Luottoraja – Kaikki mitä sinun pitää tietää
Mikä on luottoraja, millaisissa rahoitustuotteissa on luottoraja ja kuinka määrittää itselleen sopiva luottoraja suhteessa omiin tuloihin ja taloudelliseen tilanteeseen? Entä miten luottoa vapautuu takaisin käyttöön ja miten luottorajan takaisinmaksu toimii?
Yllä olevien kysymysten vastausten lisäksi tämä artikkeli antaa rahanarvoisia vinkkejä luottorajaan ja sen käyttöön liittyen.
Mikä on luottoraja ja miten se toimii?
Luottoraja on summa, jonka luotonantaja myöntää käyttöösi joko kertaluonteisesti tai jatkuvana limiittinä. Voit käyttää luottoa siihen asti, kunnes saavut ennalta sovitun enimmäismäärän. Luottorajaa voi siis ajatella taloudellisena mahdollistajana, mutta samalla se on sitoumus, sillä käytetty luotto täytyy maksaa takaisin korkoineen.
Yksinkertaisimmillaan se tarkoittaa, että jos luottorajasi on 3 000 euroa, voit tehdä ostoksia tai nostoja tuohon summaan asti. Kertaluonteinen luottoraja tarkoittaa sitä, että sinulla on rahaa käytettävissä vain yhden kerran. Jatkuva luottoraja tarkoittaa puolestaan sitä, että saat rahaa limiitin puitteissa käyttöösi sitä mukaan, kun olet maksanut käyttämääsi luottoa takaisin.
Oletetaan, että olet ottanut jatkuvaa luottoa, jonka luottoraja on 3000 euroa ja olet käyttänyt siitä 500 euroa. Nyt sinulla on luottoa käytössäsi 2500 euroa. Kun maksat luottoa takaisin esimerkiksi 250 euroa, sinulla on käytössäsi 2750 euroa. Jos maksat vielä 250 euroa, käytettävissäsi on taas 3000 euroa.
Miten luottorajan suuruus määräytyy?
Luottoraja määräytyy aina yksilöllisesti pankin tai rahoituslaitoksen arvioiman takaisinmaksun riskin perusteella. Arvioon vaikuttavat useat tekijät kuten:
- Tulotaso
- Säännölliset menot
- Maksuhistoria ja mahdolliset maksuhäiriöt
- Aiemmat velat ja luottotiedot
Käytännössä kuluttaja voi itse ehdottaa haluamaansa rajaa, jonka luotonmyöntäjä joko hyväksyy, hylkää tai ehdottaa jotain toista luottorajaa. Jotkut luotonantajat myöntävät aluksi pienemmän luottorajan, johon voi tarvittaessa hakea korotusta. Luottorajaa voi myös useimmissa tapauksissa madaltaa. Suuri luottoraja ei ole automaattisesti hyvä asia, sillä liian korkea raja suhteessa maksukykyyn voi houkutella kuluttamaan yli varojen ja johtaa taloudellisiin ongelmiin.
Arkadia Rahoituksen kautta voit hakea joustoluotolle luottorajaa joustavasti 1 000 – 70 000 euroa. Hakemuksen tekeminen on täysin ilmaista eikä se sitouta sinua mihinkään. Arkadia Rahoitus ei myönnä itse lainoja, vaan kilpailuttaa lainanantajia puolestasi ja etsii sinulle parhaat luottotarjoukset, joista voit valita mieleisesi.
Missä luottotuotteissa on luottoraja?
Luottokortin luottoraja – miten se toimii?
Luottokortti on yksi tunnetuimmista ja yleisimmistä rahoitustuotteista, jossa on luottoraja. Kun haet luottokorttia, pankki tai muu luotonantaja arvioi taloudellisen tilanteesi ja määrittää sen perusteella sinulle sopivan rajan. Tyypillisesti luottokortin luottoraja vaihtelee esimerkiksi 2 000 eurosta 20 000 euroon. Voit käyttää luottokorttia käytännössä mihin tahansa: päivittäisiin ostoksiin, automaattinostoihin, matkoihin ja niin edelleen. Käytetty summa maksetaan takaisin kokonaan tai osissa.
Luottokortin luottorajaa voi nostaa tai laskea myöhemmin, mikäli tulot muuttuvat tai oma taloudellinen tilanne sitä edellyttää. Luottorajan nostoa haettaessa tehdään uusi arvio, jossa arvioidaan takaisinmaksukykyäsi suhteessa hakemaasi luottorajaan.
Luottokortin ominaisuus, joka erottaa sen muista lainatuotteista, on yleensä koroton maksuaika. Voit maksaa luottokorttiostoksesi tyypillisesti esimerkiksi 30 päivän sisällä ilman korkoa. Toisaalta jos et summaa kokonaan eräpäivään mennessä, loppuosa alkaa kerryttää korkoa. Luottokortin käyttö ei siis ole ilmaista, ellei kortin ehtoja hyödynnetä viisaasti.
Luottokortin luottoraja toimii siis joustavana varana, mutta sen käyttö vaatii suunnitelmallisuutta. Jos rajaa käytetään säännöllisesti maksamaan arjen perusmenoja tai paikkaamaan jatkuvaa budjettivajetta, se voi olla merkki siitä, että oma talous on liian tiukilla. Tällöin kannattaa miettiä, miten omista kuluista voisi säästää parhaiten.
Joustoluotto ja limiittiluotto – joustavat vaihtoehdot perinteiselle lainalle
Joustoluotto ja limiittiluotto ovat rahoitustuotteita, joissa luottoraja toimii jatkuvana käyttövarana. Toisin kuin kertalainassa, jossa koko summa nostetaan kerralla, joustoluotossa voit nostaa rahaa tarpeen mukaan aina siihen asti, kunnes luottorajasi tulee vastaan. Kun maksat lainaa takaisin, vastaava osuus vapautuu uudelleen käytettäväksi aivan kuten luottokortissakin.
Joustoluotto on monelle arjen puskurirahasto: se tarjoaa nopeaa rahoitusta yllättäviin menoihin ilman tarvetta täyttää uutta lainahakemusta. Esimerkiksi 3 000 euron limiittiluotto tarkoittaa, että voit nostaa sieltä vaikkapa 800 euroa ja maksaa vain siitä osuudesta korkoa, kunnes se on maksettu pois.
Jousto- ja limiittiluotto ovat käytännössä synonyymejä. Joustoluotolta saat rahaa käyttöösi pankkitilillesi. Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat tällaisia limiittejä esimerkiksi pienyrityksille tai kotitalouksille, jotka haluavat joustavuutta raha-asioihinsa. Luottokortiltakin voi siirtää rahaa tilille, mutta se maksaa usein melko paljon.
Suurin ero perinteiseen lainaan on juuri joustavuus. Limiitti pysyy käytettävissä jatkuvasti, kunhan lyhennät velkaa ja pysyt sovitun luottorajan puitteissa. Korko määräytyy yleensä käytetyn summan perusteella, joten jos luottoa ei käytetä, ei siitä aiheudu myöskään korkokustannuksia. Kokonaisvaltaisempaan analyysiin kulutusluoton ja joustoluoton eroista voit tutustua toisesta artikkelistamme.
Sopiva luottoraja – kuinka suuri luottoraja on tarpeeksi?
Sopiva luottoraja riippuu ennen kaikkea tuloistasi, menoistasi ja omasta taloudenhallinnan tavastasi. Liian pieni luottoraja voi tuntua rajoittavalta, mutta liian suuri voi altistaa velkaantumiselle. Yleisenä nyrkkisääntönä pidetään, että luottoraja ei saisi ylittää 1–3 kuukauden nettotuloja, ellei luottoa käytetä selkeästi tarkoituksenmukaisesti esimerkiksi suurempiin hankintoihin.
Luottoraja suhteessa tuloihin on tärkeä mittari myös lainanantajalle. Pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat, kuinka suuri osa tuloistasi kuluu lainanlyhennyksiin ja muihin sitoumuksiin. Jos velkaantumisaste nousee liian korkeaksi, luottopäätös voi olla kielteinen tai luottoraja jää odotettua pienemmäksi.
Sopivaa rajaa määritellessä kannattaa miettiä, mikä on oman taloutesi turvaraja. Toisin sanoen, paljonko haluat, että luottoa on käytettävissä, ja kuinka nopeasti pystyt sen maksamaan takaisin ilman, että taloutesi joutuu koetukselle? Joustava luottoraja voi tuoda turvaa ja joustoa, kun sitä käyttää hallitusti. Kun luottorajaa seuraa ja säätää tarpeen mukaan, luotto pysyy hyödyllisenä apuvälineenä.
Arkadia Rahoituksen avulla voit hakea joustoluottoa nopeasti ja turvallisesti aina 70 000 euroon asti. Palvelun kautta kilpailutat yli 35 Finanssivalvonnan alaista rahoittajaa yhdellä hakemuksella. Olitpa sitten etsimässä puskuria arkeen tai rahoitusta yllättäviin menoihin, Arkadia Rahoitus auttaa löytämään joustavan ja kilpailukykyisen ratkaisun juuri sinun tarpeisiisi.
Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita
Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla.
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
Rahanarvoisia vinkkejä luottorajan käyttöön
- Valitse luottoraja realistisesti
- Älä hae korkeinta mahdollista rajaa, vaan mieti, mikä on sopiva luottoraja suhteessa tuloihisi ja maksukykyysi. Liian suuri limiitti voi houkutella tarpeettomaan kulutukseen.
- Käytä luottoa suunnitellusti
- Käytä luottorajaa vain ennakoitaviin tai välttämättömiin menoihin, kuten yllättävään laskuun tai hankintaan, jota ei voi lykätä.
- Hyödynnä korotonta maksuaikaa
- Luottokortin luottoraja tarjoaa usein 30–45 päivää korotonta maksuaikaa. Hyödynnä se ja pyri maksamaan lasku kokonaan viimeistään eräpäivään mennessä.
- Seuraa luoton käyttöä säännöllisesti
- Tarkista, kuinka paljon olet käyttänyt luottorajaasi esimerkiksi verkkopankista. Näin pysyt kartalla, paljonko luottoa on jäljellä ja milloin on syytä maksaa takaisin.
- Vältä minimimaksuja
- Jos maksat vain minimilyhennyksen kuukausittain, korkokulut kasaantuvat. Korko on prosentuaalinen osuus velasta, joten suurempi velka tarkoittaa suurempia kuluja. Pyri maksamaan mahdollisimman paljon luottoa pois.
- Tarkista ehdot ennen käyttöä
- Tutustu tarkkaan luottotuotteen ehtoihin: korkoprosentti, kuukausimaksut, nostopalkkiot ja takaisinmaksuaika vaihtelevat eri palveluntarjoajilla.
- Älä käytä luottoa jatkuvaan elämiseen
- Jos huomaat käyttäväsi luottorajaa kuukausittain perusmenoihin, taloutesi voi olla liian tiukalla. Pysähdy ja tarkastele budjettiasi.
- Harkitse limiitin laskemista
- Jos haluat välttää ylivelkaantumisen, voit pyytää luottorajasi pienentämistä. Yleensä tämän tekeminen on ilmaista.
- Kilpailuta luottosi huolellisesti
- Etenkin joustoluotoissa ja limiittiluotoissa korkoerot lainantarjoajien välillä voivat olla suuria. Kilpailuttamalla luotot Arkadia Rahoituksen kautta voit löytää edullisimman vaihtoehdon.
- Säilytä luotto hätävarana
- Paras tapa hyödyntää luottorajaa on pitää se varalla, ei jatkuvasti käytössä. Kun luottoa tarvitaan, sen arvo korostuu — silloin on hyvä, että käyttövara on olemassa.
1. Täytä lainahakemus
Ilmaisen hakemuksen täyttäminen vie korkeintaan muutaman minuutin.
2. Vertaile lainatarjouksia
Näet sinulle myönnetyt tarjoukset yhdeltä näkemältä – valitse niistä sinulle sopivin.
3. Rahat tilillesi
Valittuasi lainan saat rahat tilillesi jopa samana päivänä.
Usein kysytyt kysymykset luottorajasta
Luottoraja on enimmäissumma, jonka puitteissa voit käyttää luottoa, esimerkiksi luottokortilla, joustoluotolla tai tililimiitillä. Se määrittää, kuinka paljon luottoa voit käyttää.
Luottoraja perustuu tuloihisi, maksukykyysi, olemassa oleviin velkoihisi ja mahdollisiin luottotietomerkintöihin. Luotonantaja tekee luottopäätöksen näiden perusteella.
Kyllä. Voit hakea luottorajan nostoa tai laskua milloin tahansa. Luottorajan korottaminen on usein maksullista ja luotonantajan päätettävissä.
Luottokortin luottoraja on korttiin liitetty enimmäislainasumma, jonka voit käyttää ostoksiin tai nostoihin. Käytetystä summasta maksetaan luottoa takaisin sovitusti. Luottoa vapautuu takaisin käyttöön sitä mukaa kun maksat luottoa takaisin.
Sopiva luottoraja riippuu tuloistasi ja käyttötarkoituksesta. Yleinen suositus on, että luottoraja ei ylitä 1–3 kuukauden nettotuloja, ellei kyseessä ole erityistarve tai suunniteltu hankinta.
Yleensä et voi. Useimmat luotonantajat edellyttävät puhtaita luottotietoja, jotta voit saada joustoluottoa tai luottokortin.
Kyllä. Arkadia Rahoituksen avulla voit kilpailuttaa useita joustoluottoja yhdellä hakemuksella ja löytää sinulle sopivan luottorajan edullisilla ehdoilla.
Useimmissa palveluissa voit seurata luoton käyttöä verkkopankissa tai mobiilisovelluksessa. On tärkeää tarkistaa käytettävissä oleva saldo säännöllisesti.
Korko määräytyy luottotuotteen ja luottosopimuksessa sovitun koron mukaan. Luottokortissa voi olla koroton maksuaika, mutta sen jälkeen korko alkaa juosta käytetyn summan mukaan. Joustoluotoissa korko peritään vain käytetystä osuudesta. Mahdollisimman edullisen luoton löydät vertailemalla vaihtoehtoja mahdollisimman kattavasti.
