuottavuuden kehitys on jäänyt vaisuksi ja investoinnit ovat olleet niukkoja. Monet asiantuntijat, kuten ekonomistit Hanne Mikkonen ja Lasse Corin, näkevät ratkaisun yritysten aktiivisuudessa: jos suomalaiset yritykset hyödyntäisivät rohkeammin yrityslainoja kasvun ja kehityksen rahoittamiseen, vaikutus näkyisi pian koko kansantaloudessa.
Suomi on siis tällä hetkellä tilanteessa, jossa yksittäisten investointipäätösten merkitys korostuu. Yrityksiltä odotetaan panostuksia uusiin tuotteisiin, palveluihin ja tuotantokapasiteettiin. Ilman lainaa ja rahoitusta nämä investoinnit jäävät usein tekemättä, jolloin kasvu pysähtyy.
Tilanne ei ole ollut vain viime vuosina vastaavanlainen, vaan viimeisen 15 vuoden aikana velan suhde bruttokansantuotteeseen on kasvanut Ruotsissa ja Tanskassa, kun Suomessa se on laskenut. Kun tähän otetaan huomioon se seikka, että talouskasvua ei Suomessa ole juuri nähty toisin kuin Ruotsissa, Norjassa ja Tanskassa, kotimaiset yritykset ovat huomattavasti varovaisempia ottamaan velkaa.
Miksi suomalaiset yritykset karttavat velkaa?
Syitä suomalaisten yritysten poikkeukselliseen varovaiseen velanottoon voidaan etsiä esimerkiksi historiallisista tapahtumista, yrityskulttuurista ja rahoitusympäristön käytännöistä.
1. Laman ja pankkikriisin perintö
Yksi keskeisistä syistä löytyy 1990-luvun lamasta ja pankkikriisistä. Tuolloin moni yrittäjä jäi pitkäksi aikaa velkavankeuteen, joka jätti kotimaiseen yrityskenttään pysyvän jäljen. Velkaan liittyvät mielleyhtymät painottavat riskiä ja pelkoa tuottojen ja mahdollisuuksien sijaan. Ajatellaan, että “velkaantuminen on pahasta”, vaikka todellisuudessa järkevästi haettu ja käytetty yrityslaina mahdollistaa yrityksen kasvun ja investoinnit.
2. Varovainen yrityskulttuuri ja riskin karttaminen
Talouselämän haastattelemien asiantuntijoiden mukaan Suomessa yrittäjillä ja yritysjohdolla on ollut tapana pelata varman päälle, säästää ja välttää suuria riskejä. Varovaisuutta pidetään hyveenä enemmän kuin naapurimaissa, joissa kasvuun ja uusiin mahdollisuuksiin tartutaan aggressiivisemmin. Suomessa ollaan liikaa kiinni siinä, mitä on tehty aikaisemminkin. Muissa maissa mietitään, mitä voitaisiin tehdä tulevaisuudessa, mikä näkyy riskinotosta sekä isojen voittojen palkitsemisesta.
3. Pankkien tiukka linja ja rahoituksen saatavuus
Sekä Helsingin Sanomat että Talouselämä nostavat esiin myös pankkien tiukentuneen linjan. Vaikka kansainvälinen pankkisääntely on sama kaikissa Pohjoismaissa, suomalaiset pankit tulkitsevat sääntöjä erityisen konservatiivisesti. Rahoituksen saaminen etenkin pienille ja keskisuurille yrityksille on vaikeutunut, eikä pankit välttämättä halua ottaa riskiä edes hyvissä hankkeissa. Monet yrittäjät kokevat, että pankit eivät myönnä lainaa, vaikka tarve olisi perusteltu.
Vaikka lainaa ei yhdestä paikasta myönnettäisikään, ei se tarkoita että sitä olisi mahdotonta saada. Hakemalla lainaa mahdollisimman monesta paikasta parannat todennäköisyyttäsi saada lainaa, sillä pankeilla ja rahoituslaitoksilla on erilaisia kriteereitä lainojen myöntämiselle. Arkadia Rahoituksen kautta voit hakea yrityslainaa muutamassa minuutissa ilmaiseksi yli 20 pankilta ja rahoituslaitokselta.
4. Kasvuhakuisuuden puute ja vähään tyytyvät yritysjohtajat
Yksi suuri syy Suomen ja muiden Pohjoismaiden välillä on myös yksinkertaisesti se, että Suomessa ihan hyvä taso riittää. Osalla yrityksistä ei ehkä ole riittävän suuria investointisuunnitelmia, eikä yritysjohto uskalla tavoitella kasvua ja liiketoiminnan kehitystä. Kunnianhimoisuus on tällä hetkellä naapurimaissa aivan erilaisella tasolla.
Liiketaloustieteen professori Lauri Kohtamäen mukaan suomalaisjohtajilla on usein haasteita strategian toteuttamisessa ja sen pilkkomisessa toteutettaviksi investoinneiksi ja kehitysohjelmiksi. Toisaalta yritysten johtoa mitataan usein lyhyen aikavälin tuotoissa, jolloin fokus pysyy luonnollisesti lyhyen aikajänteen optimoinnissa.
Ongelma kasvuhakuisuuden puutteesta konkretisoituu yrittäjägallupin vastauksissa, joiden mukaan 41 prosenttia yrityksistä ei tavoittele kasvua.
5. Ympäristön epävarmuus ja taloussuhdanteet
Sekä HS:n että Talouselämän mukaan viime vuosien suhdanneheikkous, korkojen nousu ja yleinen epävarmuus ovat saaneet yritykset pidättäytymään velkaantumisesta. Moni odottaa vakaampia aikoja ennen kuin uskaltaa ottaa riskiä uuden lainan muodossa.
Yrityksissä varovaisuus näkyy haluttomuutena ottaa lainaa investointeihin, tuotekehitykseen ja kasvuun. Sen sijaan Ruotsissa ja Tanskassa velkaa käytetään aktiivisesti kasvun ja uudistumisen rahoittamiseen. Näissä maissa uskotaan, että fiksusti käytetty laina mahdollistaa yrityksen vahvistumisen ja menestyksen myös vaikeina aikoina.
Ainakin tähän asti se on toiminut suomalaisten yritysten strategiaa paremmin.
Suomen lainsäädäntö ei myöskään varsinaisesti kannusta yrittämiseen ainakaan yrittäjien mielestä, sillä yrittäjägallupin mukaan vain joka seitsemäs yritys kokee Suomen verotuksen yrityksen kasvua tukevaksi ympäristöksi.
Onko varovaisuudesta hyötyä? Tietyissä tilanteissa kyllä, sillä vahva taloudellinen puskuri auttaa selviämään laskusuhdanteesta ja korkeista koroista. Liiallinen varovaisuus voi kuitenkin tarkoittaa, että kasvun paikkoja jää hyödyntämättä. Ilman investointeja ja rohkeaa kehitystä yritykset eivät uudistu, eikä Suomi nouse takaisin talouskasvun uralle. Olosuhteet ovat tällä hetkellä melko otolliset investoinneille ja yrityksen kasvattamiselle esimerkiksi edullisten korkojen kannalta. Täydellistä hetkeä ei tule koskaan, mutta kasvumahdollisuudet menevät sivu suun, jos yritykset eivät uskalla yrittää.
Lainan tarkoitus ratkaisee – miksi yrityslainaa kannattaa hyödyntää kasvun vauhdittajana?
Yrityslaina ei ole automaattisesti hyvä tai huono asia, vaan ratkaisevaa on se, mihin lainaraha käytetään. Menestyksekkäät yritykset erottuvat nimenomaan sillä, että ne uskaltavat ottaa riskiä ja investoida tulevaisuuteen, kun tilanne sille siunautuu.
Fiksu yrityslaina mahdollistaa investoinnit, jotka lisäävät tuottavuutta, vauhdittavat tuotekehitystä ja avaavat ovia uusille markkinoille. Lainaa kannattaa käyttää esimerkiksi uuden teknologian hankintaan, tuotantokapasiteetin laajentamiseen, kansainvälistymiseen, digitalisaatioon ja tekoälyratkaisujen hyödyntämiseen. Näiden investointien avulla yritys pysyy kilpailukykyisenä ja kasvaa pitkällä aikavälillä. Tai kääntäen: jos yritys ei investoi, muut kilpailijat tulevat takaa ohi ja valtaavat asiakkaita sekä markkina-asemaa.
Sen sijaan lainan käyttäminen esimerkiksi pelkästään osinkojen jakamiseen tai muihin lyhyen aikavälin menoihin ei edistä yrityksen pitkän tähtäimen menestystä. Tällöin velka voi olla riski, eikä se tuota kestävää arvoa yritykselle tai yhteiskunnalle.
Suomen talouskasvu ja tuottavuus ovat hiipuneet nimenomaan siksi, että investointeja ja uudistuksia tehdään liian vähän. Kasvun ja uudistumisen mahdollisuudet hukataan, jos yritykset tyytyvät säästämään ja odottamaan. Rohkea lainanotto oikeaan tarkoitukseen on avain siihen, että yrityksiin syntyy kasvua, uusia hyödykkeitä ja työpaikkoja.
Yrityslainan saatavuus Suomessa
Useat yritykset kertovat, että hyvätkin hankkeet jäävät usein ilman rahoitusta. Yrittäjägallupin mukaan jopa 43 prosenttia yrityksistä kokee rahoituksen saannin hankalaksi.
Riittävä valmistelu ja uskottavan liiketoiminnan kasvustrategian kehittäminen ovat tärkeässä asemassa, kun haetaan rahoitusta. Yhtiömuodosta ja yrityksen iästä riippuen rahoituksen saaminen voi vaatia erilaisia asioita. Esimerkiksi aloittavan yrityksen lainanhakuprosessi voi näyttää varsin erilaiselta verrattuna siihen, mitä se on suuremman yhtiön tapauksessa.
Toisaalta yrityksen rahoitus on myös pitkälti siitä kiinni, mistä ne yrittävät hakea lainaa. Jos lainaa haetaan vain yhdestä pankista, todennäköisyys saada hyväksytty lainapäätös kohtuullisilla ehdoilla on huomattavasti pienempi verrattuna tilanteeseen, jossa lainaa haetaan yli 20 lainantarjoajalta. Lukuisten lainahakemusten täyttäminen vie kuitenkin melkoisesti aikaa, jota yrittäjällä ei lähtökohtaisesti ole kovin paljon muutenkaan.
Arkadia Rahoitus tuo ratkaisun tällaiseen tilanteeseen. Palvelun kautta voi hakea vakuudetonta yrityslainaa yhdellä ilmaisella hakemuksella vain muutamassa minuutissa.
Kuka voi kilpailuttaa yrityslainat?
- Yritys ja sen omistajat toimivat Suomessa
- Yrityksellä tai sen vastuuhenkilöillä ei ole tuoreita maksuhäiriöitä
- Yritys on kaupparekisterissä oleva suomalainen yritys
Kilpailuttamalla edullisempi laina?
Yrityslainan hakeminen vain yhdestä paikasta saattaa käydä kalliiksi, sillä lainan hinta voi olla korkea. Oletetaan, että 20 rahoittajaa tarjoaa yrityslainoja eri ehdoilla ja päätät hakea sattumanvaraisesti yhdestä pankista lainaa. Tällöin valitset hyvin epätodennäköisesti yrityksellesi suotuisimman vaihtoehdon. Hakemalla kaikilta 20 rahoittajalta lainaa voit löytää yrityksellesi edullisimman ratkaisun.
Kilpailutuksen avulla et siis saa lainaa vain todennäköisemmin, vaan voit myös löytää yrityksellesi edullisemman lainaratkaisun lainatarjousten joukosta.
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
