Kaikki mitä sinun pitää tietää yrityslainan korosta
Yrityslainan korko on yksi merkittävimmistä tekijöistä, kun yrittäjä arvioi rahoituksen kustannuksia ja kannattavuutta. Korko on rahan lainaamisen hinta ja se vaikuttaa suoraan muun muassa yrityksen kassavirtaan, investointipäätöksiin ja pitkän aikavälin kilpailukykyyn.
Kun yritys hakee lainaa, korko on usein ensimmäinen tekijä, johon kiinnittää huomiota. Yrityslainojen korot ovatkin laskeneet Suomen Pankin tilastojen mukaan, mikä on lainaa ottavien yritysten kannalta tietysti myönteinen kehityskulku. Tämän artikkelin tarkoituksena on selventää yrityslainojen korkoihin liittyviä käsitteitä sekä antaa sinulle eväitä edullisemman koron löytämiseen.
Mikä on yrityslainan korko?
Yrityslainan korko on se prosenttiosuus, jonka lainanantaja veloittaa lainapääoman käytöstä sovitun ajan kuluessa. Se voi koostua useista osista, mutta yleisesti puhutaan kahdesta keskeisestä elementistä, jotka ovat:
- Nimelliskorko: viitekoron ja marginaalin summa, joka ei sisällä muita kuluja.
- Todellinen vuosikorko: sisältää kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten avausmaksut, tilinhoitomaksut, järjestelypalkkiot ja muut kulut.
Lainan marginaali on lainanantajan määrittelemä osuus, joka lisätään viitekorkoon. Marginaalin suuruus riippuu siitä, miten lainanantaja arvioi riskin lainanhakijan takaisinmaksukyvystä. Viitekorko puolestaan määrittyy markkinatilanteen mukaan, jolloin myös lainan kokonaiskorko voi elää. Viitekorko voi olla esimerkiksi sidottu kolmen kuukauden euriboriin, mikä tarkoittaa sitä, että viitekorko tarkistetaan aina kolmen kuukauden välein.
Laina voi olla joko vaihtuvakorkoinen tai kiinteäkorkoinen. Kiinteäkorkoisessa lainassa lainan korko ei muutu, vaan se sovitaan ennen lainan ottamista. Keskimäärin kiinteäkorkoinen laina on kalliimpi kuin vaihtuvakorkoinen laina.
Muista vertailla yrityslainojen korkoja keskenään
Kun vertailet yrityslainatarjouksia keskenään, kannattaa kiinnittää erityistä huomiota todelliseen vuosikorkoon, sillä se kertoo lainan todelliset kokonaiskustannukset. Yhden lainan nimellinen korko voi olla alhaisempi kuin toisen, vaikka todellinen vuosikorko olisi ensimmäisessä lainassa suurempi lainan muiden kulujen myötä.
Edellä mainittu tilanne ei itse asiassa ole ollenkaan harvinainen, sillä lainanantajat tiedostavat lainanhakijoiden korostuneen huomion nimellisestä korosta ja siten pyrkivät asettamaan sen mahdollisimman alhaiseksi saadakseen houkuteltua lainanhakijan tarttumaan tarjoukseen.
Yrityslainat kannattaakin kilpailuttaa mahdollisimman kattavasti edullisimman lainan saamiseksi. Arkadia Rahoituksen kautta voit tehdä tämän helposti vain parissa minuutissa. Mikä parasta, kilpailuttaminen on täysin ilmaista eikä se sitouta sinua mihinkään. Voit siis tehdä hakemuksen ilman mitään riskiä ja katsoa, millaisia tarjouksia saat.
Miten yrityslainan korko määräytyy?
Kuten aiemmin jo todettiinkin, yrityslainojen korot koostuvat useista tekijöistä. Viitekorko heijastelee yleistä korkotasoa ja marginaali on rahoittajan tapa hinnoitella riskit ja kustannukset yrityskohtaisesti. Miksi yrityslainan korko on erisuuruinen eri yrityksille?
Siksi, että lainatessaan rahaa lainanantaja ottaa riskin siitä, ettei saa lainaamiaan rahoja takaisin. Toisaalta lainanantaja haluaa saada myös tuottoa rahoilleen, sillä eihän rahoja muuten lainattaisi. Yritysten taloudelliset tilanteet ja riskit ovat erilaisia, joten siksi myös lainan korko vaihtelee.
Keskeiset yrityslainojen korkojen määräytymiseen vaikuttavat tekijät:
- Yrityksen taloudellinen tilanne ja luottokelpoisuus
- Hyvä tulos, vahva tase ja käyttöpääoma voivat laskea marginaalia, kun taas heikompi maksukyky nostaa korkoa.
- Lainan määrä ja laina-aika
- Lainan suuri määrä lisää takaisinmaksun riskiä.
- Lainaan liittyvät muut kulut
- Esimerkiksi avausmaksut, tilinhoitomaksut ja nostopalkkiot voivat vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin merkittävästi.
- Vakuudet ja takaukset
- Vakuudellinen laina on tyypillisesti edullisempi kuin vakuudeton, koska riski rahoittajalle on vakuuden myötä pienempi.
- Markkinatilanne ja viitekoron taso
- Esimerkiksi euriborin lasku laskee vaihtuvakorkoisen lainan kokonaiskorkoa.
- Kilpailu rahoitusmarkkinoilla
- Mitä enemmän vaihtoehtoisia rahoittajia on, sitä paremmat mahdollisuudet yrityksellä on saada edullisemmat lainaehdot
Kilpailu rahoitusmarkkinoilla johtaa osaltaan siihen, että lainan hinta laskee tarjonnan lisääntyessä. Toisaalta lainamarkkinoilla käy usein niin, että lainanhakija ottaa yrityslainaa yhdestä pankista eikä kartoita muita vaihtoehtoja, jolloin pankit voivat pitää hintoja korkeammalla. Tämän lisäksi lainan hakeminen usealta pankilta on varsin työlästä, joten harva jaksaa edes tehdä sitä.
Arkadia Rahoituksen kautta voit kuitenkin kilpailuttaa yli 20 yrityslainaa tarjoavaa tahoa täysin ilmaiseksi. Tavoitteemme on löytää yrityksellesi sellainen vaihtoehto, johon voit olla tyytyväinen ja joka edistää yrityksesi liiketoimintaa mahdollisimman paljon.
Miksi yrityslainan korko on erityisen tärkeä kilpailuttaa?
On tärkeää huomata, että Suomessa kuluttajalainoille on säädetty korkokatto, mutta yrityslainoille ei ole vastaavaa rajoitusta. Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajalainan todellinen vuosikorko saa olla enintään 20 prosenttia. Myös lainan muita kuluja on rajoitettu.
Yrityslainoissa sen sijaan rahoittajat voivat hinnoitella marginaalin vapaasti, mikä voi johtaa huomattavasti korkeampiin korkotasoihin erityisesti pienissä ja riskipitoisissa lainoissa. Yrityslainan korko vaikuttaa suoraan lainan kokonaiskustannuksiin ja sitä kautta yrityksen kassavirtaan ja kannattavuuteen. Jo pienikin ero yrityslainojen koroissa voi pitkän laina-ajan ja suuren lainasumman kohdalla tarkoittaa jopa kymmenien tuhansien eurojen säästöä, riippuen lainasummasta.
Lisäksi eri rahoittajien hinnoitteluperusteet vaihtelevat, joten ilman kilpailutusta yrittäjä saa varsin epätodennäköisesti markkinoiden parhaan tarjouksen. Kilpailuttamalla useita rahoittajia yrittäjä saa paremman käsityksen realistisesta hintatasosta ja voi siten valita oikeasti hyvän tarjouksen.
Hyödynnä palveluamme ja kilpailuta yrityslainaa tarjoavat luotettavat Finanssivalvonnan alaiset pankit ja rahoituslaitokset yhdellä ilmaisella hakemuksella. Tehtyäsi hakemuksen saat lainatarjouksia, joita voit vertailla rauhassa ja valita halutessasi niistä yrityksellesi sopivimman. Voit myös yhtä hyvin olla valitsematta niistä yhtään, sillä hakemus ei sitouta sinua mihinkään.
Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita
Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
Miten pienentää yrityslainan korkoa?
Yrityslainan korkoa voidaan pienentää useilla keinoilla, ja usein kyse on sekä yrityksen taloudellisen tilanteen vahvistamisesta että yritysrahoituksen kilpailuttamisesta. Koska yrityslainojen korot koostuvat viitekorosta ja marginaalista, yrittäjän vaikutusmahdollisuudet kohdistuvat erityisesti marginaaliin ja lainojen muihin ehtoihin.
Hyvä luottoluokitus ja talouden hallinta
Rahoittajat arvioivat yrityksen luottokelpoisuutta ennen lainapäätöstä. Vahva tase, tasainen kassavirta ja positiivinen historia maksujen kanssa luovat luottamusta ja pienentävät rahoittajan arvioimaa riskiä, mikä voi siten johtaa alhaisempaan marginaaliin. Yrityksen talouden seuranta ja ajantasainen raportointi osoittavat, että yritys on hyvällä mallilla.
Lainojen kilpailutus ja uudelleenrahoitus
Kilpailuttamalla useita rahoittajia voi löytää edullisemman korkotason. Myös olemassa olevien yrityslainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi on hyvä vaihtoehto kolmesta eri syystä:
- Karsit turhat päällekkäiset lainakulut
- Yrityslainoissa on erilaisia lainakohtaisia kuluja, kuten tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä. Yhdistämällä lainat yhdeksi yrityksesi ei enää maksa turhaan näitä kuluja.
- Yrityslainojen korkokustannukset madaltunevat
- Pienemmät yrityslainat otetaan usein kilpailuttamatta ja ne ovat siksi kalliita. Kun kilpailutat yrityksen yhdistelylainan huolellisesti, yrityksesi säästää korkokuluissa merkittävästi.
- Yrityslainojen hoitamiseen liittyvä hallinnollinen taakka helpottuu
- Useat pienemmät yrityslainat ja muut luotot tarkoittavat sitä, että eräpäiviä on useita, teknisten ongelmien sekä maksujen myöhästymisten todennäköisyys kasvaa. Yhtä suurempaa yrityslainaa on puolestaan paljon helpompi hoitaa.
1. Täytä lainahakemus
Ilmaisen hakemuksen täyttäminen vie korkeintaan muutaman minuutin.
2. Vertaile saamasi tarjoukset
Näet sinulle myönnetyt tarjoukset yhdeltä näkemältä -valitse niistä sinulle sopivin.
3. Rahat tilillesi
Valittuasi lainan saat rahat tilillesi jopa samana päivänä.
Usein kysytyt kysymykset yrityslainan korosta
Yrityslainan korko on prosenttiosuus, jonka rahoittaja veloittaa lainan käytöstä. Se muodostuu viitekorosta (esim. euribor) ja rahoittajan määrittelemästä marginaalista.
Marginaali on rahoittajan määrittelemä osuus, joka lisätään viitekorkoon. Se kattaa rahoittajan kulut, riskit ja tuoton. Marginaalin suuruus riippuu yrityksen taloudellisesta tilanteesta, vakuuksista ja riskiprofiilista.
Ei ole. Toisin kuin kuluttajalainoissa, joissa todelliselle vuosikorolle on säädetty 20 prosentin korkokatto, yrityslainojen korot voivat vaihdella vapaasti rahoittajien hinnoittelun mukaan.
Kilpailuttamalla voi saada merkittävästi edullisemman marginaalin ja kokonaiskorkotason. Ilman kilpailutusta on vaarana, että yritys maksaa liikaa lainastaan.
Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas vaihtuva korko seuraa viitekorkoa, kuten euriboria. Kiinteä korko tuo ennustettavuutta, mutta vaihtuva voi olla edullisempi matalan korkotason aikana.
Tärkein tekijä on kilpailuttaa lainantarjoajat sekä uutta yrityslainaa hakiessa että jo olemassa olevan yrityslainan tapauksessa. Jos yritykselläsi on useita pienempiä velkoja, voit yhdistää ne yhdeksi yrityslainaksi ja säästää aikaa sekä rahaa.
Viitekorko on markkinasidonnainen ja voi muuttua laina-aikana. Jos viitekorko nousee, nousee myös vaihtuvakorkoisen lainan kokonaiskorko. Vastaavasti viitekoron laskiessa lainan kokonaiskustannukset pienenevät.
