Mikä on lyhennysvapaa ja kannattaako se?
Lainan lyhennysvapaa on ajanjakso, jolloin lainanottaja maksaa lainastaan vain korot ja mahdolliset lainanhoitokulut ilman varsinaista lainapääoman lyhennystä. Lyhennysvapaa on tarkoitettu sellaisiin tilanteisiin, kun lainanottaja ei syystä tai toisesta pysty maksamaan lainaa takaisin. Yhtäältä lyhennysvapaat kuukaudet voivat olla pelastus tiukassa taloustilanteessa, toisaalta ne kasvattavat lainan kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä.
Mikä on lyhennysvapaa?
Kuten aiemmin todettiinkin, lyhennysvapaa tarkoittaa yksinkertaisuudessaan sitä, että lainanottaja ei maksa tietyn ajanjakson aikana lainapääomaa takaisin. Lyhennysvapaan ajanjakson aikana maksat siis ainoastaan lainan korot sekä muut mahdolliset kulut, kuten tilinhoitomaksut. Toisaalta lainan kokonaiskustannukset kasvavat lyhennysvapaiden myötä.
Myönnettävän lyhennysvapaan maksimimäärä vaihtelee lainasta ja sen ehdoista riippuen. Siihen vaikuttavat muun muassa laina-aika, mahdollinen valtiontakaus ja valitsemasi maksutapa.
Lyhennysvapaa voi auttaa esimerkiksi tällaisissa tilanteissa:
- Tilapäisen työttömyyden aikana
- Vanhempainvapaalla
- Suurten kertamenojen, kuten remontin tai sairauskulujen yhteydessä
- Opintojen tai uramuutosten aikana
- Muun taloudellisen yllättävän tilanteen sattuessa
Millaisiin lainoihin lyhennysvapaata voi saada?
Eri lainatyypeissä lyhennysvapaiden kuukausien järjestelyt ja ehdot voivat vaihdella suurestikin. Tämän lisäksi lainanantajilla on erilaisia käytäntöä lainoihin liittyen, joten yhtä universaalia sääntöä lyhennysvapaisiin ei ole. Lainan tiedoissa ilmoitetaan, onko lyhennysvapaita ylipäätään käytössä ja millaisin ehdoin.
Ehdottomasti yleisin lyhennysvapaiden kohde ovat asuntolainat. Myös muihin lainoihin, kuten kulutusluottoihin ja autolainoihin on mahdollista saada lyhennysvapaita. Sen lisäksi useat luottokorttimyöntäjät tarjoavat kahta lyhennysvapaata kuukautta. Luottokorteissa on usein myös mahdollista saada maksuvapaita kuukausia. Luottokorttien tapauksessa esimerkiksi laskujen maksaminen luottokortilla voi olla järkevää, sillä niissä on korotonta maksuaikaa usein vähintään 30 päivää.
Asuntolaina lyhennysvapaa
Asuntolainan lyhennysvapaa on yksi yleisimmin haetuista ja useimmiten myönnettävistä vapaista. Se tarjoaa tilapäisen helpotuksen kuukausieriin tilanteissa, joissa tulot pienenevät tai menot kasvavat merkittävästi.
Lainanantajat voivat myöntää lyhennysvapaita esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:
Perheeseen syntyy lapsi ja tulot pienenevät vanhempainvapaan ajaksi.
Muutoksia taloyhtiössä, joiden myötä kustannukset nousevat hetkellisesti.
Äkillisiä muita kuluja edessä, kuten muuttokustannuksia
Usein lyhennysvapaat kuukaudet sovitaan 1–12 kuukauden pituisiksi, mutta joissain tapauksissa pankki voi myöntää vapautuksen jopa 24 kuukaudeksi. Pidemmän ajan lyhennysvapaat sovitaan yleensä erikseen lainanantajan kanssa.
Valtiontakaus ja lyhennysvapaa
Joissain lainoissa, kuten ASP-lainassa, valtiontakaus voi vaikuttaa siihen, miten ja millä ehdoin lyhennysvapaita voi saada. Esimerkiksi ASP-lainoissa valtio takaa osan lainasta, joka voi vaikuttaa pankin riskiarvioon positiivisesti.
Myös opintolainassa valtiontakaus vaikuttaa lainan lyhennysvapaisiin, sillä vaikka opintolainassa ei ole varsinaisia lyhennysvapaita samaan tapaan kuin muissa lainoissa, takaisinmaksu alkaa usein vasta noin 1,5 vuoden päästä opintojen päätyttyä, jonka voi ajatella olevan ikään kuin automaattinen lyhennysvapaa kausi.
Kun pankki on laatinut opintolainan maksusuunnitelman ja lainan maksaminen tulee ajankohtaiseksi, lainalle voi yleensä hakea lyhennysvapaata samoin kuin asuntolainan tai muun lainan kohdalla.
Lyhennysvapaat kuukaudet – hyödyt ja haitat
Seuraavaksi käydään läpi lainojen lyhennysvapaiden hyviä ja huonoja puolia. Alle on listattuna näistä tärkeimpiä.
Hyödyt:
- Taloudellinen hengähdystauko
- Mahdollisuus selvitä vaikeasta tilanteesta ilman maksuhäiriömerkintää
- Voi auttaa suunnittelemaan budjettia pidemmällä aikavälillä
- Joustavuutta elämänmuutosten ja taloudellisten kriisien aikana
Haitat:
- Lainan kesto pitenee
- Kokonaiskorkokulut kasvavat
- Laina tulee pitkällä aikavälillä kalliimmaksi
- Voi pahimmillaan siirtää ongelmia tulevaisuuteen, mikäli taloudellinen tilanne ei korjaannu
Lainojen lyhennysvapaiden suhteen on siis syytä pohtia, ovatko ne ylipäätään tarpeellisia vai voisiko lainanmaksusta selvitä. Toisaalta joissakin tapauksissa sen ottaminen voi olla järkevää, varsinkin lyhyellä aikavälin tarpeisiin.
Entä jos pankki ei myönnä lyhennysvapaata?
Pankki ei välttämättä myönnä lyhennysvapaata kuukautta tai pidempiä lyhennysvapaita, jos sinulla on ollut aiempia ongelmia lainanmaksun kanssa tai omaat esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän. Tästä syystä lainan maksuerä ja maksuaikataulu kannattaa laskea mahdollisimman realistiseksi jo lainan hakuhetkellä, ettei lyhennysvapaisiin tarvitse turvautua liian usein.
Lainanantajat eivät kaikissa tapauksissa suostu myöntämään lyhennysvapaata ollenkaan tai toisinaan ne saattavat myöntää lyhyemmän ajan, mitä pyysit. Yleisiä syitä tähän ovat aiemmat ongelmat lainanmaksun kanssa tai mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.
Ennen lainan ottoa kannattaakin lähtökohtaisesti laskea lainan takaisinmaksu niin, että pystyt maksamaan lainan takaisin ilman lyhennysvapaita. Sen lisäksi lyhennysvapaat kasvattavat lainan kokonaiskuluja, joten niitä ei välttämättä kauhean kevyin syin kannata myöskään ottaa.
Mikäli pankki ei kuitenkaan myönnä lyhennysvapaata sellaisilla ehdoilla, kun pyysit, voit siinä tapauksessa esimerkiksi:
- Neuvotella uudelleen
- Pankit voivat muuttaa kantaansa, jos taloustilanne muuttuu tai voit tarjota parempia vakuuksia.
- Kilpailuttaa tai yhdistää lainat
- Toinen lainanantaja saattaa tarjoata joustavammat ehdot tai edullisemman lainan, joten voi olla järkevää siirtää laina sinne. Mikäli sinulla on useita samanaikaisia lainoja, yhdistämällä lainat yhdeksi lainaksi voit myöskin säästää lainakustannuksissa sekä taloudellisesti että hallinnollisesti.
- Ehdottaa muuta järjestelyä
- Kuten lainan maksua pienemmissä erissä tai maksusuunnitelmaa.
- Kääntyä talous- ja velkaneuvonnan puoleen
- Maksuton neuvonta auttaa rakentamaan realistisen maksusuunnitelman. Neuvonnasta voit saada myös arvokasta tukea sekä selviytymistä lainakustannuksista.
Kannattaako lyhennysvapaa?
Lyhennysvapaan ottamisesta on monia erilaisia näkemyksiä, eikä sellaisen ottaminen välttämättä sovellu kaikille, eikä kaikissa tilanteissa. Alle on kuitenkin koottu sellaisia tilanteita, millaisissa tilanteissa lyhennysvapaan ottaminen voisi olla järkevää.
| Tilanne | Kannattaako lyhennysvapaa? |
| Tilapäinen työttömyys | Kyllä, voi olla järkevää |
| Vanhempainvapaa | Kyllä, jos tulot pienenevät tilapäisesti merkittävästi |
| Tulossa suuret menot (esim. remontti) | Ehkä, jos budjetointi ei muuten onnistu |
| Velkaantuminen kasvaa hallitsemattomasti | Ei, tilanteen perussyyt tulisi ratkaista |
| Säännöllinen tulo mutta halutaan enemmän käyttörahaa | Ei yleensä, sillä laina kallistuu turhaan |
Taulukko ei kuitenkaan kuvasta mitään absoluuttista totuutta, vaan pikemminkin yhdenlaista näkemystä asiasta. Tiivistettynä lyhennysvapaa voi kannattaa, jos se auttaa selviämään tilapäisesti hankaloituneesta taloudellisesta tilanteesta.
Se ei kuitenkaan ole pysyvä ratkaisu, vaan työkalu nimenomaan lyhytaikaiseen apuun. Muista myös se, että lyhennysvapaa ei ole niin sanotusti ilmainen lounas, sillä lainan kokonaiskustannukset kasvavat sen seurauksena.
Usein kysytyt kysymykset
Lyhennysvapaa tarkoittaa lainan takaisinmaksun ajanjaksoa, jolloin maksat lainasta vain korot ja mahdolliset muut kulut – et lainan pääomaa. Tämä vähentää kuukausittaisia kustannuksia lyhennysvapaan aikana.
Yleisesti lyhennysvapaan pituus on 1–12 kuukautta. Joissain tapauksissa, kuten esimerkiksi suurissa investointihankkeissa lyhennysvapaa voi olla pidempi, mutta se sovitaan tapauskohtaisesti lainanantajan kanssa.
Kyllä. Vaikka lyhennysvapaa pienentää hetkellisiä kuukausimaksuja, se pidentää laina-aikaa ja täten kasvattaa kokonaiskorkokustannuksia. On tärkeää laskea, miten lyhennysvapaa vaikuttaa koko lainan hintaan.
Useimmissa tapauksissa kyllä. Vaikka lyhennysvapaa vapauttaa sinut pakollisesta lyhentämisestä, voit silti maksaa vapaaehtoisia lyhennyksiä ilman lisäkuluja. Lainojen tarkemmat ehdot riippuvat lainasopimuksesta, joka kannattaa käydä huolellisesti läpi.
Jos lyhennysvapaa ei ole osa alkuperäistä sopimusta, voit hakea sitä suoraan rahoittajaltasi. Tarvittaessa sinun on perusteltava, miksi lyhennysvapaa on tarpeen, ja esitettävä ajantasainen tilannekatsaus yrityksen taloudesta.
