Kulutusluotto vai joustoluotto
Oletko miettinyt, kumpi sopii paremmin omaan tilanteeseesi – kulutusluotto vai joustoluotto? Etsitkö kertaluontoista rahoitusta isompaan hankintaan vai tarvitsetko joustavuutta arjen yllättäviin menoihin? Suomessa tarjolla olevien lainavaihtoehtojen kirjo voi tuntua sekavalta, mutta oikean ratkaisun löytäminen on helpompaa, kun ymmärtää, miten kulutusluotto ja joustoluotto eroavat toisistaan.
Tässä artikkelissa vertailemme näitä kahta lainamuotoa kattavasti. Saat selville, mitä ne tarkoittavat käytännössä, missä tilanteissa kumpikin toimii parhaiten, miten niiden kustannukset muodostuvat ja kuinka valitset itsellesi sopivimman luottoratkaisun.
Sisällysluettelo
- Kulutusluotto – edullista lainaa täsmähankintoihin
- Joustoluotto on kuin edullisempi luottokortti
- Kulutusluotto vai joustoluotto – tärkeimmät erot luottovaihtoehtojen välillä
- Missä tilanteessa kulutusluotto on järkevämpi valinta?
- Missä tilanteessa joustoluotto on parempi valinta?
- Miten valita paras luottotyyppi juuri omaan tarpeeseen?
- Milloin kannattaa harkita muita vaihtoehtoja?
- Kilpailuttamalla löydät parhaan ehdot luotollesi
Kulutusluotto – edullista lainaa täsmähankintoihin
Kulutusluotto on nimensä mukaisesti laina, jonka tarkoituksena on rahoittaa yksityishenkilön kulutukseen liittyviä menoja. Kulutusluotto otetaan tyypillisesti nimenomaan tiettyyn tarkoitukseen ja se on usein vakuudetonta lainaa, mikä tarkoittaa, ettei sen saamiseen vaadita reaalivakuutta, kuten kiinteistöä tai muuta omaisuutta.
Miten kulutusluotto toimii?
Kulutusluotto on yleensä kertaluontoinen laina, joka maksetaan kokonaisuudessaan tilillesi heti lainasopimuksen hyväksymisen jälkeen. Lainan määrä, takaisinmaksuaika ja maksuerien suuruus sovitaan etukäteen. Maksat lainaa takaisin kiinteissä kuukausierissä, joihin sisältyy sekä lainan korko että mahdolliset lisäkulut, kuten tilinhoito- tai avausmaksut. Kulutusluotto soveltuu hyvin tilanteisiin, joissa rahantarve on tarkasti tiedossa.
Kun kulutusluotto on maksettu kokonaan takaisin, laina ei ole enää käytettävissä ilman uutta hakemusta. Tämä tekee kulutusluotosta ennakoitavamman vaihtoehdon verrattuna joustoluottoon. Maksusuunnitelma pysyy samana koko laina-ajan, ja tiedät tarkalleen, kuinka paljon maksat kuukaudessa ja milloin laina on maksettu loppuun.
Kulutusluottojen suuruus vaihtelee tarpeen mukaan ja laina-aikaa kulutusluotolle myönnetään yhdestä vuodesta jopa kahteenkymmeneen vuoteen.
Joustoluotto on kuin edullisempi luottokortti
Joustoluotto on moderni ja joustava lainamuoto, jossa luotonhakijalle myönnetään tietty luottoraja, jonka puitteissa hän voi nostaa lainaa tarpeen mukaan. Joustoluotto on siis erinomainen vaihtoehto sellaisissa tilanteissa, kun tarvitset rahoitusta joustavasti tai et tiedä tarkalleen, kuinka paljon lainaa tarvitset.
Miten joustoluotto toimii käytännössä?
Joustoluotto toimii hieman samaan tapaan kuin luottokortti, mutta usein pienemmillä koroilla ja ilman korttia.
Toisin kuin kertaluonteinen kulutusluotto, joustoluottoa ei makseta tilille kokonaisuudessaan. Sen sijaan rahaa nostetaan käyttöön silloin kun sitä tarvitaan. Toisaalta korkoa maksetaan vain nostetusta summasta, ei siis koko luottorajasta.
Joustoluotossa lainaa vapautuu takaisin käyttöön sitä mukaa, kun luottoa maksaa takaisin. Kuten kulutusluoton tapauksessa, myöskään joustoluotossa ei tarvita vakuuksia luoton saamiseksi.
Kulutusluotto vai joustoluotto – tärkeimmät erot luottovaihtoehtojen välillä
Vaikka kulutusluotto ja joustoluotto palvelevat pitkälti samaa tarkoitusta eli yksityishenkilön tarvetta rahoitukselle. Niiden toimintaperiaate ja ehdot eroavat kuitenkin monin tavoin toisistaan. Oikean lainamuodon valinta riippuu ennen kaikkea siitä, mihin tarkoitukseen rahaa tarvitaan, kuinka paljon ja millä aikataululla.
Käydään seuraavaksi läpi kulutusluoton ja joustoluoton keskeisimmät erot, jotta sinä saisit selkeämmän kuvan siitä, kumpi lainavaihtoehto sopii sinulle paremmin:
1. Nostotapa ja käytettävyys
- Kulutusluotto maksetaan tilille kertamaksuna. Kun lainasumma on tilillä, voit käyttää sen kerralla tai osissa, mutta laina tulee tilillesi kokonaisuudessaan yhdellä kertaa.
- Joustoluotto toimii kuin jatkuva luottolimiitti. Voit nostaa varoja luottorajasi puitteissa tarpeidesi mukaan.
2. Maksusuunnitelma ja takaisinmaksu
- Kulutusluotossa maksusuunnitelma on ennalta määritetty. Tiedät etukäteen, paljonko maksat kuukaudessa ja milloin laina päättyy.
- Joustoluotossa maksat siitä, mitä käytät. Yleisimmin joustoluotto maksetaan takaisin kuukausierissä, jotka voivat koostua sovitusta määrästä tai tietystä prosenttiosuudesta nostettuun luottoon nähden.
- Molemmissa luotoissa saattaa olla mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin, jolloin sinun tarvitsee maksaa vain luoton kulut.
Sekä kulutusluotossa että joustoluotossa voit maksaa luoton takaisin kerralla, jolloin korkokuluja kertyy vähemmän ja luoton kokonaiskustannukset pysyvät matalina.
3. Luottojen korot ja muut kulut
- Kulutusluottojen korot voivat olla kiinteitä tai euriboriin sidottuja, jolloin korot voivat vaihdella. Ne sovitaan lainan hakuvaiheessa.
- Joustoluotoissa korko määräytyy usein käytössä olevan saldon mukaan, ja korko voi muuttua viitekoron tai sopimuksen ehtojen mukaan. Korkokuluja tulee enemmän, mitä kauemmin maksat käyttämäsi luoton lyhennyksiä.
- Molemmissa luottovaihtoehdoissa lainan korot ovat asiakaskohtaisia. Lainanantaja määrittää koron muun muassa maksukykysi perusteella.
- Kulutusluotoissa saattaa olla koron lisäksi myös muita kuluja, kuten avausmaksuja sekä hallinnointi- ja tilinhoitokuluja. Myös joustoluotoissa on vastaavanlaisia kuluja ja niitä saattaa joutua maksamaan myös silloin, kun et käytä joustoluottoa. Muista tarkistaa lainan korot ja kulut huolellisesti lainaehdoista ennen lainasopimuksen solmimista.
4. Kuinka paljon luottoa voi saada?
- Niin kulutusluottoa kuin joustoluottoa voi hakea Arkadia Rahoituksen kautta 1 000 – 70 000 euroa.
- Tyypillisesti kulutusluottoa haetaan suurempia summia, sillä moni saattaa tarvita enemmän pääomaa yksittäiseen suurempaan hankintaan, mutta harvalla on tarvetta jatkuvasti useisiin kymmeniin tuhansiin, joten joustoluottoa haetaan usein pienempiä summia.
- Lainanmyöntäjä tekee aina päätöksen myönnettävästä lainasummasta, joten voi olla, että sinulle tarjotaan pyytämääsi vähemmän luottoa.
Kuka voi kilpailuttaa kulutus- ja joustoluotot Arkadialla?
- Olet vähintään 20-vuotias
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Missä tilanteessa kulutusluotto on järkevämpi valinta?
Kulutusluotto on paras ratkaisu, kun sinulla on tiedossa jokin kertaluonteinen isompi hankinta. Kulutusluotossa on ennalta määritelty maksusuunnitelma, jolloin lainan takaisinmaksu on helpompi ennakoida ja budjetoida.
Esimerkkejä tilanteista, joissa kulutusluotto toimii hyvin:
- Esimerkiksi remontin tai auton hankinta, kun kulut ovat selvillä.
- Opiskeluun, kodinkoneisiin tai matkustamiseen liittyvät suuremmat hankinnat.
- Kun haluat tarkan laina-ajan ja kuukausierän, jonka tiedät jo etukäteen.
- Jos haluat maksaa koko lainan pois tiettyyn päivään mennessä.
Tapauskohtainen esimerkki kulutusluoton käytöstä
Janne haluaa remonttia varten 7 000 € ja on laskenut tarkat kustannukset etukäteen. Hän hakee kulutusluottoa ja saa sen 6 vuoden takaisinmaksuajalla. Janne tietää kuukausieränsä olevan 128 €, mikä sopii hänen budjettiinsa. Janne tiesi lainan kustannukset jo etukäteen melko tarkasti, sillä hän hyödynsi lainalaskuria apunaan. Lainasta ei synny yllätyskuluja, ja remontti voidaan aloittaa heti.
Missä tilanteessa joustoluotto on parempi valinta?
Joustoluotto on erinomainen vaihtoehto, kun tarvitset talouteesi joustavuutta ja varautumista yllättäviin menoihin. Erityisesti silloin, kun et tarkalleen tiedä tulevan rahantarpeesi määrää tai haluat turvata itsesi epävakaalta tulotasolta, joustoluotto tuo kaivattua liikkumavaraa.
Esimerkkejä tilanteista, joissa joustoluotto on hyödyksi:
- Epäsäännölliset tulot, esimerkiksi freelancerina tai yrittäjänä, kun kuukausitulot vaihtelevat.
- Yllättävät kulut, kuten auton tai kodinkoneen rikkoutuminen.
- Tarve pienille hankinnoille, joita ei kannata rahoittaa suurella lainalla.
- Varmistuksena arjen talouteen, jos haluat varautua tuleviin menoihin ilman, että nostat luottoa heti.
Esimerkki joustoluoton käytöstä
Kaisa toimii toiminimiyrittäjänä ja hänen tulonsa vaihtelevat kuukausittain. Hän ottaa 4 000 € joustoluoton luottorajaksi, mutta nostaa sitä vain tarvittaessa. Kun pesukone rikkoutuu tai yrityksellä on hiljaisempi kausi päällä, Kaisa voi nostaa rahaa nopeasti tilille ilman uutta lainahakemusta. Hiljattain Kaisalla oli myös pieni remontti, jonka kustannuksista hän ei ollut varma, joten pelivaraa oli hyvä olla. Maksuaikataulun hän säätää oman tilanteensa mukaan ja maksaa isomman summan heti, kun seuraava asiakas maksaa laskun.
Miten valita paras luottotyyppi juuri omaan tarpeeseen?
Luottotyypin valinta kannattaa tehdä harkiten. Kulutusluoton ja joustoluoton välillä valinta ei aina ole yksiselitteinen, ja paras ratkaisu riippuu pitkälti siitä, mihin tarkoitukseen tarvitset rahoitusta, millainen maksukyky sinulla on ja millaista joustavuutta toivot takaisinmaksuun.
Kysymyksiä, joita lainanhakijan kannattaa kysyä itseltään ennen luoton ottamista
Ennen lainan hakemista pysähdy hetkeksi ja kysy itseltäsi seuraavat kysymykset:
- Mihin tarvitsen lainaa? Onko kyseessä yksittäinen, tarkasti määritelty kuluerä vai jatkuva, pienempi rahantarve?
- Tarvitsenko koko summan heti vai osissa? Jos rahaa tarvitaan vähitellen, joustoluotto voi olla parempi ratkaisu.
- Kuinka nopeasti pystyn maksamaan lainan takaisin? Lyhyempi takaisinmaksuaika pienentää kokonaiskustannuksia.
- Haluanko tietää tarkan kuukausierän ja laina-ajan etukäteen? Kulutusluotto sopii sinulle paremmin, jos kaipaat ennakoitavuutta.
- Olenko valmis maksamaan mahdollisista nostokuluista ja korkeammasta korosta vastineeksi joustavuudesta?
- Millainen riski on, että tuloni muuttuvat tulevaisuudessa? Epävakaissa tilanteissa joustoluoton joustavuus voi olla arvokasta.
- Ovatko luottotietoni kunnossa ja maksukykyni riittävällä tasolla suhteessa harkitsemaani lainaan?
Milloin kannattaa harkita muita vaihtoehtoja?
Vaikka kulutus- ja joustoluotot ovat suosittuja, ne eivät ole suinkaan ainoat vaihtoehdot lainamarkkinoilla.
Jos sinulla on useita pienempiä lainoja tai luottoja eri toimijoilta, kannattaa harkita yhdistelylainan ottamista. Yhdistämällä pienemmän luottosi, osamaksusi ja muut velat yhdeksi lainaksi voit pienentää kuukausikuluja, saada paremman koron ja yksinkertaistaa taloutesi hallintaa.
Joissakin tilanteissa vakuudellinen laina voi olla sinulle oikea valinta, jos tarvitset huomattavasti suuremman lainan ja sinulla on tarjota esimerkiksi asunto tai muuta omaisuutta lainan vakuudeksi. Vakuudellisissa lainoissa korot ovat yleensä hieman matalammat kuin vakuudettomissa vaihtoehdoissa.
Sitten on olemassa erilaisia lainaratkaisuja tietyssä elämänvaiheessa oleville. Oiva esimerkki tästä on opintolaina, joka voi olla parempi ratkaisu opiskelijalle.
Kilpailuta joustoluotto tai kulutusluotto ja löydä paras vaihtoehto
Riippumatta siitä, päädytkö joustoluottoon vai kulutusluottoon, lainojen kilpailutus on tärkein askel edullisen ja sopivan lainaratkaisun löytämisessä. Lainatarjousten välillä voi nimittäin olla merkittäviä eroja niin koroissa, kuluissa kuin takaisinmaksuehdoissakin. Kilpailuttamalla varmistat, että saat lainan, joka vastaa juuri sinun tarpeitasi ilman turhia lisäkuluja.
Miksi kilpailuttaa laina Arkadia Rahoituksella?
- Säästät rahaa: Ero lainojen todellisissa vuosikoroissa voi olla useita prosentteja. Se voi tarkoittaa jopa satojen tai tuhansien eurojen säästöä.
- Parempi lainasopimus: Löydät lainan, jossa on matalampi korko, alhaisemmat muut kulut ja joustavammat ehdot.
- Nopea ja helppo prosessi: Voit saada tarjouksia useilta lainanantajilta yhdellä ilmaisella hakemuksella, eikä hakeminen sido sinua mihinkään.
- Voit vertailla tarjouksia rauhassa: Saat selkeän yhteenvedon tarjouksista, joten voit vertailla lainan todellista vuosikorkoa, kuukausikuluja ja muita ehtoja helposti.
Mitä kannattaa vertailla?
Kun saat tarjouksia, kiinnitä huomiota ainakin seuraaviin asioihin:
- Todellinen vuosikorko: Sisältää kaikki lainan kustannukset. Lainatarjousten todellista vuosikorkoa kannattaa vertailla tarkasti.
- Mahdolliset lisäkulut: Avausmaksut, tilinhoitomaksut ja nostopalkkiot voivat vaikuttaa kokonaiskustannuksiin merkittävästi.
- Takaisinmaksuaika ja joustavuus: Voitko maksaa lainan takaisin nopeammin tai saada lyhennysvapaita kuukausia?
- Maksuerän suuruus: Mieti realistisesti, mikä kuukausierä sopii talouteesi ilman että se kuormittaa arkeasi liikaa.
Kilpailuta kulutusluotot ja joustoluotot ilmaisen palvelumme kautta. Hakemuksen tekeminen vie vain 2 minuuttia, eikä se sitouta sinua mihinkään. Me lähetämme hakemuksesi yli 35 Suomessa vakiintuneelle Finanssivalvonnan alaiselle lainanantajalle. Sinä voit sitten valita heidän lähettämistä lainatarjouksista mieleisesi ja saada rahat tilille jopa samana päivänä.
Mikä on Arkadia Rahoitus?
Arkadia Rahoitus on auttanut suomalaisia lainanhaussa vuodesta 2014. Palvelun kautta kilpailutat lainahakemuksesi useilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä. Hyödynnämme useampaa lainanvälittäjää, jotta löydät parhaan lainan juuri sinun tarpeisiisi. Tavoitamme jopa 35 pankkia ja rahoitusyhtiötä.
Et sitoudu mihinkään, vaan voit vapaasti valita hyväksytkö vai hylkäätkö saamasi lainatarjoukset.
Finanssivalvonnan hyväksymiä toimijoita
Yhteistyökumppanimme toimivat finanssivalvonnan seurannan alla
Asiantuntevaa palvelua jo vuodesta 2014
Autamme löytämään juuri sinun tarpeisiisi sopivia luottoja.
Kotimaista osaamista sinua varten
Olemme Suomessa arvostettu ja luotettava tekijä, jonka tavoitteena on taata laadukasta ja turvallista palvelua.
Usein kysytyt kysymykset
Kulutusluotto on kertaluonteinen laina, joka maksetaan kerralla lainanhakijan tilille. Sitä käytetään yleensä isompiin hankintoihin, kuten kodinkoneisiin, remonttiin tai lomamatkaan. Laina maksetaan takaisin sovituissa kuukausierissä, kiinteällä tai vaihtelevalla korolla.
Joustoluotto on jatkuva luotto, jossa sinulle myönnetään tietty luottoraja. Voit nostaa rahaa käyttöösi tarpeen mukaan ja maksat korkoa vain nostetusta summasta. Joustoluotto sopii erityisesti tilanteisiin, joissa rahantarve vaihtelee tai yllättäviä menoja saattaa syntyä.
Se riippuu tarpeestasi. Jos tiedät tarkalleen, kuinka paljon rahaa tarvitset ja haluat kiinteän maksusuunnitelman, kulutusluotto on usein parempi. Jos taas tarvitset joustavaa rahoitusvaihtoehtoa, jossa voit nostaa ja maksaa takaisin oman tilanteesi mukaan, joustoluotto on toimivampi.
Kulutusluotto: kertanosto, kiinteä maksuaikataulu, sopii isompaan kertakustannukseen.
Joustoluotto: jatkuva luotto, nostat tarpeen mukaan, sopii vaihtelevaan rahantarpeeseen.
Joustoluotto on parempi satunnaisiin tai toistuviin menoihin, koska voit nostaa rahaa tarpeen mukaan ilman uutta lainahakemusta. Esimerkiksi auton huollot, sairauskulut tai hajonnut kodinkone ovat tilanteita, joissa joustoluotto on usein käytännöllisempi.
Kysy itseltäsi ainakin nämä:
Tarvitsenko rahaa kerralla vai vaihtelevasti?
Kuinka paljon voin maksaa kuukaudessa takaisin?
Haluanko kiinteän vai joustavan maksuaikataulun?
Kuinka tärkeää on mahdollisuus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä?
Näiden kysymysten avulla pääset lähemmäs oikeaa päätöstä. Muista, että päädyitpä kumpaan vaihtoehtoon tahansa, kilpailutus varmistaa, että saat edullisimmat ehdot valitsemallesi lainatyypille.
