Luottokortin takaisinmaksu – Näin hallitset korttivelkaa järkevästi
Luottokortti on kätevä maksuväline, joka tarjoaa joustoa arjen taloudenhallintaan. Sen käyttöön liittyy kuitenkin tärkeä seikka: luottokorttilaskun maksaminen ajallaan on tärkeää ylimääräisten korkokulujen ja muiden maksujen välttämiseksi. Siksi luottokortin takaisinmaksu on tärkeä ymmärtää. Luettuasi tämän artikkelin, tiedät miten luottokortin takaisinmaksu toimii, miten luottokortin korko vaikuttaa maksujen määrään ja mitä muita vaihtoehtoja on olemassa joustavaan maksamiseen.
Tässä artikkelissa
- Luottokortin käyttö ja takaisinmaksu -mitä sinun tulisi tietää?
- Olen käyttänyt luottokorttia: miten luottokortin takaisinmaksu toimii?
- Luottokortin korko ja sen vaikutus takaisinmaksuun
- Luottokorttilaskun maksaminen etukäteen -kannattaako se?
- Joustoluotto – vaihtoehto luottokortille
- Näin hallitset luottokortin takaisinmaksua fiksusti
- Yleisimpiä kysymyksiä luottokortin takaisinmaksusta
Luottokortin käyttö ja takaisinmaksu -mitä sinun tulisi tietää?
Luottokortti kuuluu monen arkeen ja se on yksi suosituimmista lainatuotteista Suomessa, kuten tekemässämme tutkimuksessakin ilmenee. Luottokortti on niin sanottu jatkuva luotto, jota lyhennetään silloin, kun kortilla on avoinna olevaa velkaa. Luottokortin saldo alussa on aina nolla euroa, mikä tarkoittaa sitä, että luottokortin haltija ei ole käyttänyt kortin tarjoamaa luottorajaa. Toisin sanottuna mikäli velkaa ei ole kertynyt, kortin käytöstä ei synny kuluja, ellei kortilla ole kuukausimaksuja.
Luottokortin avulla voit siis tehdä ostoksia ja maksaa ne myöhemmin takaisin. Luottokorttilasku muodostuu ostoksista, mahdollisista vuosimaksuista ja kertyneistä koroista, mikäli maksua ei suoriteta kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä. Virtuaalisen luottokortin takaisinmaksuominaisuudet ovat samanlaiset.
Voit siis parhaassa tapauksessa käyttää luottokorttia ja maksaa laskun määräaikaan mennessä pois, jolloin minimoit luottokortin kulut samalla nauttien sen hyödyistä.
Olen käyttänyt luottokorttia: miten luottokortin takaisinmaksu toimii?
Luottokortin takaisinmaksu määräytyy sen mukaan, kuinka paljon korttia on käytetty ja millaisen maksutavan valitset. Voit siis valita, haluatko lyhentää luottokorttivelan kokonaan vai tietyn prosenttiosuuden verran. Jokaisena laskutusjaksona saat luottokorttilaskun, josta näet tehdyt ostokset, mahdolliset vuosimaksut ja mahdollisesti kertyneet korot. Voit valita maksutavan seuraavista vaihtoehdoista:
Laskun maksaminen kokonaan
Maksamalla koko laskun eräpäivään mennessä vältyt korkokuluilta ja säilytät taloutesi tasapainossa. Voit hyödyntää luottokortin tarjoaman korottoman maksuajan maksimoiden sen edut ilman lisäkuluja.
Minimilyhennyksen maksaminen
Useimmat luottokorttiyhtiöt vaativat jonkun vähimmäisosuuden maksettavaksi laskun loppusummasta, joka on usein muutamia prosentteja. Huomioithan, että tällöin jäljelle jäävälle summalle kertyy korkoa.
Osamaksu
Yleensä voit itse määritellä, kuinka suuren lyhennysprosentin haluat luottokortillesi. Voit siis maksaa vain osan laskusta ja siirtää lopun tuleville kuukausille, mutta tämä kasvattaa velkaa, koska sille lasketaan luottokortin korko.
Järkevä luottokortin käyttö edellyttää suunnitelmallisuutta, sillä korkokulut voivat kasvaa nopeasti, jos maksut siirtyvät eteenpäin. Mikäli mahdollista, pyri maksamaan luottokorttilaskusi kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä välttääksesi ylimääräisiä kuluja.
Luottokortin korko ja sen vaikutus takaisinmaksuun
Yksi tärkeimmistä asioista, jotka vaikuttavat luottokorttivelan kertymiseen, on luottokortin korko. Jos maksat vain minimilyhennyksen verran, velan määrä voi kasvaa korkokulujen vuoksi merkittävästi, sillä korkoa lasketaan jäljelle jäävästä luottokorttivelasta.
Miten korko sitten lasketaan?
Luottokortin korko määräytyy kortin ehtojen mukaisesti, ja se lasketaan avoinna olevasta velkasaldosta kuukausittain.
Esimerkki: Olli on käyttänyt luottokorttia 500 eurolla ja koroton maksuaika umpenee. Hänen luottokorttinsa vuosikorko on 15,0 % (euribor + marginaali). Kuukausikorko lasketaan jakamalla vuosikorko 12 kuukaudella: 15,0 % / 12 = 1,25 %. Kuukausikorko avoinna olevasta velasta on siten: 500 € × 1,25 % = 6,25 €. Jos Ollin kortin tilinhoitomaksu on 2 euroa kuukaudessa, hänen tulee maksaa takaisin yhteensä 500 € + 6,25 € + 2€ = 508,25 € nollatakseen velkansa seuraavalla laskulla.
Luottokortin takaisinmaksuun liittyvä korko ei siis lyhyellä aikavälillä vielä ehdi kerryttämään liikaa velkaa. Mikäli velka olisi suurempi ja sitä lyhennettäisiin pidemmän ajan kuluessa, korkokulut kasvaisivat kuitenkin merkittäviksi. Esimerkiksi 5000 euron velka, joka maksetaan pois 12 kuukaudessa tasasuuruisten erien avulla, kerryttäisi korkoa noin 415 euroa ja tilinhoitomaksuja 24 euroa.
On tärkeää myös huomata, että koron suuruus voi vaihdella viitekorkojen muutosten myötä. Luottokorttiehdoissa mainitut korkolaskurit ja esimerkkilaskelmat eivät siis voi täysin ennustaa mahdollisia korkomuutoksia tulevaisuudessa, jotka riippuvat monista muista tekijöistä. Mikäli velkaa kuitenkin jostain syystä kertyy paljon, luottokorttivelka kannattaa kilpailuttaa, jotta saat vähennettyä velanhoitokuluja.
Luottokorttilaskun maksaminen etukäteen – kannattaako se?
Luottokorttilaskun maksaminen etukäteen voi olla oiva tapa hallita omaa talouttansa ja välttää ylimääräiset korkokulut. Tämä tarkoittaa sitä, että voit suorittaa maksuja jo ennen laskun eräpäivää, jolloin jäljellä oleva saldo pienenee ja korkoa kertyy vähemmän. Vähennät siis velkaantumisen riskiä, jos et jätä laskuja roikkumaan eräpäivään asti.
Luottokortilla maksaminen on varsin kannattavaa monessa tapauksessa, sillä niihin kuuluu erilaisia etuja, kuten maksuturvia ja vakuutuksia. Voit siis nauttia luottokortin eduista ja maksaa luottokorttilaskun vaikka heti ostotapahtuman jälkeen. Yksi järkevä tapa maksaa on käyttää debit-korttia päivittäisissä ostoksissa ja credit-korttia netistä ostettaessa tai suurempien hankintojen kohdalla. Näiden korttien ominaisuuksista ja niiden eroista voit lukea lisää täältä.
Luottolaskun maksaminen etukäteen onnistuu esimerkiksi käyttämällä viitenumeroa edellisestä luottokorttilaskusta tai omasta verkkopankista. Monet palveluntarjoajat tarjoavat mahdollisuutta maksaa lyhennykset verkkopankissa.
Joustoluotto – vaihtoehto luottokortille
Joskus luottokortin sijasta voi olla järkevämpää harkita joustoluottoa, joka tarjoaa pidemmän takaisinmaksuajan ja usein alhaisemman koron kuin luottokortti. Joustoluotto on luottokortin tapaan myös jatkuva luotto. Joustoluotto voi olla luottokorttia parempi vaihtoehto esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:
- Tarvitset pidempää maksuaikaa
- Luottokortilla maksaminen voi tulla kalliimmaksi, jos saldo jää jatkuvasti avoimeksi.
- Haluat matalamman koron
- Joustoluotoissa korot voivat olla alhaisempia luottokortteihin verrattuna.
- Tarvitset suuremman luottorajan
- Joustoluotto voi tarjota suuremman luottorajan ilman luottokortin käyttörajoituksia.
Arkadia Rahoituksen kautta voit löytää edullisen joustoluoton, sillä yhdellä hakemuksella kilpailutat yli 30 lainantarjoajaa. Hakemuksen tekeminen on ilmaista, eikä se sido sinua mihinkään. Tee hakemus muutamassa minuutissa ja saat selville, voisitko säästää korkokuluissa.
Näin hallitset luottokortin takaisinmaksua fiksusti
Luottokortin käyttö tuo joustavuutta sekä muita mahdollisia etuja riippuen sen tarjoajasta, mutta vastuu laskun maksamisesta on käyttäjällä. Seuraavat asiat ovat kaikkein tärkeintä muistaa:
- Maksa luottokorttilasku aina kokonaan jos mahdollista, jotta vältät ylimääräiset korkokulut.
- Jos maksat osissa, huomioi mahdolliset lisäkustannukset.
- Joustoluoton tarjoamat edut voivat olla hyödyllisiä, jos tarvitset enemmän luottorajaa, pidemmän takaisinmaksuajan tai alhaisemmat kokonaiskustannukset.
Usein kysytyt kysymykset
Jos et maksa luottokorttilaskua eräpäivään mennessä, sinulle kertyy viivästyskorkoa ja mahdollisia myöhästymismaksuja. Lisäksi voit saada maksuhäiriömerkinnän, jos lasku jää maksamatta pitkäksi aikaa.
Kyllä, voit maksaa luottokorttilaskusi etukäteen milloin tahansa. Tämä voi auttaa pienentämään velkaa ja vähentämään korkokuluja.
Luottokortin korko vaihtelee pankin ja korttityypin mukaan, mutta se on yleensä noin 10–25 % vuodessa. Jos maksat koko laskun ajoissa, korkoa ei kerry lainkaan.
Minimilyhennys on pankin määrittämä vähimmäissumma, joka on yleensä muutaman prosentin velasta. Pelkän minimisumman maksaminen voi kasvattaa velkaa merkittävästi korkokulujen takia.
Luottokortti on jatkuva luotto, jota käytetään kortilla maksamiseen, kun taas joustoluotto on tililuotto, josta voi nostaa rahaa tilille ja maksaa takaisin joustavasti.
Kyllä, mutta pankki arvioi hakemuksen perusteella taloudellisen tilanteesi ja maksukykysi ennen luottorajan nostoa. Usein luottorajan nostaminen on maksullista. Mikäli tarvitset enemmän luottorajaa, joustoluoton hakeminen voi olla kannattavaa.
