Henkilökohtainen lainatarjous – Miksi kaikille ei myönnetä samanlaista lainaa?
Oletko koskaan miettinyt, miksi lainantarjoajat tekevät räätälöityjä lainatarjouksia? Olisiko reilumpaa, että kaikille lainan hinta olisi sama? Joku voisi vastata, että pankit ovat vain itsekkäitä ja ahneita. Vastaukset näihin kysymyksiin eivät kuitenkaan ole niin yksiselitteisiä. Tässä artikkelissa etsimme vastauksia edellä mainittuihin kysymyksiin.
Mitä räätälöity lainatarjous tarkoittaa?
Kun haet lainaa, saat eteesi lainatarjouksen, joka on yksilöllisesti sinulle suunniteltu ehdotus lainan ehdoista. Räätälöity lainatarjous tarkoittaa juuri sinun taloudelliseen tilanteeseesi ja maksukykyysi sovitettuja lainaehtoja, kuten lainasummaa, korkoa, maksuaikaa ja muita sopimuksen ehtoja. Lainanantajat tekevät tarjouksensa hakijan tulojen, olemassa olevien velkojen, luottotietojen sekä muiden henkilökohtaisten tietojen perusteella.
Kaikki eivät siis saa samanlaista lainatarjousta. Kaksi henkilöä voi hakea yhtä suurta lainaa samasta pankista, mutta he saattavat saada erilaisia lainatarjouksia. Tämä johtuu siitä, että jokaisen hakijan luottoriski ja takaisinmaksukyky arvioidaan yksilöllisesti. Toisaalta myös lainanantajien välisissä arvioissa on eroja, sillä yksi rahoittaja saattaa antaa lainaa löyhin ehdoin ja toisella ehdot ovat tiukemmat. Siksi paras tapa löytää edullisin lainatarjous on kilpailuttaa lainatarjous useiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden kesken.
Paras lainatarjous ei aina tarkoita vain alhaisinta korkoa, vaan pikemminkin sitä, miten lainan ehdot sopivat tarpeisiisi kokonaisuudessaan. Osalle hakijoista voi olla tärkeää saada juuri sen verran lainaa mitä hakee, toisille lainaehtojen joustavuus on tärkeää ja niin edelleen. Kilpailuta lainatarjoukset ja selvitä, paljonko lainaa voit saada ja millä ehdoilla.
Miksi lainanmyöntäjät tekevät räätälöityjä lainatarjouksia?
Lainantarjoajat laativat räätälölityjä lainatarjouksia, koska hakijoilla on erilaisia riskitasoja liittyen lainan takaisinmaksuun. Kun pankki tai rahoituslaitos myöntää lainaa, riski siitä, että rahaa ei saakaan takaisin, on aina olemassa. Riski on yksilökohtainen, sillä lainanhakijoiden tuloissa, menoissa, varallisuudessa, maksuhistoriassa, iässä ja lukuisissa muissa riskiin vaikuttavissa tekijöissä on eroavaisuuksia.
Rahan lainaamiseen liittyy riskin lisäksi myös vaihtoehtoiskustannuksen konsepti. Rahalla voi tehdä lisää rahaa esimerkiksi sijoittamalla. Kun pankki lainaa rahaa, se siis miettii vaihtoehtoista käyttötapaa rahalle, kuten sijoittamista. Rahan arvo alenee myös ajan kuluessa inflaation vuoksi. Myös näiden asioiden vuoksi lainanantajat vaativat korkoa lainaamalleen rahalle.
Riskillisen ja riskittömän sijoituksen eroa kutsutaan riskipreemioksi. Mitä suurempi riski lainanhakijalla on, sitä suurempi riskipreemio on, jolloin korko on korkeampi. Sitä vastoin pienempi riski tarkoittaa pienempää riskipreemiota ja siten pienempää korkoa.
Myös lainanantajat ovat erilaisia
Pitää muistaa, että riskipreemio perustuu lopulta todennäköisyyksiin. Lainanantaja arvio, kuinka suuri todennäköisyys on sille, maksaako lainanhakija sovitun mukaisesti lainan takaisin. Tähän todennäköisyyteen ei ole mitään universaalia totuutta, sillä elämään ja siten myös lainan takaisinmaksuun liittyy aina epävarmuutta.
Lainantarjoajan ja -hakijan välillä on myös niin sanottua epäsymmetristä informaatiota. Tässä tapauksessa se tarkoittaa sitä, että lainanhakijalla on enemmän informaatiota omista aikeistaan ja kyvykkyydestä maksaa laina takaisin. Epävarmuus lainanhakijan todellisista aikomuksista johtaa riskin ja siten myös koron kasvuun. Positiivinen luottotietorekisteri on laadittu pienentämään juurikin epäsymmetristä informaatiota. Epäsymmetristä informaatiota ei saada kuitenkaan poistettua koskaan kokonaan.
Edellä mainituista asioista sekä esimerkiksi lainanantajien erilaisista liiketoiminnallisista strategioista johtuen lainanantajien lainatarjousten välillä on eroja. Esimerkiksi uudet ja vakiintuneita toimijoita haastavat lainantarjoajat saattavat ottaa enemmän riskiä uusien asiakkaiden toivossa.
Edullisemman lainan löytämiseksi on siis erityisen tärkeää vertailla mahdollisimman monta lainantarjoajaa. Palvelumme avulla voit vertailuttaa yhdellä ilmaisella lainahakemuksella yli 35 lainantarjoajaa. Hakemuksen tekeminen on myöskin täysin ilmaista, eikä se sitouta sinua mihinkään. Voit punnita eri vaihtoehtoja rauhassa ja miettiä, mikä olisi paras lainatarjous sinun tarpeisiisi.
Olisiko reilumpaa, jos kaikille tehtäisiin samanlaiset lainatarjoukset?
Moni voi ajatella, että samanlaiset eli universaalit lainatarjoukset palvelisivat tasa-arvon toteutumista lainanhakijoiden välillä kaikkein parhaiten. Yhdeltä kantilta ajateltuna tämä onkin totta, sillä tilanne olisi kaikille tällöin sama. Kun asiaa miettii hieman pidemmälle, ei asia ole kuitenkaan niin yksinkertainen.
Universaali lainatarjous tarkoittaisi sitä, että lainantarjoajat myöntäisivät lainaa aiempaa harvemmalle hakijalle, sillä riski lainaamiselle olisi liian suuri verrattuna tarjottuun lainaan. Miksi lainantarjoajat eivät tarjoaisi lainaa kaikille sellaisella korolla, että myös korkeariskisemmät hakijat voisivat saada lainaa?
Tällöin matalamman riskin hakijat eivät suostuisi ottamaan pankista lainaa, sillä laina olisi liian kallis suhteessa takaisinmaksun riskiin. Universaali lainatarjous tarkoittaisi siis sitä, että joko lainoja myönnettäisiin vähemmän tai vaihtoehtoisesti harvempi hakija ottaisi lainaa. Lainatarjous olisi siis sopiva vain pienelle joukolle ihmisiä, joiden riski ja takaisinmaksukyky olisivat yhteensopivia universaalin lainan kanssa.
Räätälöidyt lainatarjoukset sittenkin reilumpia?
Kun lainatarjouksissa huomioidaan hakijoiden tilanne ja maksukyky, lainaa voidaan tarjota sellaisilla ehdoilla, jotka soveltuvat yksittäiselle lainanhakijalle. Personoidut lainatarjoukset varmistavat samalla sen, että lainaa voidaan tarjota mahdollisimman monelle.
Tällä tavalla lainaa saavat ne, ketkä sitä tarvitsevat. On ilmeistä, että lainantarjoajat hyötyvät personoiduista lainatarjouksista. Niistä hyötyvät useissa tapauksissa myös lainanhakijat. Mikäli kaikille tarjottaisiin sama lainaehdot, moni voisi päätyä ottamaan pankista lainaa enemmän kuin mitä oma maksukyky sallisi. Kun lainatarjoukset perustuvat arvioon tuloista, menoista ja olemassa olevasta velkataakasta, kuluttajaa tietyllä tavalla suojellaan liialta velkaantumiselta ja varmistetaan se, että laina voidaan maksaa takaisin.
Lainojen vertailu auttaa löytämään edullisemman lainan
Personoidut lainatarjoukset tarjoavat lainanhakijalle paremman mahdollisuuden löytää edullisempaa lainaa, sillä eri lainantarjoajat arvioivat lainanhakijan riskiä eri tavoin. Halvin lainatarjous voi olla vaikea löytää itsenäisesti, sillä lainantarjoajia on markkinoilla lukuisia. Lainojen kilpailutus auttaa hakijaa löytämään muutamassa minuutissa sellaisen lainantarjoajan, jossa lainaa saa omilla ehdoilla mahdollisimman edullisesti.
1. Täytä lainahakemus
Ilmaisen hakemuksen täyttäminen vie korkeintaan muutaman minuutin.
2. Vertaile saamasi tarjoukset
Näet sinulle myönnetyt tarjoukset yhdeltä näkemältä -valitse niistä sinulle sopivin.
3. Rahat tilillesi
Valittuasi lainan saat rahat tilillesi jopa samana päivänä.
Mikä on Arkadia Rahoitus?
Arkadia Rahoitus on auttanut suomalaisia lainanhaussa vuodesta 2014. Palvelun kautta kilpailutat lainahakemuksesi useilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä. Hyödynnämme useampaa lainanvälittäjää, jotta löydät parhaan lainan juuri sinun tarpeisiisi. Tavoitamme jopa 35 pankkia ja rahoitusyhtiötä.
Et sitoudu mihinkään, vaan voit vapaasti valita hyväksytkö vai hylkäätkö saamasi lainatarjoukset.
