Lainan takaisinmaksu – miten voit pienentää lainaerää?
Lainan takaisinmaksua ei tarvitse tehdä kuukausittain niin, kuten se alun perin sovittiin. Oikeilla toimenpiteillä voit pienentää lainan korkokustannuksia, välttää lisämaksuja ja maksaa velkasi pois nauttien pienemmistä lainan kokonaiskustannuksista. Tässä artikkelissa käymme läpi tehokkaimmat keinot, joiden avulla voit vaikuttaa lainasi kokonaishintaan ja sitä kautta säästää rahaa muihin sinulle tärkeisiin asioihin.
Sisällysluettelo
- Maksa laina kokonaan takaisin etuajassa
- Lyhennä lainaa nopeammin ja säästä kuluissa
- Maksa ensin korkeakorkoisin laina pois tai järjestele se uudelleen
- Milloin luotonantaja voi periä korvauksia lainan ennenaikaisesta maksamisesta?
- Lainan takaisinmaksu etuajassa ei aina kannata
- Lainan takaisinmaksusta voi myös neuvotella uudelleen
- Lainan takaisinmaksulaskuri – suunnittele taloutesi tarkasti
- Kannattaako asuntolainan ennenaikainen takaisinmaksu?
- Yhteinen laina – voiko toinen maksaa koko lainan takaisin?
- Lainakuluissa voi säästää parhaiten kilpailuttamalla lainat
Maksa laina kokonaan takaisin etuajassa
Valtaosa suomalaisista hakee elämänsä aikana jonkinlaista lainaa. Monelta löytyy esimerkiksi asuntolaina tai kulutusluotto, joka on otettu esimerkiksi remonttia, auton hankintaa tai muuta suurempaa menoa varten. Usein ihmisillä on myös useita lainoja eri tarkoituksiin. Laina voi tarjota toimivan ja joustavan ratkaisun moniin rahoitustarpeisiin, kunhan sen kuluihin ja ehtoihin tutustuu huolellisesti ja varmistaa, että takaisinmaksusuunnitelma on realistinen ennen lainapäätöksen tekemistä.
Kaikkein tehokkain tapa pienentää lainan kokonaiskustannuksia on maksaa laina pois ennenaikaisesti. Mitä pidempi laina-aika on, sen pidempään korkokuluja sekä muita kuukausittaisia ja vuosittaisia kuluja ehtii kertymään. Kun maksat lainan kerralla takaisin, säästät jäljellä olevista koroista ja lainaan liittyvistä muista kuluista, kuten kuukausittaisista hallinnointikuluista.
Hyödyt ennenaikaisesta lainan takaisinmaksusta:
- Korkokustannukset lakkaavat heti.
- Ei enää hallinnointi- tai tilinhoitokuluja.
- Vapautat rahasi muihin tarpeisiin.
- Maksettuasi lainan pois et ole enää velvollinen lainanantajalle, jolloin mahdollinen lainanhoitoon liittyvä stressi katoaa.
Jos sinulle on kertynyt säästöjä tai saat esimerkiksi veronpalautuksia, sijoitustuottoa, perintöä tai bonuksia, kannattaa harkita käyttävänsä ne lainan kuittaamiseen kokonaan. Etenkin, jos laina on kallis tai ehdoiltaan huono, kuten se usein tuppaa olemaan (mikäli sitä ei kilpailuteta), laina kannattaa maksaa mahdollisimman nopeasti pois välttääkseen korkeat kulut.
Lainan ennenaikainen maksaminen on itse asiassa lakiin säädetty oikeus, vaikka siitä ei olisikaan lainaehdoissa erillistä mainintaa. Toisin sanoen laina on siis aina mahdollista maksaa pois alkuperäistä aikataulua nopeammin.
Lyhennä lainaa nopeammin ja säästä kuluissa
On täysin ymmärrettävää, että lainaa ei voi maksaa kokonaan takaisin ennenaikaisesti. Vaikka lainan koko summaa ei olisikaan mahdollista maksaa kerralla pois, voi laina-ajasta silti saada huomattavasti lyhyemmän. Mitä nopeammin lyhennät lainaa, sitä vähemmän maksat kokonaisuudessaan korkoja ja muita kuluja.
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu hoituu kahdella tavalla
- Nosta kuukausittaista maksuerää
- Pienikin korotus kuukausittaiseen maksuerään lyhentää laina-aikaa lähes huomaamatta. Esimerkiksi ylimääräinen 30–50 euroa kuukaudessa voi lyhentää laina-aikaa useilla kuukausilla. Kun asetat maksuerän automaattiseksi, ylimääräinen lyhennys hoituu kuin itsestään. Tämä tapa on yksinkertainen, tehokas ja helposti toteutettavissa.
- Tee ylimääräisiä lyhennyksiä joustavasti
- Voit pitää alkuperäisen maksusuunnitelman ennallaan, mutta maksaa lisäksi erillisiä ylimääräisiä lyhennyksiä silloin, kun taloustilanteesi sen sallii. Näiden maksujen avulla pienennät lainan pääomaa, mikä puolestaan pienentää korkokuluja ja lyhentää laina-aikaa. Ylimääräisiä lyhennyksiä tehdessäsi varmista lainanantajaltasi, että maksut kohdistuvat lainan pääomaan. Näin säästövaikutus on maksimaalinen.
Ylimääräisiä lyhennyksiä voidaan tehdä myös ennakkoon. Voit maksaa esimerkiksi kuuden kuukauden maksuerät etukäteen, minkä jälkeen voit pitää taukoa maksamisesta. Tämä voi olla järkevää sellaisissa tilanteissa, jos edessä on tiukempi taloudellinen jakso.
On kuitenkin hyvä huomata, että ennakkolyhennys ei lyhennä laina-aikaa tai pienennä kokonaiskustannuksia samalla tavoin kuin lainan pääomaa pienentävät maksut. Lainan takaisinmaksu nopeammin vaatii sitä, että maksat tavallisten maksuerien lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä. Toisaalta jos maksat esimerkiksi kuuden kuukauden maksuerät etukäteen mutta päätät pitää maksuista taukoa vähemmän kuin kuusi kuukautta, maksat lainaa nopeammin takaisin.
Maksa ensin korkeakorkoisin laina pois tai järjestele se uudelleen
Monilla suomalaisilla on samanaikaisesti useita lainoja, kuten luottokorttivelkaa, kulutusluottoja tai osamaksusopimuksia. Vaikka jokainen yksittäinen laina voi tuntua hallittavalta, kokonaisuus voi kerryttää suuria kustannuksia erityisesti, jos osa lainoista on otettu korkealla korolla.
Lainojen järjesteleminen on fiksu tapa ottaa taloutesi hallintaan ja vähentää ylimääräisiä kuluja. Useiden lainojen hallinta voi olla hankalaa: useat eräpäivät, korkotasot ja tilinhoitomaksut aiheuttavat sekä hallinnollista vaivaa että lisäkustannuksia. Kun lainat yhdistetään yhdeksi selkeäksi järjestelylainaksi, maksat vain yhden kuukausierän ja useimmiten myös matalampaa korkoa. Tämä siis helpottaa lainanhoitoon liittyvää taakkaa sekä tuo merkittäviä säästöjä pitkällä aikavälillä. Sen lisäksi selkeä maksusuunnitelma auttaa välttämään maksuviivästyksiä ja parantaa taloudellista mielenrauhaa.
Toinen tapa on niin sanotusti velkavyörytys (engl. debt avalanche). Sen perusidea on minimoida korkomenot maksamalla ensin kalleimmat velat pois. Kun korkeakorkoisin laina on hoidettu, seuraavaksi vuorossa on toiseksi korkein ja niin edelleen. Näin korkokulut alenevat takaisinmaksuprosessin aikana, vaikka lainojen määrä ei heti vähenisikään.
Näin toimii velan vyörytys
- Listaa kaikki velkasi (luottokortti, kulutusluotto, osamaksu jne.).
- Kirjaa jokaisen lainan korkoprosentti ja kuukausittainen maksuerä.
- Järjestä velat korkojärjestykseen korkeimmasta matalimpaan.
- Maksa minimierä jokaiseen muuhun lainaan, mutta ohjaa kaikki ylimääräinen siihen lainaan, jossa on korkein korko.
- Kun korkeakorkoisin laina on maksettu, siirrä vapautunut rahasumma seuraavaan lainaan.
- Toista vaiheet, kunnes kaikki velat on maksettu.
Milloin luotonantaja voi periä korvauksia lainan ennenaikaisesta maksamisesta?
Sinulla on laissa turvattu oikeus maksaa laina tai sen osa takaisin ennenaikaisesti, vaikka luottosopimuksessa ei asiasta erikseen mainittaisi. Kun maksat luoton etuajassa, luotonantajan on hyvitettävä sinulle se osuus luottokustannuksista, joka liittyy käyttämättä jääneeseen laina-aikaan. Toisin sanoen maksat vain ajalta, jona laina on ollut käytössäsi. Luotonantaja saa kuitenkin periä kokonaisuudessaan luottosopimuksessa yksilöidyt kyseisen luoton perustamisesta aiheutuneet todelliset kulut.
Luoton ennenaikaisessa takaisinmaksussa luotonantajalla voi olla oikeus periä korvaus erityisesti silloin, jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina. Jos laina maksetaan takaisin yli vuotta ennen sopimuksen päättymistä, korvaus voi olla enintään 1 % ennenaikaisesti maksetusta summasta. Jos takaisinmaksu tapahtuu alle vuotta ennen sopimuksen loppua, enimmäiskorvaus on 0,5 %. Korvaus ei kuitenkaan voi ylittää ennenaikaisen maksun ja alkuperäisen päättymispäivän välistä korkomäärää.
Luotonantaja ei voi periä korvausta, jos:
- ennenaikaisesti maksettu summa on enintään 10 000 euroa viimeisen vuoden aikana.
- laina maksetaan takaisin lainaturvavakuutuksella.
- kyseessä on käyttötiliin liitetty luottosopimus.
Asuntolainoissa yli 20 000 euron kiinteäkorkoisissa lainoissa korvaus on mahdollinen, mutta se saa olla enintään korkotason alenemisesta johtuvan tappion suuruinen jäljellä olevalta kiinteäkorkoiselta luottojaksolta tai viitekoron määräytymisjaksolta.
Lainan takaisinmaksu etuajassa ei aina kannata
Lainan maksaminen etuajassa voi tuntua houkuttelevalta ajatukselta, mutta se ei ole automaattisesti paras vaihtoehto. Vaikka ennenaikainen takaisinmaksu vähentääkin kokonaiskorkokuluja, siihen saattaa liittyä myös lisäkustannuksia, kuten yllä todettiinkin.
Sen lisäksi jos lainan korko on matala, voi olla taloudellisesti järkevämpää sijoittaa ylimääräiset rahat esimerkiksi pitkäaikaisiin sijoituksiin, jotka tuottavat enemmän kuin lainasta kertyvät korot. Näin oma taloudellinen kokonaistilanne voi parantua pitkällä tähtäimellä enemmän kuin maksamalla lainan pois nopeammin.
Myös puskurirahaston säilyttäminen on tärkeää. Kaikkia varoja ei kannata käyttää lainan lyhentämiseen, vaan tilille tulisi jäädä riittävä turvamarginaali arjen yllätystilanteita varten. Ylipäätään lainan ennenaikaisen takaisinmaksun ei pitäisi tuottaa kohtuuttomia vaikeuksia elämään, vaan vuokra, sähkö ja muut pakolliset menot tulee hoitaa kuntoon ennen sitä.
Lainan takaisinmaksusta voi myös neuvotella uudelleen
Lainan takaisinmaksuun voi tulla muutostarpeita, sillä elämässä voi sattua eteen kaikenlaista. Jos huomaat, että lainan kuukausittaiset lyhennykset alkavat kuormittaa liikaa omaa talouttasi, on tärkeää tiedostaa, että lainaehdot eivät ole kiveen hakattuja. Useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat mahdollisuuden muokata takaisinmaksusuunnitelmaa tarpeen mukaan.
Yksi yleisimmistä keinoista helpottaa taloustilannetta on hakea lyhennysvapaita kuukausia. Näiden kuukausien aikana maksat lainasta vain korot, mutta et pääomaa. Näin voit tilapäisesti keventää kuukausibudjettiasi ilman, että laina siirtyy perintään tai aiheuttaa maksuhäiriöitä.
Toinen vaihtoehto on pienentää kuukausittaista maksuerää joko pysyvästi tai määräajaksi. Tämä voidaan tehdä esimerkiksi pidentämällä takaisinmaksuaikaa, jolloin jokainen erä on pienempi. Tällainen ratkaisu kasvattaa lopullista korkokustannusta, mutta voi olla perusteltu keino välttää taloudellinen ahdinko.
On tärkeää ottaa yhteyttä lainanantajaan mahdollisimman ajoissa, mieluiten jo ennen kuin maksuvaikeudet ovat todellisia. Avoin keskustelu ja ennakoiva lähestyminen mahdollistavat neuvottelun vaihtoehdoista ja auttavat säilyttämään luottotiedot moitteettomina.
Lainan takaisinmaksulaskuri – suunnittele taloutesi tarkasti
Lainan takaisinmaksua miettiessä on hyvä käyttää lainalaskuria, jonka avulla voit arvioida tarkasti, miten laina vaikuttaa kuukausibudjettiisi ja kuinka paljon maksat lainasta kokonaisuudessaan. Laskuri auttaa sinua vertailemaan eri laina-aikoja, korkoprosentteja ja kuukausieriä ja niiden vaikutusta kokonaiskuluihin.
Laskurin avulla voit esimerkiksi:
- Arvioida kuukausierän suuruutta eri laina-ajoilla ja korkotasoilla
- Laskea lainan kokonaiskustannukset, eli kuinka paljon maksat takaisin lainasumman lisäksi
- Testata erilaisia skenaarioita, kuten kuinka paljon nopeampi takaisinmaksu säästäisi koroissa
- Suunnitella etukäteen, miten laina vaikuttaa arjen talouteesi ja mahdolliseen säästämiseen
Laskuesimerkki lainan ennenaikaisesta takaisinmaksun säästöstä
Oletetaan, että olet ottanut 10 000 euron annuiteettilainan, jonka todellinen vuosikorko on 11 prosenttia ja laina-aika on 5 vuotta. Näillä ehdoilla maksaisit noin 12 890 euroa lainan kokonaiskustannuksia, josta korkoa olisi noin 2 890 euroa.
Jos maksaisit lainan pois kokonaisuudessaan 2 vuoden kuluttua laina-ajasta, säästöä syntyisi seuraavasti:
- Olet maksanut korkoja jo n. 1770 euroa
- Maksamatta jääviä korkoja olisi n. 1 120 €
- Säästö: noin 1120 € verrattuna siihen, että maksaisit lainan täysimääräisesti suunnitellussa ajassa.
Mitä tämä tarkoittaa?
Kun lainan pääoma pienenee nopeammin, maksat vähemmän korkoa, koska korko lasketaan aina jäljellä olevasta pääomasta. Mitä nopeammin siis lyhennät lainaasi, sitä vähemmän korkoa maksat. Tämän vuoksi ennenaikainen takaisinmaksu voi olla erittäin kannattavaa, erityisesti korkeakorkoisissa lainoissa.
Huomaa: tämä esimerkki ei sisällä mahdollisia lisäkuluja, joita luotonantaja voi periä ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Kannattaa tarkistaa ehdot aina omasta sopimuksestasi ennen ylimääräisiä lyhennyksiä tai koko lainan poismaksua.
Myös lainan tyyppi vaikuttaa siihen, kuinka nopeasti lainaa kannattaa maksaa takaisin. Annuiteettilainassa maksetaan aluksi enemmän korkoja, joten siinä lainan ennenaikainen takaisinmaksu kannattaisi tehdä mahdollisimman nopeasti. Sama logiikka toimii myös tasalyhenteisen lainan tapauksessa. Kiinteässä tasaerässä ei välttämättä ole niin kriittistä maksaa lainaa mahdollisimman nopeasti pois, vaikkakin riippumatta lainamuodosta, eniten säästää rahaa kun maksaa lainan heti pois.
Kannattaako asuntolainan ennenaikainen takaisinmaksu?
Myös asuntolainan voi halutessaan maksaa etuajassa. On kuitenkin hyvä huomioida, että tietyissä tilanteissa pankilla tai muulla luotonmyöntäjällä on oikeus periä tästä toimenpiteestä korvaus, kuten aiemmassa osiossa sivuttiinkin.
Useimmiten asuntolainan ennenaikainen takaisinmaksu on järkevää silloin, kun kyseessä on korkeakorkoinen laina. Jos taas asuntolainasi korko on hyvin matala, voi olla taloudellisesti fiksumpaa käyttää rahat muuhun, kuten sijoittamiseen, jolloin niillä voi tavoitella parempaa tuottoa ja kasvattaa varallisuutta pidemmällä aikavälillä.
Asuntolainaan on mahdollista tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Tällä tavoin lainan pääoma pienenee nopeammin, jolloin myös maksettavat korkokulut pienenevät. Erityisen kannattavaa tämä voi olla silloin, kun lainan korko ylittää omien sijoitusten tuottoprosentin tai säästötilin koron.
Pitkäaikaisia sijoituksia ei kuitenkaan kannata realisoida hetken mielijohteesta, vaan asiaa on hyvä harkita huolellisesti. Sijoitusten myynti voi aiheutta veroseuraamuksia ja toisaalta sijoitusten myyminen tarkoittaa samalla sitä, että et saa tuottoa rahoille. Vaikka tekisit lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä, on tärkeää myös pitää pankkitilillä edelleen riittävä taloudellinen puskurivara yllättäviä tilanteita varten.
Yhteinen laina – voiko toinen maksaa koko lainan takaisin?
Kun otetaan yhteinen laina esimerkiksi puolison tai muun läheisen kanssa, molemmat osapuolet sitoutuvat maksamaan koko lainan takaisin, eivät siis pelkästään omaa osuuttaan. Tämä tarkoittaa, että jos toinen maksaa koko lainan yksin, pankkia se ei haittaa, kunhan lainaa lyhennetään sovitusti. Ongelmia voi kuitenkin syntyä, jos suhde päättyy tai halutaan jakaa omaisuutta: silloin voi syntyä epäselvyyksiä siitä, kenellä on oikeus mihinkin osuuteen esimerkiksi yhteisestä kodista.
Tämän vuoksi on tärkeää sopia etukäteen kirjallisesti, miten lainan maksut jakautuvat ja miten mahdolliset maksuerot huomioidaan tulevaisuudessa. Jos toinen maksaa lainaa enemmän tai kokonaan, voidaan laatia velkakirja tai muu sopimus, jossa sovitaan esimerkiksi hyvityksistä omaisuuden myynnin yhteydessä tai mahdollisessa erotilanteessa.
Muista nämä, jos yhteinen laina maksetaan epätasaisesti:
- Maksusuoritukset eivät muuta omistussuhteita ilman erillistä sopimusta.
- Kirjallinen sopimus suojaa osapuolia tulevaisuuden epäselvyyksiltä.
- Maksuosuuksien ero voi vaikuttaa omaisuuden jakoon erossa tai kuolemantapauksessa.
- Myös lahjaveroseuraamukset voivat tulla kyseeseen, jos toisen osapuolen maksuosuudet ovat huomattavan suuret ilman korvausta.
- Tarvittaessa kannattaa käyttää lakimiehen tai asiantuntijan apua oikeudenmukaisen sopimuksen laatimisessa.
Lainakuluissa voi säästää parhaiten kilpailuttamalla lainat
Kilpailuttaminen on yksi tehokkaimmista tavoista pienentää lainan kokonaiskustannuksia. Lainatarjousten välillä voi olla merkittäviä eroja niin korkotasossa, kuluissa kuin maksuehdoissakin. Vertailemalla lainoja useilta eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä voit löytää edullisimman vaihtoehdon juuri omaan tilanteeseesi.
Lainakilpailutus kannattaa tehdä erityisesti silloin, kun laina on suuri tai pitkäaikainen. Jo yhden prosentin ero korossa voi vuosien aikana tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä. Myös mahdolliset avausmaksut, tilinhoitomaksut ja lisäkulut vaikuttavat lainan lopulliseen hintaan, joten ne kannattaa ottaa huomioon valintaa tehdessä.
Nykyään kilpailutus on helppoa ja nopeaa, sillä voit lähettää palvelumme kautta yhden hakemuksen parissa minuutissa, jolla kilpailutat yli 35 lainantarjoajaa. Tällöin säästät paitsi rahaa, myös aikaa ja vaivaa. Hakemuksen tekeminen ei sitouta sinua mihinkään ja se on täysin ilmaista, joten voit huoletta tehdä hakemuksen ja katsoa, millaisia lainatarjouksia voisit saada.
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 20 vuotta.
Usein kysytyt kysymykset
Kyllä. Suomessa sinulla on oikeus maksaa laina osittain tai kokonaan ennenaikaisesti. Tietyissä tapauksissa luotonantaja voi kuitenkin periä tästä korvauksen.
Säästö riippuu laina-ajasta, korosta ja jäljellä olevasta summasta. Yleensä mitä aikaisemmin maksat lainan pois, sitä enemmän säästät korkokustannuksissa.
Kyllä. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuuden lyhennysvapaisiin kuukausiin, laina-ajan pidentämiseen tai maksuerän muuttamiseen. Ole ajoissa yhteydessä luotonantajaan.
Kilpailuttamalla voit löytää matalampikorkoisen lainan, joka alentaa kuukausierääsi ja pienentää lainan kokonaiskustannuksia. Se voi myös mahdollistaa lyhyemmän laina-ajan.
Kyllä. Korkean koron lainat kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti, joko omista säästöistä tai edullisemmalla yhdistelylainalla. Näin pienennät kokonaiskustannuksia huomattavasti.
Jos sinulla on matalakorkoinen laina ja sijoittaisit ylimääräiset rahat paremmalla tuotolla, voi olla järkevämpää pitää laina voimassa ja kasvattaa omaisuutta esimerkiksi sijoittamalla.
