EKP:n ohjauskorko laskee 2025 – Näin se vaikuttaa sinun lainakuluihisi
EKP:n ohjauskorko on yksi tärkeimmistä taloutta säätelevistä työkaluista. Se vaikuttaa muun muassa asuntolainojen korkoon, Euriboriin ja lainanhoitomenoihin. Toisin sanottuna kuluttaja tuntee ohjauskoron muutokset arjessaan varsin konkreettisesti.
Mutta mitä ohjauskorolle on oikeastaan tapahtunut ja miten korkotaso määräytyy? Entä miltä ohjauskorkoennuste näyttää vuoden 2025 toisella puoliskolla ja mitä se tarkoittaa asuntovelallisille?
Sisällysluettelo
Mikä on ohjauskorko?
Ohjauskorko on keskuspankin määrittämä korkotaso, jolla se lainaa rahaa pankeille. Euroopassa ohjauskorkoa säätelee Euroopan keskuspankki eli lyhyemmin EKP. Euroopan keskuspankin neuvosto kokoontuu noin kuuden viikon välein ja päättää ohjauskoron tasosta huomioiden vallitsevan markkinatilanteen.
Ohjauskorko toimii käytännössä koko rahajärjestelmän ”hintana”, joka vaikuttaa kaikkien muiden korkojen tasoon. Keskuspankki voi siis toisin sanoen vaikuttaa talouden kokonaiskysyntään säätämällä korkoa, joka vaikuttaa vahvasti pankkikorkojen, kuten Euriborin kehitykseen.
Mitä tapahtuu, kun ohjauskorko laskee?
Pankit lainaavat rahaa toisille pankeille Euriborin eli euroalueen yleisimmän viitekoron mukaan, minkä jälkeen pankit lainaavat rahoja edelleen kuluttajille. Kun EKP:n ohjauskorko laskee, tarkoittaa se pankeille edullisempaa lainarahaa ja siten myös Euribor-korko on alhaisempi.
Koska valtaosa suomalaisten asuntolainoista on sidottu vaihtuvakorkoiseen Euribor-korkoon, ohjauskoron lasku tarkoittaa myös asuntovelallisille alhaisempia lainakuluja. Euriborin lisäksi pankilta lainaa ottava kuluttaja maksaa myös pankin oman lainasta perittävän marginaalin, joka ei yleensä muutu.
Matala ohjauskorko kiihdyttää muun muassa lainanottoa, kulutusta ja halukkuutta investoida. Raha niin sanotusti halpenee, kun ohjauskorko alenee. Jos sinulle itsellesi jää käteen enemmän rahaa, käytät sitä luultavasti myös enemmän. Samaan aikaan matalampi talletuskorko vähentää kiinnostusta pitämään rahaa tilillä, mikä ohjaa kuluttamaan.
Tiivistetysti seuraavat kaksi asiaa ovat kuluttajan kannalta kaikkein oleellisimpia, kun ohjauskorko laskee:
- Lainojen korot madaltuvat → kotitalouksille jää enemmän rahaa käyttöön.
- Talouden elpyminen vauhdittuu → hinnat saattavat nousta.
Ajankohtainen tilanne: EKP:n ohjauskoron muutokset 2025
Euroopan keskuspankki on laskenut korkoja vähitellen viimeisen vuoden aikana. Ohjauskorko on tällä hetkellä 2,00%, kun se vielä vuoden 2023 lopulla oli kaksi prosenttiyksikköä suurempi eli 4,00%.
Alle on koottu EKP:n ohjauskoron kehitys lähivuosien aikana:
Markkinoille koronlasku ei ole yllätys, sillä inflaatio on jatkanut hidastumistaan euroalueella alle kahteen prosenttiin. EKP:n päätavoite on ylläpitää hintavakautta eli toisin sanoen pitää inflaatiota noin kahdessa prosentissa. EKP:n pääjohtaja Christine Lagarden mukaan inflaation hidastuminen onkin pääsyy ohjauskoron laskulle.
Kun ohjauskorkoa lasketaan, lainaraha muuttuu edullisemmaksi, minkä johdosta kulutus kasvaa ja investoinnit lisääntyvät. Näiden myötä talouteen syntyy vauhtia ja inflaatio kiihtyy. Inflaation noustessa yli tavoitetason, EKP nostaa ohjauskorkoa hillitäkseen ylikuumentunutta taloutta ja inflaatiota.
EKP ohjauskorko ennuste: laskeeko korko vielä lisää lähitulevaisuudessa?
EKP:n neuvosto tekee päätöksen ohjauskoron tasosta seuraavassa kokouksessa perustuen aina sen hetkisiin tietoihin taloudesta.
Tällä hetkellä tilanteet muuttuvat taloudessa hyvinkin nopealla tahdilla etenkin rapakon toisella puolella olevan presidentin tullipäätöksien myötä. Tullipäätökset voivat vaikuttaa euroalueen talouteen voimakkaasti, joten EKP haluaa pitää kortit itsellään.
Sen lisäksi EKP:n päätöksillä on voimakas signaalivaikutus talouteen, joten hätiköityjä päätöksiä ei haluta tehdä. Käytännössä on siis mahdotonta ennustaa tässä vaiheessa, miten ohjauskorko kehittyy tulevaisuudessa.
Paljon riippuu siis euroalueen inflaatio-odotuksista ja USA:n keskupankki Fedin ohjauskoron kehityksestä.
Yhdysvaltain keskuspankki Fed on pitänyt korkonsa korkealla suhteessa EKP:hen, mikä asettaa paineita EKP:lle säilyttää jonkinlainen korkoero muun muassa valuuttamarkkinoiden vakauden ylläpitämiseksi.
Tällä perustein voisi ennustaa, että EKP ei lähtisi tekemään liian suurta pesäeroa Fediin. Inflaation hidastuminen antaa myöskin osviittaa sen suhteen, että korkoja ei välttämättä olla enää laskemassa ainakaan kovin paljoa lähitulevaisuudessa.
Näin ohjauskoron muutos vaikuttaa asuntolainaasi
Muutamien prosenttien muutokset ohjauskorkoon saattavat herkästi kuulostaa joltain kattotason hälinältä, jolla ei ole vaikutusta yksittäisen ihmisen talouteen. Se ei kuitenkaan ole totta, sillä varsinkin asuntolainoissa ohjauskoron vaikutus on merkittävä.
Kuvitellaan, että sinulla on 200 000 euron asuntolaina, jossa on 12 kuukauden Euribor ja 0,5 % marginaali. Oletetaan, että korontarkistus tehdään kesäkuussa ja takaisinmaksuaika on 25 vuotta. Muita kuluja ei huomioida mukaan.
Vuoden 2023 Euriborilla kuukausierä olisi 1123 euroa. Vuotta myöhemmin kuukausierä olisi enää 1012 euroa. Vuoden 2025 korolla kuukausierä olisi puolestaan 897 euroa. Hieman yli kahden prosenttiyksikön ero johtaa siis yli 225 euron asuntolainan kulujen säästöihin kuukaudessa. Vuodessa se tekee yli 2700 euroa.
Yhdenkin prosenttiyksikön muutos johtaa siis kuluttajan kannalta merkittäviin säästöihin.
Miten EKP:n ohjauskorko vaikuttaa muihin lainoihin ja elämään?
Ohjauskoron vaikutus ei ulotu vain asuntovelallisten elämään. Se säteilee monin tavoin kuluttajan arkeen. Kun ihmisillä on rahaa enemmän käytettävissä, kulutus kasvaa. Käytännössä kysynnän lisääntyessä ravintolat ja festivaalit täyttyvät sekä reissailu lisääntyy. Tällöin paikkoja esimerkiksi edellä mainittuihin palveluihin saattaa olla vähemmän tarjolla ja toisaalta hinnat saattavat kallistua.
Talouden kehitykseen vaikuttaa myös moni muu tekijä, kuten odotukset tulevasta, työllisyysnäkymät ja muut kuluttajan elämään vaikuttavat asiat. Ohjauskoron lasku ei siis välttämättä johda edellä mainittuihin asioihin muiden tekijöiden muuttuessa.
Ohjauskoron lasku johtaa edullisempiin muihin lainoihin ja luottoihin
EKP:n päätökset ohjauskoron laskusta johtavat usein muiden lainojen ja luottojen korkokulujen alenemiseen. Vaihtuvakorkoiset lainat ja luotot on usein sidottu Euriboriin, joten niiden korkokulut vaihtelevat ohjauskoron mukaan.
Toisaalta myös kiinteäkorkoiset lainat ja luotot ovat riippuvaisia ohjauskorosta, sillä kun pankit saavat edullisempaa lainaa, ne tarjoavat usein edullisempia kiinteäkorkoisia vaihtoehtoja. Jos olet ottanut kiinteäkorkoisen lainan sellaiseen aikaan, kun lainaraha oli kallista, ovat korkokulut todennäköisesti huomattavasti kalliimpia verrattuna nykypäivän lainatarjouksiin.
Yksi hyvä vaihtoehto vähentää korkokuluja on kilpailuttaa uusi laina mahdollisimman monella pankilla ja rahoituslaitoksella, millä voi sitten maksaa nykyisen kalliin lainan pois. Alle on listattu joitakin esimerkkejä erilaisista lainoista ja luotoista, joista voisit säästää kilpailutuksen avulla.
Arkadia Rahoituksen avulla voit kilpailuttaa lainat ilmaiseksi jopa 35 lainantarjoajalla. Kaikki palvelumme lainantarjoajat ovat Suomessa vakiintuneita pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka toimivat Finanssivalvonnan alaisina. Sinun ei tarvitse myöskään sitoutua mihinkään, eli voit parissa minuutissa kokeilla, voisitko säästää nykyisissä lainakuluissasi.
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 20 vuotta.
Usein kysytyt kysymykset
Ohjauskorko on keskuspankin määrittelemä korkotaso, jolla se lainaa rahaa pankeille. Sillä pystytään määrittelemään rahan tarjontaa ja sitä kautta hallitsemaan esimerkiksi inflaatiota ja ylläpitämään hintavakautta.
Ohjauskorkoa säädetään hintavakauden eli noin kahden prosentin vuotuisen inflaation ylläpitämiseksi. Laskemalla ohjauskorkoa talouteen saadaan vauhtia ja inflaatiota kasvatettua. Nostamalla ohjauskorkoa inflaatiota saadaan puolestaan hidastettua.
Ohjauskorko vaikuttaa pitkälti Euriborin tasoon: kun ohjauskorko laskee, myös Euribor yleensä laskee. Euribor ja ohjauskorko eivät kuitenkaan aina kulje käsi kädessä, sillä Euriborin tasoon vaikuttavat ohjauskoron ohella myös muut tekijät.
Se riippuu lainatyypistä. Esimerkiksi 12kk Euribor päivittyy vain kerran vuodessa, joten Euriborin muutokset vaikuttavat viiveellä.
Kyllä, erityisesti vaihtuvakorkoisiin luottoihin. Ohjauskoron alentaminen voi vaikuttaa myös kiinteiden lainojen hintoihin. Voi olla hyvä vaihtoehto kilpailuttaa lainat uudelleen ja maksaa vanha kiinteäkorkoinen laina pois uudella edullisemmalla lainalla.
Kyllä, erityisesti vaihtuvakorkoisiin luottoihin. Ohjauskoron laskiessa pankit ja rahoituslaitokset saattavat tarjota myös kiinteäkorkoisia lainoja edullisemmalla hinnalla.
Uusimmat artikkelit
-
EKP:n ohjauskorko laskee 2025 – Näin se vaikuttaa sinun lainakuluihisi
EKP:n ohjauskorko on yksi tärkeimmistä taloutta säätelevistä työkaluista. Se vaikuttaa muun muassa asuntolainojen korkoon, Euriboriin …
-
Lainaa työttömälle – miten lainaa voi saada ilman tuloja?
Auton hajoaminen, yllättävät sairauskulut tai muut äkilliset menot voivat aiheuttaa tarpeen hakea lainaa, vaikka tilanne …
-
Asuntolainan laina-aika 35 vuoteen -mitä se tarkoittaa kuluttajalle?
Moni pohtii varmasti tällä hetkellä työelämän epävarmuuden keskellä, rohkenisiko myydä omaa asuntoa tai harkita uuden …
