Opas – 5 askelta luottotietojen palautumiseen
Tämä opas tarjoaa viisi selkeää askelta luottotietojen palautumiseen ja taloudellisen tilanteen vahvistamiseen. Luottotietojen palautuminen voi parantaa merkittävästi taloudellisia mahdollisuuksiasi ja auttaa saavuttamaan vakaan taloudellisen pohjan tulevaisuudelle.
Mitä hyötyä luottotietojen palautumisesta on
Lähtökohtaisesti lainaa hakiessa, esimerkiksi kodin tai auton ostoa varten, luottotietojen tulisi olla kunnossa. Vaikka maksuhäiriömerkintä ei välttämättä ole aina este esimerkiksi asunnon, vakuutusten tai lainan saamiselle, maksuhäiriömerkintä rajaa vaihtoehtoja. Pankit nimittäin hinnoittelevat riskiä myöntäessään lainaa esimerkiksi asunnon tai auton hankintaan.
Puhtaat luottotiedot auttavat neuvottelemaan edullisempaa lainaa ja antavat hakijasta luotettavamman kuvan. Myös asunnon saaminen helpottuu, jos luottotiedot ovat puhtaat. Vuokranantajat tarkistavat pääsääntöisesti luottotiedot, ja puhtailla luottotiedoilla on lähtökohtaisesti helpompi tulla valituksi, maksaa pienemmän rahavakuuden ja saada kilpailukykyisen vuokran. Puhtailla luottotiedoilla on helpompi vakuuttaa vuokranantaja omasta vuokranmaksukyvystään.
Vuoden 2022 luottotietolain muutoksen myötä maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä kuukauden sisällä siitä, kun Suomen Asiakastieto Oy on saanut tiedon, että velka on maksettu pois. Näin ollen luottotietojen palautuminen on helpompaa kuin aikaisemmin! Olemme keränneet tähän oppaaseen tärkeimmät vaiheet, joiden avulla voit palauttaa luottotietosi.
Ymmärrä, mikä on johtanut luottotietojen menettämiseen
Luottotiedot voivat mennä monesta syystä, eikä taloudellinen ahdinko aina johdu heikosta taloudellisesta suunnittelusta, välinpitämättömyydestä tai huolimattomuudesta. Taustalla voi olla myös mielenterveysongelmia, työkyvyttömyyttä tai väärään lainaan annettu takaus. Luottotiedot voi menettää esimerkiksi viivästyneiden laskujen tai ylivelkaantumisen vuoksi. Jos olet menettänyt luottotietosi, haluamme muistuttaa, että et ole yksin. Elämä voi tuoda tullessaan odottamattomia haasteita, joista on mahdollista selvitä. Ensimmäinen tärkeä askel on olla rehellinen itselleen ja tunnistaa, miksi luottotiedot ovat omalla kohdalla menneet, jotta samoja virheitä ei tulisi toistettua.
Selvitä nykyinen tilanteesi
Hahmota ensin kokonaiskuva taloudellisesta tilanteestasi. Voit tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa Asiakastieto-sivustolla. Luottotietorekisteriotteesta näet voimassa olevat maksuhäiriömerkinnät sekä niiden voimassaoloajat. Kartoita huolellisesti, mitä velkoja sinulta on jäänyt maksamatta.
Vaikka keskityt velkojen hoitamiseen, on samalla tärkeää hoitaa myös muut velvoitteet ajallaan, jotta maksuhäiriöitä ei kerry lisää. Henkilökohtainen budjetti auttaa pitämään kirjaa tuloista ja menoista sekä hahmottamaan, kuinka paljon voit käyttää varoja velkojen poismaksuun. Voit käyttää esimerkiksi Takuusäätiön ilmaista Penno-sovellusta budjetointiin. Takuusäätiön sivuilta löydät myös keinoja, kuinka voit pienentää omia kuluja
Maksusuunnitelma nopeaan luottotietojen palautumiseen
Voit laatia maksusuunnitelman itsenäisesti tai pyytää ammattilaisilta apua. Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö tarjoavat ilmaiseksi apua ja ohjausta velkojen hoitoon, eli velkaneuvontaa. Takuusäätiön kanssa voi myös keskustella velkojen järjestelymahdollisuuksista.
Useissa lainoissa kuukausierä on pieni, ja lainan määrä ei tunnu pienenevän, vaikka lyhennyksiä tekisi säännöllisesti. Kun luottotiedot halutaan palauttaa tehokkaasti, kaikista veloista ei makseta pienintä mahdollista kuukausierää, vaan pikemminkin keskitytään yhteen velkaan kerrallaan niin, että velkojen kappalemäärä vähenee. Tuolloin puhutaan niin sanotusti velkojen vyöryttämisestä. Velkojen vyöryttäminen on tehokas tapa maksaa velat pois. Velkojen vyöryttäminen tähtää velattomaan elämään mahdollisimman nopeasti. Lisäksi yksittäisten velkojen lukumäärä vähenee nopeammin, minkä seurauksena taloudellinen tilanne selkeytyy ja kulut pienenevät.
Kun olet kartoittanut, mitä velkoja sinulla on maksamatta, on aika selvittää velkojen tiedot. Tiedot löytyvät usein maksun saajan sähköisestä palvelusta. Lainojen tiedot löytyvät puolestaan positiivisesta luottorekisteristä. Tee lista veloista, jossa näkyvät velan määrä ja korko, maksun saaja, kuukausierä ja takaisinmaksuaika. Valitse tämän jälkeen veloista yksi, jonka takaisinmaksuun keskityt ensimmäisenä. Voit valita joko kalleimman lainan tai vaihtoehtoisesti pienimmän lainan, jonka voisi maksaa nopeiten pois. Tee valitsemallesi velalle ylimääräisiä lyhennyksiä niin, että velka tulee maksetuksi nopeasti. Kun ensimmäinen velka on maksettu pois, siirry seuraavaan.
Velkojen vyörytysmenetelmä vaiheittain:
- Tee lista kaikista veloista
- Valitse joko kallein velka (korkein korko) tai pienin velka (nopeimmin maksettavissa)
- Maksa valitun velan kuukausierän lisäksi mahdollisimman paljon ylimääräistä, kunnes velka on maksettu
- Siirry seuraavaan velkaan ja käytä samaa menetelmää.
Nopeuta luottotietojen palautumista omalla aktiivisuudella
Luottotietojen palautumista on mahdollista nopeuttaa ilmoittamalla Suomen Asiakastiedolle kirjeellä osoitteeseen Suomen Asiakastieto Oy, PL 16, 00581 Helsinki tai sähköpostilla osoitteeseen maksutiedot@asiakastieto.fi, kun velka on maksettu loppuun. Varmin tapa saada maksutieto maksuhäiriömerkintään on pyytää velkojaa ilmoittamaan maksusta suoraan Suomen Asiakastieto Oy. Tämän jälkeen raportille kirjataan REF-merkintä, joka tarkoittaa, että saatava on suoritettu.
Luottojen muutoksia voi seurata Luottotietoni 24/7 -palvelussa. Mikäli velka on ollut ulosotossa, on suositeltavaa pyytää ulosottoa tekemään ilmoitus. Liitä ilmoitukseen mukaan todistus velan loppuun maksusta, todistuksen saat velkojalta. Velan loppuunmaksusta ilmoittaminen on erityisen tärkeää, kun kyseessä on viimeinen velka, jotta saat luottotietohäiriön pois heti, kun se on mahdollista. Seuraa ilmoituksen jälkeen, että häiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä ajallaan.
Ylläpidä luottotietoja
Onneksi olkoon! Luottotietosi ovat nyt palautuneet, eikä uusia maksuhäiriöitä kannata ottaa. Voit seurata positiivisessa luottorekisterissä lainoja, luottoja, luottokortteja ja leasing-sopimuksia
Muista, että tavaraluotot eivät näy tällä hetkellä positiivisessa luottorekisterissä.
Luottorekisterissä saat kokonaiskuvan luotoista ja voit asettaa vapaaehtoisen luottokiellon itsellesi ilmaiseksi. Näet rekisteristä myös mahdolliset maksuviiveet, jotta voit tehdä korjausliikkeitä ajoissa. Luottotietorekisteriin tulee ilmoitus, mikäli maksu on viivästynyt yli 60 päivää, mutta luottorekisterissä eivät näy maksuhäiriömerkinnät.
Uudet vastuut näkyvät luottorekisterissä seuraavana arkipäivänä, muutokset kahdessa arkipäivässä; jatkuvien luottojen osalta rekisteri päivittyy kerran kuukaudessa. Kaikista laskuista kannattaa tehdä verkkopankissa e-laskusopimus ja antaa valtuutus automaattiseen maksamiseen. Tällä tavoin laskut tulevat automaattisesti maksetuksi eräpäivänä, ja sinun tulee vain seurata, että tilillä on riittävästi katetta tuleviin laskuihin.
Luottotietojen palautumisen jälkeinen talouden vahvistaminen
Olet sinnikkäästi maksanut kaikki maksuhäiriöt pois ja palauttanut luottotietosi. Se euromäärä, jonka käytit aikaisemmin velkojen makselemiseen, on nyt käytettävissäsi muuhun. Nyt on aika unelmoida ja rakentaa vakaa perusta taloudelle niin pitkälle kuin myös lyhyelle aikavälille. Pyri kääntämään ajatuksesi niin, että palkan tullessa maksat ensin itsellesi (eli laitat säästöön), sitten muille (eli maksat laskut) ja loput varat jäävät kuluttamista varten.
Ensimmäisenä on suositeltavaa säästää taloudellinen puskuri eli hätävarakassa yllättäviä menoja varten. Säästössä on hyvä pitää noin kolmen kuukauden nettotuloja vastaava summa. Säästämistä varten kannattaa avata oma tili, jotta voit seurata säästöjen kasvua, eivätkä ne hupene mielitekoihin.
Puskurin lisäksi voit alkaa säästämään itsellesi tärkeää hankintaa varten, oli se sitten uusi auto tai ulkomaanmatka. Näiden kahden lyhyen aikavälin säästämisen lisäksi voit myös harkita pitkän tähtäimen säästämistä, jolloin voit saada tuottoja säästöillesi. Pankki auttaa sinua sijoitusratkaisun valinnassa. Voit esimerkiksi tutustua korkoa korolle -laskuriin, joka auttaa sinua ymmärtämään pitkän aikavälin sijoittamisen mahdollisuuksia.
Nyt voit myös innostua vaurastumisesta! Liity vaurastumiseen liittyviin Facebook-ryhmiin ja voit esimerkiksi lukea ilmaisen Tunne taloutesi e-kirjan.
Luottotietojen palautuminen vaatii sitoutumista ja kärsivällisyyttä, mutta askel kerrallaan voit saavuttaa taloudellisen vakauden. Seuraamalla näitä viittä askelta ja hyödyntämällä tarjoamamme resurssit, olet hyvällä tiellä kohti parempaa taloudellista tulevaisuutta. Muista, että et ole yksin tässä matkassa, ja apua on aina saatavilla.
