Lainojen yhdistäminen –kokemuksia ja mitä sinun on hyvä tietää
Lainojen yhdistämisestä puhutaan yleisesti varsin hyvään sävyyn niin perinteisessä mediassa kuin myös sosiaalisen median puolella, sillä se auttaa usein pienentämään velkataakkaa sekä taloudellisessa mielessä että hallinnolliselta näkökantilta. Lainojen yhdistämisessä tulee kuitenkin olla hereillä millaisen sopimuksen tekee ja millaisessa tilanteessa itse on.
Lyhyesti lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että velat maksetaan pois uudella lainalla. Lainojen yhdistäminen ei sovi jokaiseen tilanteeseen ja siksi käydäänkin seuraavaksi läpi erilaisia kokemuksia ja skenaarioita lainojen yhdistämisestä.
Miten lainojen yhdistäminen toimii?
Lainojen yhdistely toimii kaiken kaikkiaan seuraavalla tavalla:
- Täytät lainahakemuksen.
- Luotonantaja tarkistaa luottotiedot, arvioi maksukykyäsi ja tarjoaa lainaa arvioon perustuen.
- Hyväksyt lainan.
- Maksat vanhat velkasi uudella lainalla pois.
Käydään seuraavaksi tämän prosessin mahdolliset kompastuskivet.
Mieti tarkasti, kuinka paljon haet lainaa, millä ehdoilla ja mistä paikasta yhdistääksesi lainasi
Lainojen yhdistämisen ensimmäinen vaihe on todella tärkeä. Lainojen yhdistämisen kokemus voi nimittäin olla tästä vaiheesta riippuvainen, sillä se määrittelee ne raamit, millaista lainaa lähdetään hakemaan ja mistä paikasta.
Lainojen yhdistäminen voi olla positiivinen kokemus, jos saat siihen sopivat ehdot. Siksi ei ole yhdentekevää, mistä haet yhdistelylainaa. Jos haet suoraan yhdeltä pankilta tai rahoitusyhtiöltä, et voi tietää, onko saamasi tarjous kilpailukykyinen.
Lainojen yhdistämistä ei kannata hakea mistä vain – vertaile vaihtoehtoja, äläkä tyydy ensimmäiseen
Miksi? Siksi, että hakemalla tarjouksen esimerkiksi vain omalta pankilta saat tietää vain yhden pankin tarjoaman koron, kulut ja takaisinmaksuehdot. Jostakin muualta voisi kenties irrota paremmat ehdot lainojen yhdistämiselle.
Sinun tulee siis yhdistää lainoja hakemalla tarjouksia mahdollisimman monelta pankilta ja rahoituslaitokselta. Sen tekeminen voi kuitenkin olla äärimmäisen työlästä, sillä edullisimman lainatarjouksen saamiseksi sinun täytyy tehdä kymmeniä hakemuksia, varmistaa näiden luotettavuus ja odotella vastauksia näiltä tahoilta, joskus melko pitkäänkin.
Paras tapa hakea yhdistelylainaa on käyttää palvelua, jossa voit vertailla useiden luotettaviksi todettuja Finanssivalvonnan alaisena olevien pankkien ja rahoittajien tarjouksia yhdellä hakemuksella. Näin saat kattavan kuvan eri vaihtoehdoista ja voit valita niistä edullisimman ja itsellesi sopivimman.
Laina-aika vaikuttaa enemmän kuin luulet – lyhyempi laina voi tulla halvemmaksi
Yksi yleinen virhe lainojen yhdistämisessä on keskittyä vain kuukausierän suuruuteen. On totta, että pidemmällä laina-ajalla saat pienemmän kuukausierän, mutta samalla kasvatat kokonaiskustannuksia huomattavasti. Tämä johtuu siitä, että korkoa sekä mahdollisia muita kustannuksia kertyy joka kuukausi: mitä pidempään maksat, sitä enemmän kuluja maksat kokonaisuudessaan.
Siksi kannattaa miettiä tarkkaan, kuinka paljon lainaa todella tarvitset ja kuinka nopeasti pystyt sen maksamaan takaisin. Usein lyhyempi laina-aika ja hieman korkeampi kuukausierä tarkoittavat, että maksat vähemmän kokonaisuudessaan ja pääset veloista eroon nopeammin.
Kun yhdistät lainat, älä oleta, että pisin maksuaika on aina helpoin tai paras vaihtoehto. Siksi on tärkeää käyttää lainalaskuria apuna ja vertailla eri skenaarioita: mikä on lyhyemmän laina-ajan kokonaiskustannus verrattuna pidempään? Onko pienempi kuukausierä todella sen arvoinen, jos maksat velkaa useita vuosia pidempään?
Kokemuksia lainojen yhdistämisestä: maksukyky on lainojen yhdistämisen a ja ö
Kun haet yhdistelylainaa, rahoittaja arvioi maksukykysi ennen lainapäätöstä. Moni ajattelee, että jos laina myönnetään, sen takaisinmaksuun on varmasti varaa. Todellisuudessa tämä ei aina pidä paikkaansa. Luotonantaja suojaa omaa riskiään, ja siksi korko voi olla korkea, vaikka laina myönnettäisiin.
Luotonmyöntäjän arvio perustuu usein yksinkertaisiin asioihin: ovatko luottotietosi kunnossa, paljonko ansaitset, mitä omaisuutta omistat ja onko sinulla muita velkoja. Sen sijaan arjen menot, kuten asumiskulut, perhetilanne tai mahdolliset sairauskulut, eivät näy rahoittajalle. Siksi sinun täytyy itse tuntea oma taloutesi, jotta voit arvioida realistisesti, onko yhdistelylainasta sinulle aidosti hyötyä.
Tavoitteena on, että yhdistelylaina helpottaa tilannettasi: korkokulut pienenevät ja kuukausierä on paremmin sovitettavissa tuloihisi. Tämä ei kuitenkaan toteudu automaattisesti. On tärkeää miettiä myös tulevaa maksukykyä. Esimerkiksi määräaikaisen työsuhteen jatkuminen tai vaihtelevat tulot voivat tehdä vuosien lainasta riskin. Lainan takaisinmaksu kannattaa siis hoitaa mahdollisimman nopeasti pois, kuitenkin oma taloudellinen tilanne huomioiden.
Onko lainojen yhdistäminen hyvä idea?
Vaikka lainojen yhdistely tuntuu hyvältä ajatukselta, kannattaa perehtyä huolellisesti sinulle tarjottuihin vaihtoehtoihin ja vertailla niitä olemassa oleviin velkoihisi. Vertaillessasi huomioi ainakin nämä seikat ennen lainan hyväksymistä:
- Et välttämättä saa matalampaa korkoa
- Korko perustuu luottoluokitukseen ja maksuhistoriaan. Joskus uusi korko voi olla yhtä korkea tai jopa korkeampi. Siksi on erityisen tärkeää perehtyä huolellisesti eri vaihtoehtoihin ja verrata niiden todellisia vuosikorkoja.
- Alhainen korko voi olla vain väliaikainen
- Monet yhdistelylainat alkavat alhaisella kampanjakorolla, joka nousee nopeasti myöhemmin.
- Maksuaika pitenee
- Pienempi kuukausierä on houkutteleva, mutta maksuaika venyy – ja maksat enemmän kokonaisuudessaan.
- Et oikeasti poista velkaa
- Velat vain siirtyvät uuteen nippuun. Velkojen yhdistäminen on kuin siivoaisit kaiken roinan kaappiin: ongelmat ovat kuitenkin yhä olemassa.
- Nykyisissä lainoissa on takaisinmaksurajotteita
- Joissakin luottosopimuksissa saattaa olla ennenaikaista takaisinmaksua rajoittavia tekijöitä. Nämä kannattaa huomioida ja tarkistaa ennen lainojen yhdistämistä.
- Taloudellinen käyttäytyminen ei muutu
- Ilman muutosta rahankäytössä velkaantuminen jatkuu. Jos et opi budjetoimaan ja säästämään, palaat lähtöruutuun.
Milloin lainojen yhdistäminen on oikeasti järkevää? Kokemuksia toimivista tilanteista
Aiemmin käsiteltiin lainojen yhdistämiseen liittyviä riskejä ja sudenkuoppia. On kuitenkin myös tilanteita, joissa yhdistelylaina voi olla aidosti hyödyllinen ja taloudellisesti kannattava ratkaisu. Alla on koottu esimerkkejä, joissa lainojen yhdistäminen on usein varsin järkevää:
1. Korkeat korot nykyisissä luotoissa
Jos hakijan nykyiset velat koostuvat esimerkiksi luottokorttiveloista, kulutusluotoista tai osamaksuista, joiden todelliset vuosikorot ovat korkeita, on yhdistelylainan avulla mahdollista säästää merkittävästi. Usein pienemmissä lainoissa ja luotoissa on nimittäin korkeat korot suurempiin lainasummiin verrattuna. Sen lisäksi useampi laina tarkoittaa päällekkäisiä lainan muita kustannuksia, joita voi karsia yhdistämällä lainat.
2. Velkamäärä on kohtuullinen
Pankit ja rahoituslaitokset myöntävät yhdistelylainoja helpommin silloin, kun haettava summa on kohtuullinen suhteessa hakijan tuloihin ja velkatilanteeseen. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että liian suurta velkasummaa ei välttämättä saa yhdistettyä yhdellä lainalla, koska lainanantajat arvioivat kokonaisriskin liian korkeaksi.
Tällöin vaihtoehtona on priorisoida velkoja ja yhdistää kaikkein kalleimmat lainat ja luotot. Se on usein parempi vaihtoehto kuin olla yhdistämättä lainoja lainkaan, sillä saat karsittua kalleimmista luotoista yleensä kaikkein eniten kuluja pois.
3. Maksukyky on kunnossa
Yhdistelylainan onnistumisen kannalta ratkaisevaa on, että hakijalla on riittävän vakaa maksukyky. Tämä tarkoittaa säännöllisiä tuloja ja tasapainossa olevaa taloutta. Riittävä maksukyky parantaa mahdollisuuksiasi saada myönteinen lainapäätös ja samalla ehkäisee sitä, ettei velkaantuminen jatku uuden lainan myötä.
Lainojen yhdistelystä jää paras kokemus silloin, kun se antaa aidosti tilaa talouden hallintaan, ei silloin, kun se otetaan viimeisenä keinona ilman realistista maksusuunnitelmaa. Kun huomaat makselevasi useita luottoja samanaikaisesti, lainat kannattaa yhdistää mahdollisimman nopeasti.
4. Velkojen hallinnollinen hoitaminen on taakka
Monella velallisella suurin haaste ei ole yksittäisen lainan koko, vaan se, että lainoja on useita eri paikoista. Eri maksupäivät, korot ja sopimusehdot kuormittavat arkea ja vaikeuttavat kokonaiskuvan hallintaa. Kun yhdistät lainat yhdeksi selkeäksi kokonaisuudeksi, voit helpottaa päivittäistä talouden hallintaa huomattavasti ja keskittyä yhden laskun maksamiseen ja yhden suunnitelman toteuttamiseen.
5. Olet valmis muuttamaan kulutustottumuksiasi
Yhdistelylaina voi tarjota taloudellista helpotusta, mutta se ei yksinään ratkaise ongelmaa, jos velkaantumisen taustalla on kestämätön ja hallitsematon kulutuskäyttäytyminen. Yhdistelylainasta on todellista hyötyä siinä vaiheessa, kun hakija on valmis tarkastelemaan ja muuttamaan rahankäyttöään. Ilman pysyvää muutosta velat voivat kasvaa takaisin, jopa entistä suuremmiksi.
Mikä on Arkadia Rahoitus?
Arkadia Rahoitus on auttanut suomalaisia lainanhaussa vuodesta 2014. Palvelun kautta kilpailutat lainahakemuksesi useilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä. Hyödynnämme useampaa lainanvälittäjää, jotta löydät parhaan lainan juuri sinun tarpeisiisi. Tavoitamme jopa 35 pankkia ja rahoitusyhtiötä.
Et sitoudu mihinkään, vaan voit vapaasti valita hyväksytkö vai hylkäätkö saamasi lainatarjoukset.
Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita
Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
Usein kysytyt kysymykset
Lainojen yhdistäminen on usein järkevää, jos sinulla on useita pieniä ja korkeakorkoisia luottoja, kuten luottokorttivelkoja tai kulutusluottoja, joiden yhdistäminen alentaa korkoja ja helpottaa maksusuunnitelmaa.
Arkadia Rahoituksen ilmainen ja ei-sitova hakemus kannattaa tehdä, sillä silloin tiedät, millaisia yhdistelylainatarjouksia sinulle tarjotaan. Jos velkamäärä on suuri ja maksukyky on heikko, yhdistelylainaa ei välttämättä myönnetä tai sen ehdot voivat olla epäedulliset. Siksi sinun kannattaa vertailla huolellisesti olemassa olevien velkojesi kuluja ja mahdollisen yhdistelylainan kuluja. Myös muita ratkaisuja, kuten takuusäätiön velkaneuvontaa tai maksusuunnitelmien uudelleenjärjestelyä, kannattaa harkita.
Kyllä. Yksi yleinen syy hakea yhdistelylainaa on se, että useiden lainojen hallinnointi käy raskaaksi. Yksi laina ja yksi lasku kuukaudessa helpottaa arkea ja vähentää stressiä.
Jos nykyiset lainasi ovat edullisempia kuin mitä sinulle tarjottu yhdistelylaina. Ilmainen hakemus kannattaa kuitenkin täyttää, sillä muuten et voi tietää, olisiko lainojen yhdistämisestä sinulle hyötyä.
Useimmiten vertailupalvelu on parempi vaihtoehto. Yhdellä hakemuksella saat useita tarjouksia, joiden ehdot voit helposti vertailla. Tämä lisää mahdollisuuksia saada paras mahdollinen ratkaisu. Oman pankin kautta saat vain yhden tarjouksen, joka voi olla kallis.
Se voi olla, jos se lyhentää takaisinmaksuaikaa, laskee kokonaiskorkoja tai helpottaa talouden hallinnassa. Jos laina-aikaa kuitenkin venytetään liikaa, pienestä kuukausierästä voi tulla kallis ratkaisu vuosien mittaan, sillä kokonaiskustannukset kasvavat laina-ajan pidentyessä.
