Credit vai Debit?

Nykyisin debit- tai credit kortilla maksaminen käy melkein missä tahansa. Vaikka vielä vuosikymmen takaperin useat pienemmät yritykset, torikojut tai jopa jotkut ravintolat eivät hyväksyneet korttimaksuja, on tilanne nykyään lähes vastakkainen. Todennäköisempää on, että samat pikkuputiikit eivät nykyään käsittele lainkaan käteistä, vaan hoitavat kaikki maksunsa maksupäätteen avulla.

Vaikka korttimaksujen yleistyminen on helpottanut jokapäiväisten maksuasioiden hoitamista huomattavasti, on hyvä kiinnittää huomiota mitä korttia mihinkin maksuun kannattaa käyttää. Molemmilla, debit- ja credit korteilla on omat hyvät ja huonot puolensa ja oikean kortin valinta sille parhaiten sopivimmassa tilanteessa auttaa raha-asioiden järjestyksessä pitämisessä.

Debit kortti

Debit-kortti eli suomalaisittain pankkikortti on kaikille varmasti tutuin maksukortti vaihtoehto. Debit tarkoittaa ’veloitusta’ ja näin ollen debit-kortilla maksaminen veloittaa maksun suoraan maksajan pankkitililtä.

Hyödyt

Debit-kortilla maksamisella selkein hyöty on maksun nopeus. Koska maksamasi summa katoaa tililtäsi vikkelästi kortilla maksaessa, eivät kortilla tehdyt ostokset tule myöhemmin yllätyksenä. Tämä auttaa sinua pysymään sinulle sopivan budjetin rajoissa ja pitämään raha-asiasi paremmin hallussa.

Debit-kortti on myös suhteellisen turvallinen maksuväline. Voit helposti asettaa sinulle sopivan kertanosto ja kertamaksu rajan, jonka yli ei kortilla voi saman vuorokauden aikana maksaa. Jos korttisi siis joutuisi vääriin käsiin, eivät varkaat saa tätä summaa enemmän rahaa tililtäsi. Debit-kortti, eli pankkikortti on myös nimensä mukaisesti suoraan liitoksissa vain pankkitilillesi, ja näin ollen mahdolliset korttivarkaat eivät myöskään pääse käsiksi credit, eli luottopuolen rahoihin.

Haitat

Debit-kortilla tehdyt maksut katoavat tililtäsi nopeasti mutta eivät välttämättä välittömästi ja voit vahingossa käyttää enemmän rahaa, kun mitä tililläsi todellisuudessa on. Tilisi saldoa kannattaa siis pitää silmällä, ettei se pääse menemään miinuksen puolelle.

Vaikka olisit asettanut kortillesi maltillisen kertamaksu- ja nostorajan, saattavat varkaat silti päästä käsiksi asettamaasi summaan. Koska pankkikortilla tehdyt maksut ja nostot katoavat tililtä nopeaa tahtia, katoaa varastettu omaisuus näin ollen myös nopeasti. Varastettujen varojen takaisinsaanti ei ole taattua, vaan pankkisi päättää tilanteen mukaan korvaavatko he varastetut rahat.

Credit-kortti

Credit-kortti eli luottokortti on nykyisin melkein yhtä yleinen maksutapa, kun perinteinen pankkikortti. Luottokortilla tarkoitetaan luotolla maksamista, eli selkokielellä maksu ei katoa pankkitililtäsi vaan erillisen luottotililtä, jossa sinulla on tietty määrä ’luottoa’, eli rahaa. Luoton määrä, eli luottoraja riippuu kortin tyypistä, mutta tyypillinen määrä on noin 1000-2000£.

Hyödyt

Credit-kortilla maksamisen selkein hyöty on isojen ostosten tekeminen ilman, että joudut maksamaan koko summan kerralla. Luottokortilta käytetyn summan voi halutessaan maksaa takaisin kokonaisuudessaan, mutta yksi luottotilin parhaita puolia on mahdollisuus maksaa summa takaisin pienemmissä, sinulle sopivissa erissä. Kunhan kortin minimaksu on joka kuukausi maksettu, voi maksuaikaa pidentää niin pitkään, kun tarpeellista.

Credit-kortti on myös turvallinen maksutapa, varsinkin verkko-ostoksia tehdessä. Luottokorteissa on kuluttajansuoja, jonka kautta voit hakea rahojasi takaisin, jos ostoprosessiin liittyy ongelmia, kuten tilaamasi tuote on virheellinen, tuote ei saavu lainkaan perille tai sen myyntiin liittyy petollista toimintaa.

Haitat

Credit-kortin käyttöön liittyy myös tiettyjä riskejä, jotka on hyvä ottaa huomioon ennen kortin käyttöönottoa. Varsinkin kalliimpia ostoksia tehdessä on tärkeää tehdä rehellinen arvio takaisinmaksu aikataulustasi. Useimmat luottokortit tarjoavat 30 päivää korotonta takaisinmaksu aikaa ja tämän jälkeen maksettava summa kerää korkoa luottosopimuksen mukaisesti. Toisin sanoen, mitä pidemmän aikaa velka seisoo luottotililläsi, sitä enemmän joudut maksamaan.

Credit-kortin käyttö voi myös helposti houkutella impulssiostosten tekoon, sillä rahat eivät katoa varsinaiselta pankkitililtäsi. Tämä voi helposti johtaa ostoksiin, joihin sinulla ei varsinaisesti ole varaa ja joiden takaisinmaksu voi johtaa pidempään velkakierteeseen. Jos et saa velkaasi maksettua määräaikaan mennessä, voit saada tietoihisi maksuhäirintämerkinnän, joka puolestaan voi jatkossa vaikeuttaa luoton tai muiden rahallisten sopimusten, kuten lainojen, saamista.

Milloin käyttää credit vai debit?

Saadaksesi molemmista kortteista parhaimmat puolet irti, on tärkeää tarkastella missä tilanteissa kannattaa käyttää debit-korttia ja missä credit-korttia.

Debit: Kuten aikaisemmin mainittua, debit-kortti sopii parhaiten jokapäiväisten raha-asioiden hoitoon. Se on helppo ja turvallinen tapa maksaa normaalit arkiostokset, sillä pankkikortin maksupääte löytyy tänä päivänä melkein mistä tahansa. Nykyisten verkko- ja mobiilipankki palveluiden avulla omaa rahankäyttöä on helppo seurata ja tilin saldo ei enää pääse yllättämään, vaikka et pääsisi pankkiautomaatille sitä tarkistamaan.

Credit: Credit-kortti voi puolestaan olla erinomainen vaihtoehto isompia ostoksia, kuten lentolippuja ostaessa. Kunhan takaisinmaksusuunnitelmasi on realistinen, on luottokortin käyttö erinomainen tapa jakaa isommat maksut pienempiin, budjettiisi sopivampiin eriin. Credit-kortin kuluttajasuoja voi myös tulla avuksi, jos matkasi esimerkiksi jostain syystä peruuntuu. Hyvänä esimerkkinä tästä toimii koronaviruspandemian takia peruuntuneet matkat, joista rahojen takaisin saaminen oli huomattavasti helpompaa niille matkanvaraajille, jotka olivat käyttäneet matkansa maksamiseen luottokorttia. Tästä samasta syystä credit-kortti on myös turvallisempi vaihtoehto verkko-ostoksia tehdessä, varsinkin tuotteita ulkomailta tilatessa. Luottoyhtiö voi helposti vetää maksun takaisin, jos ostotilanteeseen tai tuotteen toimituksessa ilmenee ongelmia. Tavallinen pankkikortti ei puolestaan takaa vastaavaa suojaa ja rahoilleen voi helposti jättää hyvästit, jos esimerkiksi joudut verkko petoksen uhriksi.

Credit vai Debit: Korttityypit

Perinteisten Credit- ja debit-korttien lisäksi, pankki ja luottokortteja on useita erilaisia ja eri korteista löytyy eri toimintoja. Ennen uuden kortin valintaa kannattaa siis vertailla eri korttivaihtoehtoja, jotta löydät itsellesi sopivimman vaihtoehdon.

Electron-kortti:

Visa Electron on debit-kortin kaltainen kortti. Ero näiden kahden välillä on, että Visa Electron tarkistaa tilin saldon ja tekee katevarauksen suoraan ostotilanteessa. Näin ollen tilisi ei voi mennä miinukselle, vaan maksu ei mene läpi, jos tililläsi ei ole tarpeeksi rahaa. Perinteinen debit-kortti saattaa puolestaan ylittää tilisi saldon, sillä maksu ei aina varmennu heti otsohetkellä.

Virtuaalikortti:

Virtuaalikortti on verkko-ostoksia varten suunniteltu digitaalinen kortti, joka on tallessa mobiililompakossa. Verkko-ostosten lisäksi virtuaalikortti toimii myös puhelimen kautta lähimaksupäätteissä. Virtuaalikorteista löytyy kertakäyttöinen versio, jonka tiedot tuhoutuvat automaattisesti joka käyttö kerran jälkeen. Tämä on erityisen turvallinen tapa tehdä ostoksia ulkomaisilla verkkosivuilla, sillä mahdolliset kortti varkaat eivät pääse hyötymään varastetuista korttitiedoista.

Prepaid credit-kortti:

Prepaid on ennalta maksettu luottokortti. Määrität itse, kuinka paljon rahaa siirrät kortin luottotilille ja se on tilisi saldo. Vaikka Prepaid on credit nimen alla, se ei varsinaisesti ole luottokortti, sillä siihen liittyvällä tilillä ei ole luotto-ominaisuutta.

Yhdistelmäkortti:

Yhdistelmäkortti on nimensä mukaan debit ja credit-kortin yhdistelmä, eli sillä voi suorittaa maksun joko pankki- tai luottotililtä. Yhdistelmäkortilla maksaessa maksupääte kysyy, kumpaa puolta kortista haluat käyttää ja voit valita joko debit tai cedit puolen tarpeesi mukaan.

Credit vai Debit Ulkomailla

Ulkomaille matkustaessa on hyvä ottaa selvää voiko matkakohteessasi maksaa ostoksia tai nostaa käteistä suomalaisella debit-korttilla. Nykyiset debit ja Visa Electron kortit kelpaavat melkein missä tahansa, mutta asia on silti järkevää tarkistaa ennen matkalle lähtöä. Helpoin tapa on vilkaista kortin takapuolta ja löytyykö sieltä Visa, Maestro, Mastercard tai muuta vastaavaa tunnistetta. Jos et ole varma toimiiko korttisi ulkomailla, voit myös tarkistaa asian pankkisi nettisivuilta tai asiakaspalvelusta. Kortin ulkomailla toimivuus kannattaa myös tarkistaa omasta mobiili/verkkopankista. Osa uusista debit ja Visa Electron korteista estävät ostokset ja käteisnostot ulkomailla automaattisesti ellet ole erikseen ilmoittanut matkustavasi ulkomaille. Ilmoitus on yleensä helppo tehdä mobiili/verkkopankin kautta.

Credit-kortti on usein debit-korttia varmempi ratkaisu ulkomailla ollessa, sillä useimmat tavallisimmista luottokorteista käyvät maksuvälineenä ympäri maailmaa. Luottokortti on erityisen hyvä vaihtoehto majoitusta varatessa tai muita matkajärjestelyjä tehdessä. Useat hotellit ja autonvuokraamot vaativat luottokorttitiedot vakuutukseksi mahdollisista vahingoista, joten vaikka et käyttäisi korttia mihinkään muuhun, on credit-kortti hyvä olla tätä varten matkassa mukana. Kuten debit-kortinkin kanssa, credit-kortin toimivuus matkakohteessa on hyvä tarkistaa etukäteen.

Mobiilimaksut

Korttimaksujen rinnalle on viime vuosina noussut myös mobiilimaksut. Mobiilimaksu suoritetaan suoraan puhelimella, ilman, että joudut ottamaan korttiasi erikseen esille. Pankki- tai luottokorttisi, joka on liitoksissa mobiilimaksupalveluun kuten Google Pay:hin tai Apple Pay:hin, toimii siis edelleen maksuvälineenä, vaikka korttisi olisi jäänyt kotiin. Mobiilimaksujen hyvä puoli onkin, että et enää ostoksille lähtiessäsi välttämättä tarvitse mukaan muuta, kun puhelimesi ja sinun ei tarvitse stressata pankki- tai luottokorttien mahdollisesta katoamisesta, sillä ne ovat kotona turvassa.

Credit vai Debit: Yhteenveto

Debit ja credit-korttien erot ovat selkeät, kunhan korttien toimintoihin viitsii hiukan tutustua. Molemmilla on omat hyvät ja huonot puolensa mutta oikeassa tilanteessa käytettynä molemmat voivat auttaa sinua pitämään raha-asiasi järjestyksessä ja tilisi saldon plussan puolella. Muista vertailla eri pankkien korttivaihtoehtoja ennen uuden pankki- tai luottokortin harkintaa, jotta löydät itsellesi varmasti sopivimman vaihtoehdon.

Täytä ilmainen hakemus

Kuukausierä on laskettu 9,5 % esimerkkikorolla.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.

Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 15 vuotta.