Vanhan asuntolainan kilpailutus 2025 – Säästä jopa tuhansia euroja

Vanhan asuntolainan kilpailutus on yksi tehokkaimmista keinoista säästää rahaa ja parantaa omaa taloudellista tilannetta. Vuonna 2025 kilpailutus on ajankohtaisempaa kuin koskaan, sillä korkomarkkinat ovat muuttuneet, pankkien välinen kilpailu kiristyy ja kuluttajilla on entistä paremmat mahdollisuudet vaikuttaa lainaehtoihinsa.

Mitä vanhan asuntolainan kilpailutus tarkoittaa?

Kuten kaikkien muidenkin lainojen kohdalla, vanhan asuntolainan kilpailuttaminen tarkoittaa käytännössä sitä, että haet tarjouksia muista pankeista tai rahoituslaitoksista nykyisen asuntolainasi tilalle. Kilpailutuksen tavoitteena on löytää vanhalle asuntolainalle paremmat lainaehdot, eli matalampi marginaali, alhaisempi kokonaiskorko tai pienemmät muut lainakulut.

Asuntolaina on usein todella suuri laina, joten pieniltäkin vaikuttavat prosentuaaliset erot voivat alentaa lainakustannuksia huomattavasti, jopa tuhansia euroja lainan koko elinkaaren aikana.

Miksi vuosi 2025 on otollinen aika kilpailuttaa asuntolaina?

1. Korkomarkkinoiden tasaantuminen: Euribor-korkojen nousu on hidastunut, ja joidenkin ennusteiden mukaan laskua voi olla luvassa. Tämä tarjoaa mahdollisuuden neuvotella paremmista ehdoista.
2. Pankkien välinen kilpailu kiristyy: Pankit taistelevat aktiivisesti uusista asiakkaista ja ovat valmiita alentamaan marginaaleja entistä herkemmin.
3. Digitalisaation hyödyt: Kilpailutus onnistuu nykyisin vaivattomasti digitaalisilla palveluilla – ilman tarvetta vierailla pankkikonttorissa.
4. Kuluttajien neuvotteluasema on vahvistunut: Jos olet pitänyt taloutesi kunnossa ja asuntosi arvo on noussut, olet pankkien silmissä houkutteleva asiakas. Pankit nimittäin määrittävät asuntolainan marginaalin pitkälti sen perusteella, kuinka riskialtis laina on pankille.

Myös muut lainatuotteet kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti ja mahdollisimman kattavasti. Jos harkitset muidenkin vakuudettomien lainojen kilpailuttamista, Arkadia Rahoituksen palvelussa voit kilpailuttaa ne ilmaiseksi yhdellä hakemuksella yli 35 lainantarjoajalla.

Laskuesimerkki vanhan asuntolainan kilpailutuksen hyödyistä – näin paljon voit säästää

Kuvitellaan, että sinulla on 150 000 euron asuntolaina, jossa marginaali on 1,0 prosenttia ja viitekorkona 12 kk euribor 2 prosenttia. Asuntolainan kokonaiskorko on tällöin 3 prosenttia.

Jos saat kilpailutuksen kautta tarjouksen marginaalilla 0,7 prosenttia, korko putoaa 2,7 prosenttiin. Tällöin säästät noin 2 400 euroa 10 vuoden aikana, pelkästään marginaalierolla.

Ja jos samalla alennat esimerkiksi 10 euroa kuukausittaisista tilinhoitomaksuista, säästät lisää noin 1 200 euroa.

Milloin asuntolainan kilpailutus kannattaa?

Nykyisen asuntolainan tilannetta kannattaa seurata säännöllisesti. Korot ja marginaalit muuttuvat markkinoilla jatkuvasti. Olemalla tietoinen näistä muutoksista pystyt alentamaan maksamaasi kuukausierää. Vanhan asuntolainan kilpailutus kannattaa erityisesti silloin, jos:

• Et ole kilpailuttanut lainaa 2–3 vuoteen.
• Lainasi marginaali on korkea verrattuna muihin.
• Taloudellinen tilanteesi on parantunut.
• Asuntosi arvo on noussut.
• Haluat säästää kuluissa ja järjestellä laina-aikatauluasi uudelleen, esimerkiksi lisää maksuaikaa.

Näin kilpailutat vanhan asuntolainan vaiheittain

Vanhan asuntolainan kilpailutus on varsinkin ennen ollut varsin työläs prosessi. Lainaneuvotteluiden käyminen useiden pankkien konttorilla ilman varmuutta paremmasta tarjouksesta saattaa tuntua monesta varsin raskaalta, mitä ei huomattavista potentiaalisista säästöistä huolimatta jaksa tehdä. Ihmisillä onkin taipumus arvottaa nykyhetkeä vahvemmin verrattuna tulevaan, vaikka tulevaisuudessa palkkiot olisivatkin suurempia.

Vanhan asuntolainan kilpailutus voi kuitenkin olla varsin järkevää, eikä se ole välttämättä niin hankalaa kuin mitä aluksi voisi ajatella. Alle on koottu vaiheittainen opas, miten vanhan asuntolainan voi kilpailuttaa:

1. Kerää tiedot nykyisestä lainastasi: Selvitä marginaali, viitekorko, kuukausierä, jäljellä oleva pääoma ja takaisinmaksuaika.
2. Tee lainahakemus kilpailutuspalvelussa: Syötä tiedot omasta taloudestasi ja mahdollisesta yhteishakijasta.
3. Vertaile lainatarjouksia rauhassa: Katso etenkin lainatarjousten todelliset vuosikorot, kuukausierät, kulut ja laina-ajat.
4. Hyväksy paras tarjous tai neuvottele nykyisen pankin kanssa: Kerro myös nykyiselle pankillesi, että olet kilpailuttamassa nykyistä asuntolainaa. Jos oma pankkisi haluaa pitää sinut asiakkaana, se saattaa lähteä mukaan kilpailutukseen ja parantaa ehtoja.
5. Tee siirto, jos tarpeen: Uusi pankki hoitaa yleensä lainan siirtoon liittyvät toimet ja vakuuksien siirrot.

Asuntolainan siirto toiseen pankkiin – mitä kuluja vaihdosta syntyy?

Asuntolainan siirtäminen toiseen pankkiin ei yleensä ole ilmaista. Siirron yhteydessä saattaa syntyä esimerkiksi seuraavia kuluja:

• Mahdollinen vanhan pankin irtisanomismaksu.
• Uuden pankin järjestelypalkkio.
• Vakuuksien siirrosta syntyvät kiinteistövaihdannan kustannukset (esim. panttikirjojen siirto).
• Asuntolainan siirtoon ja uusien järjestelmien opetteluun kuluva aika.
• Muut mahdolliset kulut.

Kokonaisuutena nämä kustannukset ovat yleensä pieniä verrattuna saatuihin säästöihin, ja osa pankeista saattaa tarjota osan siirtokustannuksista kampanjaluonteisesti ilmaiseksi.

Käytännössä asuntolainan siirrossa uusi pankki maksaa nykyisen lainasi jäljellä olevan velkapääoman suoraan vanhalle pankillesi ja ottaa samalla asunnon vakuudekseen. Tämän jälkeen lyhennät lainaasi uudelle pankille, ja asunto toimii lainan vakuutena kuten aiemminkin.

Vanhan asuntolainan kilpailutus – muista tarkistaa nämä ennen päätöstä

Kun harkitset asuntolainan kilpailuttamista, ensimmäiseen tarjoukseen ei kannata tarttua suin päin. Sen sijaan eri vaihtoehtojen huolellinen vertailu on avain parempaan lainapäätökseen. Vertailemalla lainaehtoja löydät juuri sinun talouteesi sopivan lainan, etkä joudu maksamaan turhasta.

Vanhan asuntolainan kilpailutus vaatii monien asioiden miettimistä. Erityistä huomiota kannattaa kiinnittää etenkin seuraaviin kysymyksiin:

1. Mikä on asuntolainan marginaali ja viitekorko?

Useimmiten viitekorkona toimii 12 kuukauden euribor, mikä tarkoittaa, että lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. Euribor voi vaihdella voimakkaasti ja kun se lähtee nousuun, nousevat myös lainasi kokonaiskulut. Vastaavasti kun euribor laskee, lainan kulut pienenevät.

Marginaali puolestaan on se osuus korosta, jonka pankki lisää viitekoron päälle. Se kuvastaa pankin arvioimaa riskiä lainan takaisinmaksun osalta. Mitä pienempi riski on pankin näkökulmasta, sitä pienempi marginaali – ja sitä edullisemmaksi laina kokonaisuudessaan muodostuu. Asuntolainan marginaalin tarkistus​ kannattaakin tehdä säännöllisesti.

2. Mitä kustannuksia asuntolainaan sisältyy?

Vanhaa asuntolainaa kilpailuttaessa kannattaa selvittää, miten suuri kuukausittainen hoitokulu asuntolainassa on ja miten se vaikuttaa kokonaismenoihin pitkällä aikavälillä.

Asuntolainassa voi olla myös muita kuluja. Siksi vertaillessa vaihtoehtoja kannattaa kiinnittää erityistä huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Se kertoo koko lainan kustannukset kokonaisuudessaan sisältäen esimerkiksi:

• Nimelliskoron (viitekorko + marginaali)
• Tilinhoito- ja avausmaksut
• Mahdolliset laskutuslisät
• Muut mahdolliset (piilo)kulut

Lainan kokonaiskustannukset voivat vaihdella enemmän kulujen kuin korkojen perusteella. Ne on myös helppo piilottaa lainan sopimusehtoihin. Kun kilpailutat vanhan asuntolainan, muista siis ottaa lainan kulut huomioon kokonaisvaltaisesti.

Samoin laina-aika vaikuttaa kokonaiskuluihin: yhtäältä pidempi laina-aika pienentää kuukausieriä mutta kasvattaa korkokuluja. Toisaalta lyhyempi laina-aika toimii päinvastoin. Suhteuta siis kuukausierä niin, että pystyt maksamaan lainan takaisin ilman vaikeuksia mutta kuitenkin mahdollisimman nopeasti.

Todellista vuosikorkoa kannattaa seurata myös silloin, kun kilpailuttaa muita lainoja. Lainojen kilpailuttamisen ja huolellisen vertailun tärkeys ei siis ulotu vain asuntolainoihin.

3. Millaisia ehtoja asuntolainaan liittyy?

Vanhan asuntolainan kilpailutuksessa kannattaa huomioida kulujen lisäksi myös asuntolainan muut ehdot ja joustavuus. Tarkista, voitko tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin ilman lisäkuluja. Entä tarjoaako laina lyhennysvapaita kuukausia ja aiheuttavatko ne lisäkustannuksia?

4. Mikä on asuntolainan takaisinmaksutapa?

Asuntolainoissa on erilaisia malleja takaisinmaksulle, ja ne vaikuttavat kuukausittaisien erien suuruuteen korkojen muuttuessa:

• Annuiteettilaina: Maksuerä pysyy vakiona niin kauan kuin korko ei muutu. Jos korko nousee, kuukausierä suurenee, mutta laina-aika säilyy samana.
• Tasalyhennyslaina: Lyhennyksen osuus pysyy aina samana, mutta korkojen noustessa kuukausierät kasvavat. Kokonaisaika pysyy vakiona.
• Tasaerälaina: Maksat joka kuukausi saman summan. Jos korot nousevat, laina-aika pitenee. Jos korot laskevat, laina-aika lyhenee ja viimeinen erä voi olla suurempi kuin muut.

Jos olet epävarma, mitä lainamuotoa pankki tarjoaa tai olet epävarma niiden toimintalogiikasta, kysy rohkeasti apua. Lainantarjoajan on kerrottava selkeästi, mitä lainaehdoille tapahtuu korkojen muuttuessa.

Vanhan asuntolainan kilpailutus – kiinnitä huomiota myös omaan aikaasi

Lainojen kilpailuttaminen nähdään usein vain taloudellisena hyötynä, mutta yhtä tärkeää on huomioida myös oma ajankäyttö ja sen arvo. Asuntolainan kilpailutus voi nimittäin olla yllättävän työläs prosessi, jos sen tekee pankki pankilta itse.

Omalle ajalle kannattaa antaa arvoa. Arkadia Rahoituksen avulla voit kilpailuttaa lainat yli 35 lainantarjoajan kesken parissa minuutissa. Lainahakemuksen tekeminen on täysin ilmaista, eikä sinun tarvitse sitoutua ottamaan lainaa.

Usein kysytyt kysymykset