Mistä saa tietää ovatko luottotiedot kunnossa?
Hyvät luottotiedot ovat tärkeä osa jokapäiväistä taloudenhallintaa. Mahdollisilla maksuhäiriömerkinnöillä voi olla kauaskantoiset vaikutukset niin yksityishenkilön kuin yrityksenkin talouteen ja niiden välttäminen auttaa tekemään raha-asioiden hoidosta mutkattomampaa.
Maksuhäiriömerkinnät voivat muun muassa vaikuttaa eri rahoitusvaihtoehtojen, kuten lainojen saamiseen, sekä vaikeuttaa vuokrasopimuksen saamista tai uuden puhelinliittymän avaamista. Välttyäksesi ikäviltä taloudellisilta yllätyksiltä, omista luottotiedoista kannattaa siis pitää tarkasti huolta.
Tässä artikkelissa
Mitkä ihmeen luottotiedot?
Luottotiedot ovat tapa mitata yksityishenkilön tai yrityksen kykyä hoitaa taloudellisia sitoumuksia. Toisin sanoen ne ovat luottorekisteriin kirjattuja tietoja, jotka kertovat henkilön maksukäyttäytymisestä ja taloudellisesta tilanteesta. Luottorekisteristä löytyy tietoja esimerkiksi henkilön veloista, mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä tai konkurssista. Luottotietojen perusteella voidaan siis arvioida kyseisen henkilön tai yrityksen kykyä hoitaa talouttaan ja taloudellista luotettavuuttaan.
Luottorekisteristä löytyviä tietoja hyödynnetään esimerkiksi lainaa hakiessa tai muiden rahallisten sopimusten, kuten vuokrasopimuksen, sopimisen yhteydessä. Vuokranantaja tai lainantarjoaja voi siis tarvittaessa tarkistaa luottotietosi luottorekisteristä varmistaakseen taloudellisen tilanteesi ja sen yhteensopivuuden mahdollisen laina- tai vuokrasopimuksen kanssa.
Tyypillisesti puhtaita luottotietoja pidetään vähimmäisvaatimuksena vuokrasopimuksen tai lainan saamiselle.
Mistä luottotiedot voi tarkistaa?
Suomessa luottotiedot voi tarkistaa joko Asiakastieto Oy:n ja Bisnode Oy:n verkkosivuilta. Tietojen tarkastus onnistuu helposti ja turvallisesti vahvan tunnistautumisen avulla, eikä sinun tarvitse huolehtia tietojesi joutumisesta vääriin käsiin.
Edellä mainitut yritykset keräävät luottotiedot omaan kantaansa ja myyvät ne sieltä eteenpäin esimerkiksi rahoitusyrityksille. Molempien yritysten sivuilta pitäisi löytyä samat tiedot, mutta tiedot on tietysti hyvä tarkistaa molemmista lähteistä.
Luottotiedot voi tarkistaa kerran tai kaksi vuodessa maksutta riippuen yrityksestä, minkä jälkeen tarkistaminen maksaa muutamia euroa.
Kuka voi tarkistaa luottotiedot?
Luottotiedot eivät ole julkista omaisuutta. Ihan kuka tahansa ei siis pääse katselemaan luottotietojasi, vaan heillä on oltava laillinen syy ja asianomaisen lupa niiden tarkistamiseen. Tavallisimmat syyt luottotietojen tarkastamiseen ovat:
- Lainan hakeminen
- Vuokrasopimuksen sopiminen
- Osamaksusopimuksen sopiminen
- Uuden puhelinliittymän avaaminen
Tyypillisesti luottotietoja voivat tarkistaa pankit, vuokranantajat, laskulla myyvät yritykset ja puhelinoperaattorit. Tietyillä aloilla myös työnantajat saattavat tarkistaa luottotietoja. Esimerkiksi rahoitusalalla tämä on melko yleinen käytäntö.
Mitä tietoja luottorekisteristä löytyy?
Lyhyesti sanottuna luottorekisteristä löytyy tietoja henkilön maksuhistoriasta. Näihin kuuluvat esimerkiksi tiedot velkojen perinnästä, maksuhäiriöistä ja maksamattomista laskuista. Rekisteristä löytyy myös tietoja siitä, kuinka kauan mahdolliset merkinnät ovat voimassa, mistä ne ovat peräisin ja kenelle tietoja on luovutettu.
Jos tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä, rekisteri kertoo myös sen, onko merkinnän aiheuttanut velka maksettu vai maksamatta.
Alle on listattuna erilaisia luottorekisteristä löytyviä tietoja. Nämä on merkitty erilaisilla koodeilla, joista esimerkkejä ovat muun muassa:
- UMV: Ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muu este. Toisin sanoen, ulosottomenettelyssä on todettu henkilön olevan varaton ja/tai häntä ei ole pystytty tavoittamaan.
- OSP: Kertaluottoon tai osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö.
- LKP: Luottokorttiin tai tililuottoon liittyvä maksuhäiriö.
- UMS: Velalliselta ei suppean ulosottomenettelyn aikana ole löydetty varoja velan takaisinmaksuun.
- YVK: Käräjäoikeus on antanut yksipuolisen päätöksen velkomusasiassa, joka ei sisällä riitoja.
Positiivinen luottorekisteri huomioi myös onnistumiset
Suomessa on ollut pitkään käytössä niin sanottu ”negatiivinen luottorekisteri”. Tämä tarkoittaa, että kyseisestä rekisteristä löytyvät tiedot pelkästään henkilön mahdollisista maksuvaikeuksista, eikä se näin anna kokonaisvaltaista kuvaa heidän maksukäyttäytymisestään. Suomi on kuitenkin ottanut hiljattain käyttöönsä positiivisen luottorekisterin, johon kirjattu tieto on monipuolisempaa ja auttaa mahdollisia lainanantajia lainapäätöksen tekemisessä.
Positiivinen luottorekisteri on siis järjestelmä, johon kerätään tietoja yksityishenkilöiden luotoista, palkoista, eläkkeistä ja muista etuuksista. Sen tarkoituksena on antaa kattava ja ajantasainen kuva henkilön taloudellisesta tilanteesta, auttaa ehkäisemään ylivelkaantumista ja helpottaa vastuullisten luottopäätösten tekemistä niin kuluttajille kuin luotonantajillekin.
Se siis eroaa perinteisistä rekistereistä siten, että se tallentaa myös positiivista tietoa, kuten onnistuneesti hoidetut maksuvelvoitteet, eikä pelkästään maksuhäiriöitä.
Luottotietojen menetys – mitä seuraamuksia siitä käytännössä tulee?
Luottotietojen menetys eli maksuhäiriömerkinnän saaminen tapahtuu käytännössä silloin, jos henkilö tai yritys jättää toistuvasti laskun tai muun velan maksamatta. Käytännössä maksuhäiriömerkintä tai luottotietomerkintä tarkoittaa sitä, että kyseisen henkilön luottotiedoista löytyy merkintä, jonka mukaan he eivät kykene hoitamaan taloudellisia velvoitteitaan, eikä näin ollen heidän kanssaan kannata tehdä sopimuksia.
Maksuhäiriömerkinnän voi saada monesta syystä. Maksamaton lasku, ongelmat velan tai luottokortin takaisinmaksussa, tai yrityksen konkurssi voivat kaikki aiheuttaa luottotietomerkinnän. Esimerkiksi lainaa hakiessa kannattaa olla realistinen oman takaisinmaksukykynsä suhteen ja ottaa vain sen verran lainaa, kun tiedät pystyväsi todellisuudessa maksamaan takaisin.
Luottotietojen menetys voi aiheuttaa monenlaista taloudellista haittaa, kuten hankaloittaa lainan, uuden luottokortin tai muiden taloudellisten sopimusten sopimista. Merkinnät pysyvät rekisterissä tietyn aikaa riippuen niiden vakavuudesta ja siitä, onko kyseinen velka maksettu takaisin. Yleensä merkintä poistuu kuukauden kuluessa velan takaisinmaksusta.
Luottotietojen menettämisen konkreettisia vaikutuksia
- Puhelinliittymän avaaminen ei välttämättä onnistu.
- Uusi laajakaistasopimus voi olla vaikea sopia ilman ennakkomaksua.
- Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa tiettyjä töitä hakiessa, sillä mahdollisella työnantajalla voi olla oikeus vaatia puhtaita luottotietoja.
- Vakuutuksien hankkiminen voi vaikeutua huomattavasti.
- Luottokortin saanti voi olla hankalaa tai lähes mahdotonta. Tiettyjä pankkikortteja ei myöskään myönnetä luottotietonsa menettäneelle henkilölle.
- Kulutusluottoa ei ole saatavilla luottotietonsa menettäneille.
- Osakekauppamaksut eivät myöskään onnistu, mikäli tiedoistasi löytyy maksuhäiriömerkintä.
Mistä tiedät menettäneesi luottotietosi?
Jos hoidat laskusi maksamisen ja lainasi lyhentämisen ajallaan, sinun ei tarvitse huolehtia mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä. Jos kuitenkin löydät itsesi tilanteessa, jossa velkojen takaisinmaksu on syystä tai toisesta hankalaa, velkojiin kannattaa olla saman tien yhteydessä.
Useimmat rahoituksen tarjoajat ovat valmiita auttamaan asiakkaistaan vaikeiden taloudellisten tilanteiden yli, esimerkiksi väliaikaisen maksusopimuksen avulla. Näin vältyt maksuhäiriömerkinnältä ja pidät luottotietosi puhtaana. Yksin ei kannata jäämään painimaan vaikeuksien kanssa, sillä asioilla on tapana järjestyä, kunhan pyydät apua ja olet itse aktiivinen.
Jos kuitenkin epäilet saaneesi tietoihisi luottotietomerkinnän, voit halutessasi tarkistaa tietosi Asiakastieto Oy:n ja Bisnode Oy:n kautta. Muista, että maksuhäiriömerkintä ei ole lopullinen elämääsi määrittävä asia, vaan voit korjata tilanteen ottamalla taloutesi hallintaan.
Miten luottotiedot saa takaisin?
Vaikka saisit tietoihisi merkinnän maksuhäiriöstä, ei hätää, sillä tilanne on korjattavissa. Luottotiedot voi saada takaisin järjestykseen maksamalla velat pois. Useimpien merkintöjen pitäisi poistua luottotietorekisteristä noin 30 päivän kuluttua velan takaisinmaksusta.
Joskus rekisteri ei kuitenkaan päivity saman tien ja muutosta luottotietoihin voi joutua odottelemaan pidempään. Tällaisessa tapauksessa kannattaa olla suoraan yhteydessä luottotietorekisteriin ja pyytää maksuhäiriömerkinnän poistamista.
Kuinka säilyttää omat luottotiedot?
Luottotietojen säilyminen puhtaana on yksinkertaista. Jos maksat laskusi ja hoidat velkojesi lyhennykset aina ajallaan, luottotietosi pysyvät puhtaana. Elämässä voi tietenkin tulla vastaan yllätyksiä, jotka tekevät taloudellisen tilanteen hallussapidosta vaikeaa.
Esimerkiksi työttömäksi jääminen tai vakava sairastuminen voivat vaikuttaa tulotasoosi ja siten maksukykyysi äkillisesti. Tällaisessa tilanteessa kannattaa oma kuukausibudjetti tarkistaa huolellisesti ja selvittää, mitkä menot ovat tarpeettomia ja missä asioissa voit mahdollisesti säästää. Tämä auttaa uuden budjetin luomisessa ja voit helpommin seurata omia maksutottumuksiasi.
Yksi hyvä keino välttää taloudellinen kriisi on säästää pahan päivän varalle pieni puskuri. Nyrkkisääntönä sopivan kokoisesta puskurista pidetään yleensä noin 3-6 kuukauden menoja vastaavaa summaa.
Kuten aiemmin mainittiinkin, jos laskujen maksu tuottaa sinulle ongelmia, paras vaihtoehto on olla velkojiin yhteydessä niin pian kuin mahdollista. Laskujen maksu on niin sinun kuin myös laskuttajan edun mukaista, minkä vuoksi on hyvin todennäköistä, että saat sovittua uuden budjettiisi sopivamman maksusuunnitelman.
Mikäli sinulta löytyy useampi velka kulutusluoton, luottokorttivelan tai osamaksusopimuksen muodossa, velkojen yhdistäminen voi olla taloudellisesti varsin hyödyllinen vaihtoehto. Tämä yksinkertaistaa takaisinmaksuprosessia ja alentaa velasta syntyviä kuluja, sillä karsit päällekkäiset lainanhoitokulut ja korkeat korkomaksut.
