Miksi asuntolainan kilpailuttaminen on tärkeää?
Asuntolainan ottaminen on yksi elämän suurimmista taloudellisista päätöksistä. Koska laina-aika on yleensä pitkä ja lainasumma suuri, pienilläkin eroilla lainan korkoissa ja ehdoissa voi olla merkittävä vaikutus henkilökohtaiseen talouteesi.
Asuntolainan kilpailutus auttaa löytämään sinun tarpeitasi parhaiten vastaavat asuntolainan ehdot ja säästämään jopa tuhansia euroja. Asuntolainan tarjoajia on todella paljon, minkä vuoksi jokaisen vaihtoehdon läpikäyminen veisi lukuisia tunteja.
Pankkien välillä on eroja niin korkomarginaaleissa, lainaehdoissa kuin muissakin kustannuksissa, joten huolellinen vertailu on varsin tärkeää ennen järkevän päätöksen tekemistä.
Miten asuntolainan kilpailutus toimii?
Pähkinänkuoressa asuntolainan kilpailuttaminen tarkoittaa sitä, että pyydät useilta pankeilta lainatarjouksen ja vertailet niitä keskenään. Lainanhakuprosessi sisältää yleensä seuraavat vaiheet:
- Oman taloudellisen tilanteen kartoitus: Pankit haluavat tietää hakijan taloudellisesta tilanteesta, tuloista, menoista ja mahdollisista muista veloista.
- Lainatarjousten pyytäminen eri pankeilta: Kun olet kartoittanut tilanteesi, voit pyytää lainatarjouksia eri pankeilta. Jokainen pankki arvioi hakijan tilanteen yksilöllisesti, joten ehdoissa on usein jonkin verran eroja.
- Ehtojen ja korkojen vertailu: Lainatarjouksia vertaillessa on tärkeää kiinnittää huomiota marginaaliin, viitekorkoon ja mahdollisiin lisäkuluihin.
- Parhaan lainatarjouksen valitseminen: Vertailun jälkeen valitaan paras tarjolla oleva vaihtoehto.
- Lainasopimuksen solmiminen: Kun sopiva laina on löytynyt, allekirjoitetaan lainasopimus ja laina maksetaan käyttöön.
Yleensä toinen vaihe on kaikkein työläin ja aikaavievin vaihe. Asuntolainan ottaminen on nimittäin niin merkittävä taloudellinen päätös, että huolellisella vertailulla säästät pitkän pennin.
Mikäli sinulla on tarvetta muille lainoille, kuten vakuudettomalle lainalle tai joustoluotolle, voit vertailla Arkadia Rahoituksen avulla näitä, sillä haluamme helpottaa sinun taakkaasi edullisten lainojen löytämisessä. Teemme lainojen vertailusta sinulle mahdollisimman helppoa, sillä sinun tulee vain täyttää yksi maksuton lyhyt hakemus, jolla kilpailutat yli 35 lainantarjoajaa.
Täytettyäsi hakemuksen saat lainatarjouksia, joista voit valita itsellesi mieluisimman. Mikään pakko sinun ei ole myöskään valita yhtäkään lainatarjousta, sillä hakemuksen täyttäminen ei sitouta sinua mihinkään.
1. Täytä lainahakemus
Ilmaisen hakemuksen täyttäminen vie korkeintaan muutaman minuutin.
2. Vertaile saamasi tarjoukset
Näet sinulle myönnetyt tarjoukset yhdeltä näkemältä -valitse niistä sinulle sopivin.
3. Rahat tilillesi
Valittuasi lainan saat rahat tilillesi jopa samana päivänä.
Asuntolainan korko ja marginaali
Asuntolainan korko koostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja pankin asettamasta marginaalista. Yleisin viitekorko on Euribor, jonka lisäksi käytössä voi olla pankkien omia viitekorkoja tai kiinteitä korkoja. Viitekorko muuttuu markkinatilanteen mukaan, mikä puolestaan näkyy kuluttajalle lainan kokonaiskorkojen ja kuukausierien vaihteluna, riippuen lainan takaisinmaksun tyypistä. Korkotason vaihtelu on tärkeää huomioida erityisesti pitkissä lainoissa, sillä vaikka korot olisivat aluksi matalat, ne voivat nousta tulevaisuudessa ja lisätä lainan kustannuksia.
Marginaali on pankin asettama lisäkorko, joka lisätään viitekorkoon. Marginaali määräytyy hakijan taloudellisen tilanteen, omarahoitusosuuden, lainasumman ja asiakkuussuhteen perusteella. Tyypillinen marginaali on noin 0,5–1,5 %, mutta se voi vaihdella pankkien välillä huomattavasti. Kilpailuttamalla asuntolainan voit saada pienemmän marginaalin, mikä tarkoittaa edullisempia lainakuluja pitkällä aikavälillä.
Lainan marginaali ja viitekorko siis määrittävät lainan muiden kulujen ohella lainan todellisen vuosikoron. Joidenkin pankkien lainoissa voi olla määriteltynä tietty korkokatto tai mahdollisuus kiinteään korkoon, mikä voi tuoda turvaa korkojen nousua vastaan, mutta toisaalta maksaa keskimäärin enemmän.
Kuka voi kilpailuttaa vakuudettomat lainat Arkadialla?
- Olet vähintään 20-vuotias
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Asuntolainan laskuri
Lainan kilpailutusta helpottavat erilaiset laskurit, joiden avulla voit arvioida kuukausierän ja kokonaiskustannukset eri korkotasoilla. Arkadia Rahoituksen lainalaskuri auttaa sinua hahmottamaan, kuinka paljon lainaa voisit saada ja millainen kuukausierä olisi erilaisilla korkotasoilla ja muilla kuluilla. Laskurin avulla voit siis arvioida, kuinka suuri osa lainan kustannuksista muodostuu koroista ja kuinka paljon itse pääoman lyhennykseen menee.
Esimerkkejä kuukausieristä eri lainasummilla, koroilla ja takaisinmaksuajoilla
| Lainasumma (€) | Laina-aika (vuotta) | Korko (%) | Kuukausierä (€) |
|---|---|---|---|
| 100 000 | 25 | 4,2 | 540 |
| 100 000 | 25 | 6 | 645 |
| 100 000 | 15 | 4,2 | 750 |
| 200 000 | 25 | 4,2 | 1 080 |
Miten saan asuntolainaa?
Asuntolainan kohdalla lainantarjoajat arvioivat hakijan tilanteen aina jokaiselle erikseen, joten lainan myöntämisessä ja sen ehdoissa on eroja. Tärkeimmät tekijät asuntolainan myöntämiselle ovat hakijan nykyinen ja odotettavissa oleva tulotaso, olemassa olevat lainat, asuntolainan omarahoitusosuus ja asuntolainan takaukset. Lainantarjoajat ottavat riskin myöntäessään lainoja, että lainaa ei maksetakaan takaisin. Siksi pankit arvioivat tarkkaan erilaisia tekijöitä, jotka vaikuttavat takaisinmaksun riskitasoon.
Asuntolainan omarahoitusosuus
Omarahoitusosuus on se osa asunnon hankintahinnasta, jonka lainanottaja maksaa itse ilman pankin rahoitusta. Useimmat pankit edellyttävät, että omarahoitusosuus on vähintään 10–20 % asunnon hinnasta. Mikäli ostajalla ei ole säästöjä kattamaan tätä osuutta, hän voi käyttää muita vakuuksia, kuten toisen henkilön takausta tai lisävakuutta, esimerkiksi toista kiinteistöä. Mitä suurempi omarahoitusosuus on, sitä paremmat lainaehdot ja alhaisemman korkomarginaalin pankki voi tarjota.
Asuntolainan takaus
Asuntolainan takaus voi olla joko henkilökohtainen takaaja, kuten vanhemmat tai sukulaiset, tai valtion tarjoama takaus. Valtiontakaus on suosittu vaihtoehto, koska se kattaa osan lainan vakuudesta ja voi mahdollistaa asuntolainan saamisen pienemmällä omarahoitusosuudella.
Pankit arvioivat takaajan maksukykyä, sillä takaaja vastaa lainan takaisinmaksusta, jos lainanottaja ei pysty suoriutumaan maksuistaan. Takaus voi olla hyvä ratkaisu esimerkiksi nuorille ostajille, joilla ei vielä ole suuria säästöjä, mutta jotka haluavat päästä kiinni omaan asuntoon.
Asuntolaina ilman säästöjä
Vaikka pankit suosivat lainanhakijoita, joilla on käsirahaa, asuntolainaa on mahdollista saada myös ilman merkittäviä säästöjä. Tämä onnistuu esimerkiksi aiemmin mainitun valtiontakauksen avulla tai käyttämällä muita vakuuksia, kuten sijoitusasuntoa tai vanhempien takausta.
Pankit vaativat kuitenkin lähes aina edes jonkinasteista omarahoitusosuutta, yksi vaihtoehto saada käsirahaa on ottaa esimerkiksi vakuudetonta lainaa. Tämän vaihtoehdon kohdalla kannattaa kuitenkin olla erityisen tarkkana siitä, että lainan ehdot ovat kohdallaan. Vakuudeton laina saattaa tulla kalliiksi, jos sitä ei kilpailuta kunnolla.
Arkadia Rahoituksen kautta voi kilpailuttaa vakuudettoman lainan yli 35 lainantarjoajan joukosta. Sinun tulee täyttää vain yksi ilmainen lyhyt hakemus, joka ei sido sinua ottamaan lainaa. Voit siis rauhassa vertailla eri lainatarjouksia ja valita itsellesi sopivimman.
Käänteinen asuntolaina – vaihtoehto eläkeläisille
Käänteinen asuntolaina on erityisesti eläkeläisille suunnattu ratkaisu, jossa asunto toimii vakuutena lainalle. Pankki maksaa lainanottajalle kuukausierissä tai kertasummana rahaa, ja laina maksetaan takaisin esimerkiksi asunnon myynnin yhteydessä. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos haluaa vapauttaa varallisuuttaan ilman asunnon myyntiä.
Käänteinen asuntolaina voi olla houkutteleva vaihtoehto esimerkiksi eläkeläisille, jotka haluavat parantaa taloudellista tilannettaan ilman, että heidän tarvitsee luopua kodistaan. Tämä on hyvä vaihtoehto esimerkiksi tilanteessa, jossa halutaan rahoittaa terveydenhoitokuluja tai muita eläkkeellä tulevia menoja.
Kilpailuta myös muut lainasi järkevästi
Asuntolainan lisäksi on tärkeää kilpailuttaa myös muut lainat, jotta voit varmistaa itsellesi edullisemmat lainaehdot ja itsellesi näin enemmän rahaa muuhun käyttöön. Suosittuja lainoja ovat esimerkiksi vakuudeton luotto, kulutusluotto ja joustoluotto. Mikäli sinulla on jo valmiiksi useampi laina, yhdistelylaina voi auttaa sinua keräämään lainan yhdeksi edullisemmaksi lainaksi, jota on jota on helpompi hallita.
- Vakuudeton luotto on laina, jonka saa ilman erillisiä vakuuksia. Koska pankilla tai rahoituslaitoksella ei ole varmuutta lainan takaisinmaksusta, vakuudettoman luoton korot ovat yleensä korkeammat kuin esimerkiksi asuntolainan korot. Kilpailuttamalla lainan voit kuitenkin saada lainalle edullisemman koron ja näin säästät pitkällä aikavälillä lainakustannuksissa merkittävästi.
- Joustoluotto on jatkuva laina, jonka voi nostaa tarpeen mukaan, usein ennalta sovittuun luottorajaan asti. Tällaisen lainan joustava luonne voi olla hyödyllinen, mutta korkokulut ja muut maksut voivat kertyä suuriksi, jos luottoa ei käytä järkevästi. Kuten vakuudettoman luoton tapauksessa, joustoluotto kannattaa myös vertailuttaa, jotta löytäisit itsellesi paremmat ehdot.
- Yhdistelylaina on hyvä vaihtoehto, jos sinulla on useita pieniä lainoja tai kulutusluottoja eri pankeissa tai rahoituslaitoksissa. Yhdistämällä lainat yhdeksi voit saada alhaisemman koron ja yhden selkeän kuukausierän, mikä helpottaa taloutesi hallintaa. Usein lainoissa on myös muita lainanhoitokuluja, joita on turha maksaa erikseen jokaisesta lainasta. Kilpailuttamalla yhdistelylainan siis varmistat, että saat matalamman koron ja hyvät lainaehdot ilman turhia lisäkuluja.
Kilpailuta lainat 2 minuutissa
Saat useita lainatarjouksia heti ja voit valita mieleisesi vaihtoehtojen joukosta. Valinta on sinun!
- Yli 35 pankkia yhdellä hakemuksella
- Kilpailutus ei sido nostamaan lainaa
- Matalat korot, alk. 4,00%
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 20 vuotta.
Finanssivalvonnan hyväksymä toimija
Myös yhteistyökumppanimme ovat finanssivalvonnan valvonnan alla toimivia.
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia lainoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
